第三方支付流程變革的影響

流程牽引理論表述為：

組織以流程為牽引動力，整合資源，達成目標。

——盧錫雷

前言

「

2017年8月，央行支付結算司印發《中國人民銀行支付結算司關於將非銀行支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》。為響應該文件，第三方支付直連模式已於2018年6月30日終結，目前所有支付機構受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務全部通過網聯平台處理，接受網聯監督。此舉措本質是通過流程再造，主要採取在流程中增設「網聯」對第三方支付流程進行「再造」，以改變央行無法監管第三方支付業務的尬尷局面，從而掌握主動權。因此對於研究和推廣流程的團隊來說，研究「第三方支付流程變革的影響」具有深遠的意義。

」

目錄

一、變革前的第三方支付典型業務流程

二、變革的原因及網聯介紹

三、具體變革

四、網聯上線對各方的影響

五、案例啟示——其中蘊含的流程思想

（上篇主要介紹前三部分）

一、變革前的第三方支付典型業務流程

「

在2018年6月30日前，第三方支付未全部連入網聯平台，主要採用與銀行「一對一」繞開銀聯的直連模式，該方式由銀聯進行銀行之間的清算，但繞開了央行的清算系統，使央行無法完全掌握具體的資金流向及交易信息，具體模式如下圖1-1。在此模式下，總結了第三方支付機構的典型業務流程，詳見圖1-2。

圖 1-1 變革前第三方支付模式圖

圖 1-2 變革前第三方支付機構的典型業務流程圖

」

二、變革的原因及網聯介紹

「

（一）變革的原因

互聯網時代

行業不斷發展，亂象也悄然而至，因此需要建設網聯平台來規範化管理第三方支付。下圖2-1為變革的原因（也就是央行設網聯的原因）：

圖 2-1 央行設立網聯的原因圖

（二）網聯基本情況介紹

網聯定義：網聯的全稱是網聯清算有限公司，也被稱作「網路版銀聯」。而網聯平台，即非銀行支付機構網路支付清算平台，是在央行指導下，由中國支付清算協會組織成立，用以處理由非銀行支付機構發起的、與銀行交互支付業務的線上支付統一清算平台（本身不具備為用戶提供金融服務的職能），其致力於為金融支付市場提供公平、開放、公正的資金清算服務。

網聯清算有限公司

1、網聯的成立

網聯清算有限公司於2017年8月29日正式成立。

2、網聯的股權情況

網聯註冊資金20億元，由45家機構出資共建。作為第一大股東的央行，共持股37%，可防止大型支付機構的壟斷，其中的中國清算支付協會持股3%，代表不符合入股資格的中小支付機構以行使投票權。同時，有38家第三方支付機構，合計持股63%，其中支付寶和財付通持股比例均為9.61%。

3、網聯的發展時間軸

網聯的發展經歷了一個漫長的過程，其發展時間軸如下表2-1：

表 2-1 網聯的發展時間軸

」

三、具體變革

此次變革的核心是「斷直連，接網聯」，主要從六方面進行闡述：設立網聯平台的目標、網聯平台實現的路徑、網聯的架構、網聯平台的安全保障、變革前後業務流程對比、變革的主要工作及難點。

「

（一）設立網聯平台的目標

下圖3-1為設立網聯平台的目標示意圖：

圖 3-1 設立網聯平台的目標示意圖

（二）網聯平台實現的路徑

網聯平台的實現主要通過「斷直連，接網聯」，下圖3-2為具體示意圖，其實現路徑見圖3-3：

圖 3-2 具體變革「斷直連」示意圖

圖 3-3 網聯平台的實現路徑圖

（三）網聯的架構

為保證業務的連續，網聯採用三地（北京、上海、深圳）六中心的分散式架構，六個數據中心之間實現多點多活，冗餘容錯，智能導流，一旦某中心出現故障，可以實現中心之間的秒級切換，其架構模型見下圖3-4。

圖 3-4 網聯架構模型圖

（四）網聯平台的安全保障

在物理安全、網路安全、主機安全、應用安全、數據安全方面形成完整立體的安全技術防護體系，通過分散式架構實現多點多活，保障業務連續安全穩定運行。通過專網專線、加密技術、簽名驗簽、支付標記化技術保障數據高安全，且其全業務系統已通過金融等級四級預測評認證。

（五）變革前後第三方支付典型業務流程對比

下圖3-5為變革前後第三方支付機構典型業務流程對比圖：

圖 3-5 第三方支付典型業務流程變革前後對比圖

（六）變革的主要工作及難點

1、變革的主要工作

為了完成「斷直連，接網聯」的變革，需進行下表3-1所示的主要工作。

表 3-1 變革的主要工作

2、變革的難點

網聯的建立對於第三方支付行業的管理起到了很大的作用，但在系統建設、定價機制等方面想要做到盡善盡美還需要一定時間。

①運行後系統本身的安全性問題

——需要技術革新；

②定價機制的設計

——定價模式、水平及分潤比例。

」

註：

第三部分中部分文字參考(「七步！老鐵教你如何優雅的談網聯」，移動支付網，http://m.mpaypass.com.cn/news/201706/06092839.html)

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未完待續

作者簡介

鍾 銘

■紹興文理學院土木工程學院2017級碩士研究生

現任建築與土木工程研1703班班長；

■主要研究方向：工程管理、流程管理、企業管理；

■曾榮獲「浙江省優秀畢業生」、本科學校獎項30餘項，並獲得廣聯達土建鋼筋算量熟手級證書。

排版 | 鍾 銘

審核 | 盧錫雷

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