網貸行業進入關鍵期，真正的分水嶺正在顯現

不因幸運而 固 步自封，不因厄運而一蹶不振。真正的強者，善於從順境中找到陰影，從逆境中找到光亮，時時校準自己前進的目標。

文 |秦卓

編輯 |劉煜

武俠小說中，主角在成長為一個大俠之前，往往都要經歷重重磨難，最終才能涅火重生，百鍊成鋼。

這些故事的象徵意義，放置在今天的互金行業背景下，或許具備一定的鼓舞作用。回望互金髮展十一年，從一開始長達七年的靜默期，到2013年突然崛起，2014年蓄勢爆發，再到2015年風險突現，2016年監管入場，2017年備案大考，2018年雷聲滾滾……短短几年間，網貸行業磨難不斷，挫折重重。

需要意識到的是，這次網貸行業集中爆發的「爆雷潮」，與過往幾次P2P倒閉潮在本質上有一些不同。不僅在於問題平台爆發的廣泛性，還在於一些問題平台爆發的特殊性，讓投資人的信心下降，也給行業的信任度打上了一個問號。

如果說以往的P2P倒閉潮是騙子平台、不合規平台的淘汰出清，那此次爆發的爆雷潮則更像是一次刮骨療毒，在金融監管趨嚴、網貸備案延期、股市大跌、市場資金流動性趨緊，多重因素誘發下，P2P問題平台集中爆發，也給網貸行業帶來了一場前所未有的大考驗。

至暗時刻，行業走到了關鍵期。

01| 一片葉子有兩面

河有兩岸，事有兩面。陰影之下，我們也要看到希望的另一面。

自6月以來，迄今為止，已有200餘家平台先後爆出提現困難、跑路、停業轉型等問題，過於集中的爆雷讓投資人對行業和平台在一定程度上失去了信心。

但在聲討惡意退出平台的惡劣行徑，嘆息行業信譽受到重創的同時，我們也需要意識到，當下行業正在遭受的這一輪突發的、狂風驟雨式的洗禮，某種意義上更是行業在經歷一次前所未有的優勝劣汰式加速出清。

從宏大歷史觀的角度來說，回望互金髮展的十一年，自2007年6月「拍拍貸」在上海成立，網貸行業邁出了第一步開始，到2013年的異軍突起，2014年全面爆發，再到2015年底監管開始逐步入場，2017年合規備案細則下發，互金行業的發展雖然間或遭受打擊，出現了那麼一些害群之馬，但整體發展其實都算平順。即使偶有挫折，但在高歌猛進的車輪滾動下，也只是廣闊大路上遇到的幾顆攔路石，碾過之後略有微痛，但很快忘記然後歡欣鼓舞地朝前繼續奔跑。

即便是此前在經濟面、政策面風平浪靜以前，每個月也有大量的P2P敗下陣來。業內人士預計，假如沒有這次危機的出現，整個行業或許還將在持續的「鈍刀子割肉」式慢性洗牌中，繼續煎熬兩年甚至更長時間。

但2018年爆發的這一場「雷」，無論從問題平台的知名度、平台的數量、貸款餘額的規模、壞賬規模、還是從爆雷持續時間上來看，都遠超往年。在外部環境和內部問題綜合擠壓下，行業遭遇了一場突如其來的狂風掃落葉般的洗禮，迅雷不及掩耳而又讓人措手不及，實際上也給行業帶來了一輪前所未有的「快刀斬亂麻式」加速出清。弱的、不合格的平台被加速淘汰，好的、合規的平台繼續留存並將贏得更大的發展空間。

與此同時，問題的集中式爆發更進一步讓監管層意識到互金監管的重要性，倒逼監管平台加速推進網貸合規備案細則的落實，為那些合規經營的平台在黑暗中照亮前進的道路。

最新消息顯示，監管方或將於7-8月間落實187條的網貸備案驗收細則，這次是由國家體系制定、並將在全國執行的網貸備案驗收細則，杜絕因地方監管套利而出現驗收問題及風險隱患。

02| 平台迎來分水嶺

疾風知勁草，烈火見真章。唯有在真正的考驗面前，真正的高手才能分出勝負。

金融監管趨嚴、網貸備案延期、股市大跌、市場資金流動性趨緊，多重因素誘發下，P2P問題平台集中爆發，也給網貸行業帶來了一場前所未有、存亡攸關的生死大考驗。

而在生死考驗之下，行業真正的分水嶺也正在顯現。

據新華社報道，針對近期互聯網金融平台「爆雷」風險事件，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網路借貸風險專項整治工作領導小組辦公室認真分析總結了當前互聯網金融風險形勢，對穩步推進互聯網金融特別是網路借貸風險專項整治工作提出了明確要求：

一是儘快部署行業檢查和企業自查。有關部門近期將以「一個辦法、三個指引」為依據印發現場檢查細化標準，組織行業檢查和企業自查，邊查邊整，即查即改。

二是允許合規機構繼續經營。經有關部門認定，基本符合信息中介定位和各項標準的機構將接入信息披露和產品登記系統，繼續開展網路借貸業務。經過一段時間運行檢驗後，條件成熟的機構可按要求申請備案。

三是引導不合規機構良性退出。按照市場化、法治化原則，妥善處理退出機構的資產債務關係，鼓勵金融機構參與平台債權債務轉出、出讓和兼并重組，盡最大可能保障投資人權益，實現無風險退出。

這也就意味著，在未來，壞平台、弱平台、不合規的平台將加速退出，不復存在，而好平台、強平台、合規的平台則將在監管部門的認可之下繼續存在，備案經營。

事實上，這樣的趨勢已經顯現。自6月份以來，因提現困難、跑路、停業轉型等問題退出或倒閉的平台已超200餘家，截止2018年7月30日，P2P平台總數已跌破1700家。

和信貸首席執行官周歆明認為，P2P行業未來要合規發展，市場必須有一個風險出清的過程。一些假的P2P平台、高風險平台將被驅逐出市場；一些糧草不夠、抗風險能力弱的平台熬不過這個冬天。積極擁抱監管的P2P網貸平台，將因為經受住了考驗，而成為網貸行業真正值得投資的平台。

「P2P行業在逐步恢複信心，緩解經營壓力之後，會再次迎來春天；在監管合規的驅動下，市場環境會逐漸變得陽光和健康。」周歆明如是表示。

03| 硬實力決勝當下

在你壓力最大的時候，同時也是自我升華的時候，這種時候，任何迴避無濟於事，惟一的道路是重新回到商業底線。

對於P2P平台來說，網貸行業發展進入關鍵期，迎來真正的分水嶺，平台與平台之間的較量，首先應當回歸到互聯網金融的本質，即資產端的風險管控實力上。

觀察這一輪的爆雷潮，倒下的平台當中不乏實力和背景均較為不錯的企業，究其根本就在於，過往這些平台過於注重規模、風投、融資、宣傳等背景和表象，而忽視了作為一家網貸平台立身之本的風險把控能力的打造。

而在這些平台倒下的同時，另一批以普惠金融為初心、風險把控為核心的優質企業正在顯現。

經過5年研發，美國納斯達克上市平台—和信貸於近日正式發布了一套整體資產保障體系—「和芯」，推出了包括資產獲取、風險定價、貸後管理、風險轉移四大環節的全鏈條保障資產安全，為出借人提供更加安全的網路信貸及投資服務。

其中，在資產獲取方面：和信貸專註於消費升級領域，堅持做個人名下20萬以下的合規資產，堅持小額分散的原則，通過線上線下相結合的方式，緊貼消費場景；在業務操作過程中，無論紙質或電子版的借款合同，均通過CSA簽章等形式，進行完整確權，充分保障借款合同的合法效力。從而確保底層資產真實、低風險。

在風險定價方面：無論是直接申請，還是消費場景推薦的借款人，都要通過和信貸自主研發的和信凌風大數據風控系統層層審核。和信凌風自主研發了底層架構，在此架構基礎上，通過強強聯合，與國內外多家頂級合作夥伴進行深度合作，聯合開發了包括信息核實、反欺詐、還款能力和還款意願判斷、優質借款人篩選等4個主要模塊。信息核實方面，和信貸在多年積累的自有數據的基礎上，對接了幾十家第三方數據和徵信服務，比如考拉徵信，通過央行信用記錄、公積金社保記錄、電商購物數據、移動設備數據等核驗申請材料的真實性，利用人臉識別的技術來確認客戶身份的真實性。反欺詐方面，和信貸與澳洲GBG公司合作的Instinct反欺詐系統，部署了上千條規則，結合自身的經驗和其他有效數據源，可以高效快捷地識別欺詐客戶。還款意願和還款能力的判斷方面，和信貸與美國最大的徵信機構FICO合作的決策引擎，對借款申請人進行嚴格的信用評分，能夠準確分析借款申請人的資產和負債情況，衡量期還款意願和能力；優質借款人篩選方面，和信貸能夠對客戶進行全面的評估，按照風險程度，劃分成5個等級，給定相應的借款金額和借款利率，充分實現風險定價。

在貸後管理方面：和信貸打造了完備的貸後管理系統，自動觸發還款提醒，能全天候地監測還款數據，偵測客戶還款概率，及時對還款風險進行預警，連接貸後管理團隊，及時進行主動式管理；同時，逾期管理模塊會根據實際需求，在合法合規的基礎上，通過自建的逾期處理中心進行立體式逾期管理。

在風險轉移方面：和信貸主動引入保險公司，與長安保險開展了深入地合作，共同守護客戶的利益。長安責任保險作為中國第一家責任保險公司，在責任保險領域享有行業盛譽。

即使道路坎坷不平，車輪也要前進；即使江河波濤洶湧，船隻也要航行。行業風雲變幻之中，和信貸始終堅守本心，不斷提煉，最終脫穎而出。

04| 軟實力制勝未來

弱者坐待時機，強者創造時機。

如果說合規、風控等硬實力是奠定一家網貸平台生存和發展的基石，那麼平台的內控水平、用戶忠誠度、品牌形象塑造、企業文化特色等軟實力的塑造，則是決定一家網貸平台成長和發展的關鍵養分。

和信貸擁有一支具有豐富互聯網和金融行業從業經驗的高管運營團隊，董事會主席安曉博在傳統商業銀行從事過多年個人信貸業務，CEO、COO、CMO都是互聯網行業的老兵，有著豐富的運營管理、市場營銷、用戶體驗設計的經驗。CRO在平安普惠從事小額信貸的風控工作超過了10年，組建了和信貸超百人的專業風控團隊。在「可被感知的安全合規、持續穩定的出借收益、簡單友好的交互體驗」的27字運營理念下，和信貸在各方面不斷致力於自我提升。

平台秉承實效、進取、陽光、協作的發展理念，為客戶所做的一切工作，都必須高要求、高品質，能為客戶的生活帶來真正改變；持續致力於專業服務和核心技術的快速迭代，以保持在行業中的領先地位，並通過組織協助和資源協助為客戶體驗帶來真正提升。

2017年11月，和信貸正式登錄納斯達克，成為國內互聯網金融納斯達克上市第一股。和信貸董事長安曉博和信貸在回顧2016年和信貸決定上市時的考慮中指出，公司放棄了一些規模的擴大和業績的提升，來換取更加透明合規。因為要同時接受美國SEC、中國監管部門的雙重監管，這讓公司更加重視信息透明度，不斷增強風控能力。而在信心比黃金更重要的當下，這樣的信息披露的透明化，風險管控的技術化，無疑正是換取用戶信任和信心最關鍵的兩大要素。

除此之外，面向未來，和信貸亦在國際化市場、智能風控等領域不斷嘗試和創新，希望通過金融科技的力量，為用戶提供更加美好的服務。

就在8月5日，北京市互聯網金融行業協會發布了北京市網貸行業自律承諾書。和信貸作為首批承諾機構之一，與宜信、宜人貸等共同鄭重承諾：持續積極配合監管規定，全力保障出借人權益，合規經營、規範運作，保持信息公開、數據對接、財務透明、聯絡暢通。為更好地服務普惠金融，讓真正需要金融服務的人獲得服務，推動網貸行業規範、健康發展。

在這一番積極正向的動作中，和信貸一改過往低調的姿態，擔任起了積極的角色，不僅展示了一個頭部企業應有的責任和擔當，還起到了在行業跌宕之際的帶頭引領作用。而在這一輪浪潮過後，分水嶺將真正顯現，P2P將真正回歸普惠金融的本質，類似和信貸這樣虔誠和專註的奮鬥者，必將迎來屬於自己的更加美好的未來。

不因幸運而固步自封，不因厄運而一蹶不振。真正的強者，善於從順境中找到陰影，從逆境中找到光亮，時時校準自己前進的目標。對於和信貸來說，目標一致都在，未來就在腳下。

05| 結語

如果懼怕前面跌宕的山岩，生命就永遠只能是死水一潭。

奮鬥者在汗水彙集的江河裡，將事業之舟駛到了理想的彼岸，而失意者卻只能黯然神傷地留在原地。對於P2P從業者來說，行業的風險與機遇永遠都是對等的，而如何規避風險，抓住機遇，則需要考驗各自的膽量、毅力和智慧。

本文來自一點財經，創業家系授權發布，略經編輯修改，版權歸作者所有，內容僅代表作者獨立觀點。[ 下載創業家APP，讀懂中國最賺錢的7000種生意 ]

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！