改變信用卡計息方式，利弊並存需謹慎對待

來源：中國財經時報網

近日，關於是否應該取消全額計息的討論愈演愈烈，引起了吃瓜群眾廣泛的關注，炎炎夏日來了一波圍觀。此前，最高人民法院所發布的《關於審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定（徵求意見稿）》（下文簡稱「徵求意見稿」），關於信用卡如何還款計息做出了意見說明。

徵求意見稿在第二條「方法一」提出，在未來，可以施行「持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款並已償還最低還款額，其主張按照未償還透支額計付記賬日到還款日的透支利息的，人民法院應予支持」的法律法規。也就是說，對於部分還款的行為，意見稿認為用戶可以選擇「餘額計息」，即剩多少還多少利息。

這看似為用戶著想的選擇方案，真的能夠一勞永逸的為所有用戶帶來實惠嗎？依筆者看，其實未必。欠債還款，天經地義，不能按期全額償還，產生利息也是應該的。不同於互聯網金融公司，免息是各大銀行為按時全額還款的持卡人推出的一項優惠權益，一旦持卡人逾期還款或沒有全額還款，就違反了約定，不能享受免息待遇，從而按照全額計算利息。而且，目前大部分用戶都能遵守約定，按期全額還款或按期分期還款，不會產生違約金，而只有少量用戶會使用最低還款額或出現不守約逾期還款的情況。

所以，如將「全額計息」變為「餘額計息」，並非保護絕大多數持卡人的權益，而事實上保護的是少數沒有履約的持卡人。也有不少法律專家認為，銀行有發行產品計息的自由，消費者也有明白消費自由選擇的權利，都是市場主體，都是完全行為責任人，都要講究一個契約精神。

事實上，改變計息不僅是對守約者的傷害，也有可能破壞信用卡的商業規則，而且有可能形成套現套利空間，也是對建設誠信社會最基本的契約精神的違背。

眾所周知，免息是銀行為持卡人提供的專屬權益。銀行在維持基礎運營的考量上，如減少此部分利息收入，勢必會導致銀行採取反制手段，出現矯枉過正、適得其反的效果，最終影響、損害持卡人的用卡權益。例如可能會出現縮短免息期、減少信用卡額度、提高最低還款額等，而這些舉措，對於正常按期全額還款的用戶來說，是極不公平的。守約者不能也沒有理由為那些不按期全額還款的用戶買單。因此，從長遠來看，更改計息方式究竟是利是弊有待斟酌。

結語

契約精神自古就是中華民族傳統美德，無論是銀行、監管機構還是社會整體環境都應該弘揚契約精神，提倡持卡人養成良好的用卡習慣，加強自身守信履約能力，增強道德約束。如何構建誠實可信的金融環境，為消費者創造更美好的生活，釋放出更大能量才是正確命題的方向。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！