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網貸行業重構新秩序

一場「大考」正擺在網貸行業面前。

據網貸之家不完全統計,2018年6月,全國共有80家平台停業或出現問題(問題平台63家、停業轉型17家)。在這一背景之下,行業內出借人與借款人均大幅下降。

然而,無論是平台自融、發放假標劣標還是缺乏自主造血能力,平台出現問題的原因都能在其經營業務的合規性中找到答案。上海大學上海科技金融研究所副所長孟添撰文表示,「積極認真按照合規指引堅持進行整改的網貸機構,能夠更好地處置與化解當前行業集中出現的風險,最終更可能成為這個行業的『剩者』。」

業內人士在接受《中國經營報》記者採訪時也紛紛指出,在網貸行業不斷吐故納新之後,迎接投資者的將是更加健康開放的投資環境。

呼籲備案細則出台

隨著合規整改和備案驗收成為行業的主基調後,一些問題平台正在逐步退出歷史舞台。

「短時間內的集中『爆雷』未必是壞事,這是行業進行自我凈化的一個正常階段。」在拍拍貸副總裁申鑫看來,行業內其實對這一階段早有預期,因為這一輪不斷「爆雷」的P2P平台,並非真正的信息中介平台,也沒有嚴格按照監管規定去做業務,而是通過自我擔保、份額拆分、期限錯配等形式,逾越了信息中介的本分。

小牛在線負責人吳可迪也認為:「這波雷潮,對於踏實做業務,做真實業務的平台來說可能反而是好事情。目前雖然投資者信心低迷,但經歷這個雷潮後,能留存下來的平台,反而都是一些經得起考驗的平台。未來,這個行業還是存在『馬太效應』的,客戶會越來越相信這些資質過硬的平台。」

愛錢進CEO蔡園竹也認為,互聯網金融正處在一個爆破式誕生、飛速發展後的行業洗牌階段。互聯網金融的發展歷程和現在已經成熟的信託極為相似,都要經歷一個肆意生長、監管介入、行業洗牌、穩定發展的過程。

很多業內人士指出,網貸平台備案延期也是造成市場恐慌的重要原因。「備案延期使得一些平台不知所措,不知道未來的發展方向在哪兒,因此,一些問題就集中顯現了出來。」申鑫呼籲,相關部門應加快行業整改的工作進度,將符合整改要求的平台做好備案登記,緩解市場緊張情緒,避免行業恐慌。

吳可迪表示:「從整個行業來看,目前合規整改的工作量還是很大,尤其是體量大的平台。而對於很多中小平台而言,如果承擔不了整改付出的時間成本和資金成本,還是呼籲中小平台方尋找機會良性退出,防止後續惡性事件的集中爆發。」

同時他也呼籲,希望網貸行業統一的監管細則能夠早日出台,這樣才能為整個行業的發展指明方向,也能避免各地標準不統一造成對投資者的「虹吸效應」。

據多方消息顯示,國家層面的187條網貸備案驗收細則的制定正在加快,預計將在近期頒布。北京市互聯網金融行業協會常務副會長、網信集團董事長李煥香指出,「近日,北京市互金整治辦已宣布將按照國家統一部署繼續開展P2P網貸現場檢查工作,這已經開始給予市場各方明確的監管和整治預期。因此,我們建議監管部門,儘快啟動備案工作,加快『白名單』進度,讓真正從事P2P網貸行業的合規平台健康發展。」

對於建立網貸「白名單」,李煥香認為,可以加速行業凈化,使良幣驅逐劣幣,也為日後建立規範的行業秩序打好基礎。我們認為「白名單」平台的遴選標準,需要滿足平台數據對接協會及監管部門、實現銀行存管、按時進行信息披露、登記產品信息、參與緩釋基金等必要條件。同時,對「白名單」平台也應當定期檢查,做動態調整管理。

對此,積木盒子CEO謝群表示贊同,他進一步指出,監管部門應以白名單或先行駐場檢查的方式,給投資人一個方向性指引,並且在官網上給出平台是否有銀行存管、大標、保障方式等(由平台提供蓋章版本),供投資人參考。同時,謝群認為應打通徵信通道,因為借款人在銀行是否有信貸記錄,對其信貸決策影響很大。

「不能一刀切限制甚至嚴查信用保險進入市場,而是要求按照風險同保費掛鉤的方式來進行,否則只能將更多的平台推到保障能力更弱的擔保公司那裡。」謝群特彆強調。

此外,針對行業內動蕩的現狀,小贏科技總裁成少勇指出,這個關鍵時刻各監管部門和行業都需要著重做的一件事就是必須要大力打擊老賴,懲治想渾水摸魚擾亂市場的人。相信通過市場聯動,局面一定會得到穩定。

「堵住惡意逃廢債的漏洞,特別是部分借款人惡意舉報平台、引發地方掃黑的介入,建議所有借款先行備份,有爭議時先償還24%或合同利率之孰低者。」謝群建言道。

重建行業新秩序

針對行業平台清退整改的問題,不少機構都表示贊同。謝群認為,可以先清退一批明顯有問題的平台;同時將頭部基本合規(抓大放小,比如主要看業務的真實性)和較合規(附整改條件)的列出。

對此,申鑫強調,在實施清退時應注意方式方法,不能盲目地採取激進手段,導致一些本來能良性退出的平台草草收場,致使投資人產生更大損失。

業內人士認為,網貸行業需要認清定位,需要嚴格按照行業《暫行辦法》中要求的「信息中介」定位和「小額分散」模式來運營。

其實,很多平台都在按照《暫行辦法》的規定進行合規改造,比如今年4月,小牛在線就對理財計劃產品主動進行合規升級改造。升級後投資人的投資金額清晰匹配底層債權,投資人如有流動性需求,則可以在鎖定期結束後進行轉讓退出;如無流動性需求,則可以一直持有到底層債權到期自動退出。產品合規調整後,借款人正常還錢的情況下,平台出現擠兌風險的可能性有效減少。

為了提高風控水平,去年小牛在線增加了貸前審核的關卡,通過資質、信譽、資本實力等各個方面審核。而在風控技術上,小牛在線採用線下風控+線上審核的嚴格風險控制模式,對投資項目進行嚴格的徵信評定、數據分析、實地考察,全力保障資產端的真實性和安全性。

「首先平台應該是一個資產驅動型的平台,網貸行業是先有資產再有資金的,所以大家在投資P2P的時候一定要看清楚,每個標的所對應的資產情況。第二,我們認為P2P平台創建時間足夠長,某種程度上也代表了平台運營能力。一些沒有專業金融背景人才的平台玩的資金遊戲,也就是我們所說的龐氏騙局,是無法長久、持續的。」吳可迪表示。

正是由於合規進程的穩步推進,在此次行業動蕩時期,小牛在線才表現得比較從容,真實的、高質量的底層資產和完善的風控措施保證了資金鏈的健康和投資人的資金安全。「我們也覺得互聯網金融浪潮起來之後中間可能有很多泡沫,所以更傾向於專心做自己的事。許多長期投資我們平台的投資人也反饋,是因為在小牛在線投資獲得了比較靠譜的投資體驗。這也和我們的理念一致,通過產品、服務獲得客戶的口口相傳來塑造口碑。」吳可迪說。

近期網貸平台不斷出現問題,也凸顯出「小額分散」模式的重要性,最常見的落地領域就是消費金融。「現階段來看,我們認為消費分期的資產是比較優質的資產。」吳可迪表示,「首先,消費分期有實際消費場景。第二,這類型資產小額分散,單筆金額都不是特別大。第三,由於它採用的是銀行受託支付的方式,款項直接劃撥給商戶,從平台的角度來講這個風險已經比較可控了,尤其是這類型消費分期資產,更是可以很大程度避免惡意騙貸、套現等問題。」

消費金融的市場空間很大,但要真正做到以小額分散的模式紮根消費金融並不容易,這需要較大規模的基礎設施投入,也需要較長時間的經驗積累。「消費金融一年數百萬單的借貸撮合量,這就需要建設高效、穩定的系統能夠承載壓力;消費金融又和場景密切相關,這對時效和整個服務體驗要求都很高。這些不但要投入大規模的人才與資金,還需要時間來訓練風控模型,更需要在實際運行中不停迭代改進其效率。」有利網相關負責人坦言。

對此,申鑫表示贊同,他認為,金融這個行業比較特殊,需要經過多個周期來驗證其是否靠譜,這個過程至少需要7~8年。「我們可以看到在這個行業里,在沒有打下良好基礎的前提下,跑得有多快,死得就有多快。」

行業自我清洗潮已經來臨,正本清源之後,存留下的合規平台將迎來黎明曙光。


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