為什麼有錢人喜歡負債，窮人卻怕？不知道這個一輩子都不會有出息！

01

計程車司機的故事

我這輩子只坐過一次免費的計程車，在北京，從西山飯店到中央台的梅地亞，開了一個多小時，司機是80後小張。

北京的計程車司機關心政治，沒有他們不知道的國家大事，所以一上車，小張先向我通報了打老虎的近況以及即將被打的大老虎名單，聽得我一愣一愣的。接著，我問他：「您這輛車是您自己的還是公司的？」

「是我爸傳給我的，他開了三十年，剛退了。」

「你們家就你一兒子？」

「就我一兒子，龍生龍，鳳生鳳，老鼠的兒子會打洞，司機的兒子會開車唄。」

「早十幾二十年北京的哥可賺錢了。」

我說這話不是敷衍小張，1984 年，當時發行量過百萬的《中國青年報》做過一份讀者調查，最受歡迎的職業排序前三名依次是：計程車司機、個體戶、廚師，而最後的三名分別是科學家、醫生、教師。在愛奇藝視頻節目中，我還專門說過這事。

1984 年《中國青年報》調查結果

「還可以吧。十多年前買了一套房，2010 年又掙了一套，一套兩老住，一套留給了我，還有這車。」

「那你現在一個月可掙多少？」

「好的月份 5、6 千唄，差的時候……」下面是五分鐘生動活潑的罵娘時間，然後小張問我，「聽訂車的那姑娘說，你是經濟專家，現在有什麼好的、來錢多的工作嗎？」

「現在做手機遊戲 UI 的收入挺高，你要不去試試？」我先逗他玩，然後閑著也是閑著，就問了一些乾貨：「你們家那兩套房子，有按揭嗎？」

「我們家那是既無外債也無內債，第一套房是全款，賺了這些年，第二套又是全款，咱不欠銀行的。」聲音陡然響亮起來。

「那你們家有多少存款？」

「靠，有神馬存款。都填在房子和車子里了。我每月賺這點，得養活兩老和我自己，每月光光，就一屌絲。」聲音回到罵娘頻道。

02

普通人的銀行負債率為零

聽到這裡，我知道為什麼小張的爸爸是老屌絲，開了一輩子的車，到小張這輩又成了小屌絲。接下來的幾十分鐘里，我跟他拉拉雜雜講了一堆話，總結如下：

從家庭財務的角度說，屌絲的標配與他從事的職業其實沒有關係，而在於兩個指標：

1、屌絲只有職務性收入，甚少財產性收入；

2、屌絲的銀行負債率為零。

譬如他爹，開了三十年的車，所有的錢都是油門踩出來的，賺到的錢，要麼定存銀行，要麼買了房，房子是自住，不產生租金收入。幾十年下來，錢貌似多了，但通貨膨脹更厲害，因為沒有利用任何的槓桿，所以，老張的實際財富積累被泡沫吃掉了一大半。

如果換一種理財方式：十多年前老張用按揭的方式購房，出兩成首付，可以買兩到三套同等面積的房子，這一部分的增值就不得了，一套自己住，另外的出租，幾年下來，錢就套出來了。

接下來，或再去買房，或投資一些理財產品，錢滾錢，老張家的財產性收入就會逐漸增加。還有一種辦法，就是全款購房，再把房子抵押給銀行，套出六成的錢，再去投資，錢也能滾起來。

03

負債是敢於對未來負責

像中國這樣的國家，經濟處於長期的增長通道，而增長的很大動力來自於重型化投資，其必然呈現的景象是：財富的增長與貨幣的泡沫化為並生性現象。

所以，如何利用貨幣的槓桿效應，放大自己的財富，是為個人財富增長的第一要義。對於一位有可持續收入的人來說，無論他是開出租還是在摩天大樓里當白領，咬著牙維持一定的家庭負債是必須的，在我看來，50%到 70%的負債率是安全的。

「既無外債也無內債」，是一種「家庭犯罪」。你看古人造這個「債」字，便是「一個人的責任」，在商業社會中，一個敢於負債的人，其實是一個敢於對未來負責的人。

當貨幣的槓桿效應被激活之後，一個人的財產性收入在家庭收入中的比例就會逐漸提高，而這一比例正是告別屌絲、從工薪階層向中產階層遞進的台階。

如果一個家庭的財產性收入與職務性收入各佔一半之時，財務自由的曙光便可能出現了，而當前者佔到絕大比例之後，你就會擺脫對職業的依賴，越來越自信，開始考慮如何過一種自己喜歡的生活。

可即便很多人知道也甚少做出改變：

恐慌一旦意識到自身，便成為焦慮。——海德格爾

04

算算你的「屌絲值」

生活在朝九晚五的城市裡自我滿足，(其實更多的是像富士康一樣，每天十二小時，一個月休息兩天）每天做著上班下班的無腦工作，其他時間也不思考，不明白那莫名的孤獨感來自何處。到了年齡就去相親，談著自己說不清意義的小愛情，卻有著強烈的自尊，認為比自己思想境界高的都是裝 X。

其實我跟他們真正交過心，他們平時看起來過得也很開心，但真正放下面具說出自己內心的時候，我才發現他們也很孤獨，也對自己麻木的生活不滿意，每天為了生活奔波，從來不能做自己想做的事。

你們如果看到他們，或者和他們生活過的話，你會發現那種表面的快樂只是因為習慣了，早就已經麻木了了，所以只能強迫自己去享受。可是卻從來沒有想過反抗生活，學著去改變。

我所描述的這一景象，出現在所有的歐美西方國家，出現在過去三十年的中國，也將出現在未來的中國。

對於像小張這樣的 80 後來說，也許他不適合、也不懂得如何創業，可是，他仍然能夠一邊開著計程車，一邊讓自己擠入中產階層。

現在，你也可以根據我提供的這套公式，算算自己的「屌絲值」：

1重度屌絲

沒有財產性收入、銀行貸款為零。

2中度屌絲

財產性收入︰職務性收入低於 1︰5，銀行負債︰個人資產低於 1︰5。

3輕度屌絲

財產性收入︰職務性收入低於 2︰5，銀行負債︰個人資產低於 2︰5。

最後：

窮人或者所謂的普通人：是手裡有多少資源，才敢辦多大的事兒。

富人：是想到某些事兒，目標定下了，並為之開始籌措資源。因為這樣的思維，沒什麼可以攔住他們做事，沒錢可以借，沒人可以請，不懂可以外包，限制可以規避，敵人可以和好，對手可以買通。

所謂，性非異也，善假於物也。

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