傳家說┃高凈值家族不可或缺的「兩張保單」

來源：《家族企業》雜誌

（微信公眾號ID:jiazuqiyezazhi）

作者：董岩

七月初一則消息不經意間在社交平台引起了不小的關注，中國保險行業協會推出了一個名為「保險萬事通」的公眾號，通過實名認證，便能快捷地查詢出個人名下擁有的保單數量和保單詳情。長期壽險、意外傷害險、分紅壽險、兩全保險、健康險……依據不同需求而設立的保險類型，會依次排列在最終的查詢結果中。

雖然眾多評論中對於這一「便捷大數據」的使用看法不一，既有欣喜實用功能的快速發展，稱讚行業協會的努力，亦有對於隱私安全方面的顧慮，但終歸落腳於我國現階段全民保險意識的提升，平穩度過了基本認知混淆的初級階段。

兩套完整的保障體系

「保險不是用來改變生活的，而是防止生活被改變。」當越來越多的人清楚地認識到這一問題，便更容易平心靜氣地看待保險存在的價值，開始尋求通過這一契約經濟關係達到對於健康、子女教育、財富升值保值等問題的保障，或是在意外發生時獲取最大限度的反饋。而若將投保人群細分，聚焦於高凈值人群，或是以高凈值家族為單位，可以發現保險所能發揮的功效將進一步放大，合理節稅、財富傳承、防止婚姻關係變動導致財富流失、養老保障和疾病風險轉移等；同時，在高凈值家族代際傳承的過程中，如將保險搭配其他金融工具一起使用，則更能發揮出「一加一大於二」的聯動增長。

隨著中國經濟不斷的發展，高凈值人群的財富增長將十分穩健，預計到2020年底，中國高凈值家族的數量將自2015年的約207萬戶增長到約388萬戶。屆時，中國將成為世界最大的高凈值客群市場之一。對於高凈值家族來說，在財富累積上顯然比大多數家庭具備更多的優勢，那麼是否就更應該有資本、有需求以達到防患於未然的目的，「橫掃」各類險種來「全副武裝」自己呢？這可能是一種不明智或者不現實的選擇—事實上，出於不同需求，高凈值家族在不同階段雖然可以選擇多種類型的保障方式，但最不可或缺的「兩張保單」應準確地落實在健康管理與財富傳承上。

健康與傳承，簡單來說是兩個單調的片語，但延展開來則是圍繞著血脈延續、文明迭代的兩個命題，因此，我們既可以將保險付諸於兩者身上的「避震功能」看做「兩張保單」，也可以將其構建為兩套完整的保障體系。

以人為本的「健康保單」

比較健康與傳承，我們將健康放在了一個更前置的位置，事實上在絕大多數的情況下健康都理應擺在人們關注的最前列。無論拼搏事業、創造財富、維繫情感……歸根結底都是「以人為本」，從將近2700年前春秋名相管仲提出「夫霸王之所始也，以人為本。本理則國固，本亂則國危」，以人為本的理念在數千年的中國文明史中曾不止一次地被引用，不僅講到立國，更講到齊家、治業的內涵，一切終究是以人為本。而作為獨立的個體，人，何以為本？存在、生命、健康。人生起始處雖無從選擇，而隨著時間，隨著成長，選擇成了人生的主旋律，健康的重要性則在於能夠有更多選擇的機會，而其實健康也是可以選擇或說必須做出選擇的，保險則是這種選擇之後堅實的保障。

有健康，才有可能去尋求其他的選擇，在高凈值家族的這張「健康保單」中可能包含重大疾病、海外醫療等更多豐富的險種安排，但根本而言，仍是為高凈值人群持續創造財富、傳承財富提供基礎。那麼對於傳承「這張保單」又應該從哪些維度去考量呢？

綜合性的傳承構架

高凈值家族的傳承考量雖然排位在健康之後，但是基於傳承所應制定的保障措施要遠比健康複雜，可能出現的問題也將更為細節化。比如企業傳承上要考慮的股權分配、企業持久性、家族企業控制權的保留；而在物質財富傳承上則要考慮到子女意願、家族人口增長、階段性事件的開支增長、子女婚姻關係影響等等。並且當家庭存在多子女，傳承問題的複雜性將呈倍數增長。

因此，為了解決這些疊加的複雜性，一般專業人士在輔助籌謀傳承規劃時，都會建議高凈值家族選擇多種工具相互協調搭配使用的方式，通過不同工具所具備的金融特質，搭建綜合性的傳承構架。其中，除了傳統的遺囑形式，主要包括了保險和家族信託。其中家族信託主要負責股權分配和保障家族企業的所有權保持在家族直系血親名下；保險工具則運用其獨特的槓桿效應、長效持續、穩健保障等功效，推動財富的長久靈活運轉。

對於高凈值家族而言，保險的作用、保障的含義和隔離風險的需求往往與中產家庭或是社會普遍需求有所差異，在考慮單純性投入反饋的同時，更應該將其看作是一個財富管理的標配工具，應當置入到整體的財富管理、傳承構架當中，利用優勢互補的原則，最大程度地發揮其工具特質。

陳忠德

中信保誠人壽總經理助理兼任北京分公司總經理

高凈值人群的保障意識在逐漸提升，他們對於保險並不陌生，甚至將其作為一種極常規的金融領域選擇，而其中對於健康管理和財富傳承尤為重視。這是幾代保險人砥礪前行、不懈努力的結果，也正是在這樣一種市場與需求的同步成長中，中國保險業得以飛速發展。中信保誠人壽將健康管理定位為公司發展三大戰略支柱之一，除了重大疾病保險、醫療健康險等保障型保險產品之外，公司還與全球眾多知名醫療機構取得合作，為高凈值客戶提供差異化、涵蓋境內外，如全球緊急救援、海外體檢、海外二次診療及就醫等高端健康管理服務。

在高凈值客戶財富傳承方面，中信保誠最早布局，培養了一支服務於高凈值客戶的專業團隊，更懂得切實從客戶的需求出發，為客戶提供的不僅是保險產品，還利用集團優勢，開創了以終身壽險、年金保險為核心的綜合財富傳承方案服務模式。年金保險更遵從於客戶當下意志的體現，年金保險生效後，將不斷有年金、紅利、滿期金等資金可以滿足持續、穩健「為家人提供資金支持」的需求；終身壽險則著重身後意志的延續，當投保人身故後，在保險槓桿的作用下將有大額的身故金給付給規定受益人，以保障家族成員長久的物質生活需求，並有足夠的資金做自己想做的事情；綜合的財富傳承方案服務可以更細緻地照顧到每一個家族個性化的財富傳承需求。

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（本文詳見於【《家族企業》雜誌2018年8月刊】 未經本刊授權，不得轉載；經本刊授權轉載的，請註明來源。）

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