理財，其實理的是你的人生

導言

我很喜歡幫年輕的朋友做規劃，因為自己走過很多彎路，所以希望我的經驗教訓可以給大家帶來些許的啟發。

你可能暫時沒有閑錢投資，但是工作以後，每個人都需要學習一些最基本的理財知識。哪怕現在掙的不多，也要為自己的未來制定一些財務規劃，因為通過學習，你會慢慢的為自己樹立理財的概念；有了目標，你也會增添掌控自己未來的信心。

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了解複利：「滾雪球」效應

滾雪球效應你肯定知道：小的雪球在初期需要藉助外力不斷積累體積，而體積達到一定程度之後，會越滾越快。

複利是世界上第8大奇蹟，複利＋時間的巨大功效，如同滾雪球。

舉個簡單的例子：假設不考慮通貨膨脹，兄弟三人每年都投資1萬塊到養老計劃中，一共投資20年。年回報5%。所不同的是，大哥25歲開始，二哥35歲開始，三弟45歲開始。到65歲退休的時候：

大家同樣是本金20萬，開始的時間大哥比三弟早了20年，到65歲退休的時候，他的退休賬戶差不多是弟弟的3倍。

這就是複利和時間強大的滾雪球效應。

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強制儲蓄：每月都存一點點

提到這個話題，某些朋友甚至心裡都會有些不屑：誰不知道要儲蓄，問題是得存的下來啊。

理財的前提，當然是要有財可理。「現在掙這麼點，等以後多掙點再說」！這是提及儲蓄時，我們常常掛在嘴邊的話。

然而要知道的是，大部分人的財政預算其實是相對穩定的，隨著收入的逐漸增加，消費水平逐步上升，日常花銷也越來越大。

我的做法是每月從自己的收入中強制抽取一定比例的錢存起來。這是當年我的一個研究生同學分享給我的。

我剛出國的時候在美國讀研究生，在一個大公司贊助的特別項目里, 管吃管住，而且每月拿到手的獎學金比其他專業的同學還要高不少。大約第一個學期結束的時候大家定機票回國，別的系的一個同學聊起來說她存了一筆錢準備回國的時候給爸媽。我大吃一驚：她的獎學金本來就比我少，還要付校外租房吃飯的費用，她是怎麼做到的？

後來才得知，她每個月都會在獎學金入賬的第二天，強制性的拿出500刀存到saving account裡面。我問她：那剩下這麼點錢，你每個月夠花么？她說：我乾脆當自己沒拿過這500塊錢，消費習慣會跟著調整到沒有這500塊的水平上。

相比之下，我在剛到美國時，看到那些個在國內賣得死貴的護膚品、化妝品、衣服、鞋子、包包價格如此便宜，還有各種的大禮包贈送，商場里天天打折，好像不買就吃虧了似的。其實想想，500塊花在這些有的沒的上面也就沒有了，但存下來，一年以後就是6000美金，那時候的匯率相當於差不多4、5萬人民幣,真不算是一筆小錢了。

在那之後我做出了改變，從研究生的第二個學期開始，無論收入高低，都會保持強制儲蓄的良好習慣，再也沒有過「月光」的時候。

事實上，每月強制儲蓄一筆錢，哪怕數額不大，常常是我們累計第一桶金的基本途徑。理財如同健身，自律才有自由。

3

制定預算，量體裁衣

由於生活成本加上各種稅，很多人說自己存不下錢：就算每年工資漲一點，花銷也會變大，還是月月光。掙的越多，渴求的品質也就越好，日子反而比之前更緊巴巴了。因為人的慾望是無窮盡的，長此以往就會形成一個怪圈。 而能讓你跳出這個怪圈的，只有良好的理財習慣。

這其實是上面強制儲蓄的強化。養成了強制儲蓄的習慣以後，你需要按照自己的收入和預算來調整定存的額度以及消費水平。無論掙多掙少，都要根據自己的收入定存。掙得多了，你每月定存的數額也應該相應的增加。良好的理財習慣需要你認真克服一些不必要的慾望。

而每月定存的錢，你可以考慮：

1.放到註冊賬戶中做投資；

2.每月定投，配置有投資功能的分紅壽險。

4

最好的投資就是，投資自己

股神巴菲特說，「一個人能作出的最好的投資就是投資自己，讓自己處於不敗之地」。投資自己並不單單是字面意義上的「錢」，這其中包括了健康（健身）、心靈（體驗）、成長（學習）。

在不同的人生階段，投資自己的側重點也會不同。年輕的時候，對自己投資意味著：

1. 提升自己的能力，包括專業技能、知識、經驗等硬實力

2. 平衡自己的財政狀況和消費慾望

也許你可以考慮建立自己的「特別基金」，也就是只符合你自己，為你自己量身打造的一個「小金庫」。它可以是你的夢想基金、旅遊基金、愛好基金，甚至是」收集名牌包包「的「包包基金」，或者「吃遍所有巧克力」的「巧克力基金」，等等。這筆專款可以讓你培養新的愛好、結識志同道合的朋友、拓寬未來的道路和豐富人生體驗。

所以，為自己投資最有價值的部分就是：你花出去的每一分錢，其實都是在提升自己；是為你未來想要的生活而做的投資。

下期預告

在北美，五花八門的稅使得我們實際到手的財富分分鐘縮水。了解稅務是理財必不可少的一個重要方面，繁雜的稅務知識如何條理清晰的學習呢？下篇我們說說稅務方面很多人所不知道的小技巧。敬請期待。

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