銅掌柜高管問答第二期錦集-風控總監郭超答
問：郭總你好，上次直播沒趕上，我個人比較關心的是你們公司的資產是否都合規？
答：你好，首先，銅掌柜平台上發布的所有資產項目都是100%真實的，我們平台撮合的所有資金都是通過江西銀行資金存管系統，不存在期限錯配，並且所有資產類型都是符合監管要求的。
大家去研究的話，就能發現最近集中爆雷倒閉的平台，都存在一些共性，比如虛假資產、未真正上線存管系統、期限錯配等等，也就是我們常說的資金流、信息流、流動性沒有保障。
關於回款保障問題，由於我們風控比較嚴謹，項目還款來源穩定，平台上的項目回款都是有保障的。此外，我們還會通過資產合作機構繳納的保證金、資產合作機構自身及第三方擔保、資產合作機構實際控制人無限連帶責任擔保等措施，為還款增加了額外的保障。謝謝。
問：郭總您好，這次終於讓我趕上了，請問 平台爆雷環境下，銅掌柜如何規避風險，如何確保借款人按時還款？
答：你好，我個人認為很多暴雷平台都有一些共同的特點，比如虛假資產、未正式上線存管系統、期限錯配等等，也就是我們常說的資金流、信息流及流動性上都沒有保障，這樣的平台出現爆雷是時間問題。
銅掌柜的資產是來源於資產合作機構，由這些機構拓展底層資產，再推送至銅掌柜進行審核上標。對於資產合作機構，我們都要經過行業甄選、同業嚴選、交易結構設計、盡職調查、評審會上會、系統對接、定期貸後等風控流程。
資產合作機構推送的每一筆資產也都會通過第三方數據篩查、風控模型畫像等評分體系進行綜合評分，為投資人的資金安全提供最大的保障。此外，我們還通過資產合作機構繳納的保證金、資產合作機構自身及第三方擔保、資產合作機構實際控制人無限連帶責任擔保等措施，為投資人回款增加了額外的保障。謝謝
問：銅掌柜掌薪計劃什麼項目屬於「計劃類定期理財產品＋債權轉讓」嗎？將來會不會為了合規打成底層散標？
答：你好，掌薪計劃是屬於符合監管要求的定期+債轉模式的產品，投資期限與底層資產的借款期限完全匹配。掌薪計劃是個服務工具，我們的產品穿透到每個散標。
由於底層資產遵循小額分散的原則，為了廣大投資人的投資體驗更好，我們暫時不會轉化成散標，如果浙江監管政策明確後，我們也會根據最新監管要求進行調整。謝謝
問：銅掌柜在出借中若是遇到老賴是如何處理和追還款項的?
答：你好，這個問題非常值得探討，老賴是什麼？客觀上具備還款能力，但是主觀上沒有還款意願的借款人。互金行業發展這麼多年，記錄了老懶的行為特徵，形成了客戶畫像。大致來說，老賴，男性居多，男女比例是4比1；互聯網借款年輕人居多，中年人概率高，平均年齡39歲，44-53歲發生概率較高；登錄時間，凌晨居多；會短期內多平台借貸。
既然有了老賴的清晰畫像，怎麼才能防止老賴逃廢債？我們銅掌柜有一套專業的大數據風控系統的，可以通過多維度嚴謹的審核，杜絕老賴的借款通過。在具體操作中，我們會通過同盾、前海徵信等查詢借款人徵信記錄，通過司法信息查詢，確定借款人是否是失信被執行人。同時，我們還會對資產合作機構進行嚴格把控。
如果出現逾期，第一道保障是由資產合作機構進行代償，第二道保障是由無限連帶責任擔保方進行代償，第三道保障是合作機構繳納的保證金進行墊付。因為目前所有資產都是小額分散的個人消費類借款標的，金額較小，風控可控。
代償完成後，逾期債權會下沉到資產合作機構，銅掌柜會協助資產合作機構，通過電話、司法催收等方式追討欠款。並且，每一家合作機構都會組建由法務、財務、話務等人員組成的專業催收團隊，針對不同底層資產類型進行催收。謝謝
問：杭州爆雷頻頻，銅掌柜怎麼來應對啊？
答：你好，如大家所知，近期行業爆雷倒閉的現象不光出現在杭州，全國各地都有，為什麼杭州的關注度比較高？原因主要是杭州最近出問題的平台比較集中，同時杭州也是國內互金重鎮，網貸平台數量比較多，給人感覺就像是杭州出現了集體爆雷的問題。事實上呢，已經爆雷倒閉的平台只佔了杭州正常運營平台的很小一部分，並且絕大多數平台都在正常運營。
就前不久，杭州有關部門也開會專門研討了網貸倒閉潮的問題，聯合展開了正本清源行動，成立了幫扶應急小組，銅掌柜也積极參与了進去，我們希望通過這些實際行動，提振行業信心，促進行業更健康發展。
為了抵抗這次倒閉潮，我們銅掌柜也加強了抗風險措施，提高了風控門檻的同時，讓更優質的借款用戶進來，這樣雖然影響了新增業務量，但提高了我們抵抗風險的能力。同時，我們還加強了同業信息收集，提升了數據分析和貸後管理的頻率，以便於更好地應對隨時可能發生的變化。謝謝
問：哪裡可以看到借款人的相關信息
答：你好，目前平台上的借款項目在投資前是有披露借款人信息的，投資人投資完成後，在生成的借款合同上，也有借款人姓名、身份證號等信息。並且，我們每一份借款合同都是加蓋電子簽章且在第三方存證機構留存的。謝謝
問：如果違約，我們有什麼保障？
答：你好，銅掌柜的資產來源是一些經過嚴格篩選的資產合作機構，是由這些機構拓展底層資產，再推送至銅掌柜進行審核上標，這是我們的商業模式。對資產合作機構的合作準入，我們都會經過行業甄選、同業嚴選、交易結構設計、盡職調查、評審會上會、系統對接、定期貸後等風控流程。
合作建立後，資產合作機構推送的每一筆資產也都會通過第三方數據篩查、風控模型畫像等評分體系進行綜合評分，為投資人的資金安全提供最大程度的保障。此外，我們還會通過資產合作機構繳納的保證金、資產合作機構自身及第三方擔保、資產合作機構實際控制人無限連帶責任擔保等措施，為項目還款增加了額外的保障。
通過這些保障，我們目前線上逾期率為零，這說明我們的合作機構是非常優秀，底層借款人非常優質，風險緩釋非常有效的。謝謝
問：請問郭總，你們的資產是怎麼選擇的？
答：你好，銅掌柜的商業模式是通過資產合作機構推送底層資產，由平台進行審核發布。所有這些資產合作機構經過了層層嚴苛的篩核，同時我們還對資產合規機構進行動態審核評估。銅掌柜資產類型並不複雜，都是基於生活中真實消費場景而產生的借貸行為，例如買車、旅遊、教育、購買3C電子產品等等，所有資產類型都滿足個人借款不超過20萬元這一限額要求。
銅掌柜的消費金融類借貸項目是有消費場景的信用貸，由合作機構推送，消費貸對借款人的風險控制與信用貸一樣嚴格，而由於出現了消費商品，所以我們還會對合作機構所示商品進行評估與跟蹤，是否物有所值，線上消費的跟蹤物流查詢是否正常簽收。底層資產來說，消費貸資金是流向消費品商戶，借款人接觸的是商品，欺詐動機縮小，能夠把握還款能力與還款意願，資產安全性還是較高的。
車貸資產目前只涉及與機構合作車抵貸業務，即借款人通過法院執行與多家徵信機構信用查詢後，面審通過的客戶，到車管所辦理車輛抵押登記。由於是合作機構推送資產，合作機構擔保兜底，所以一般抵押在合作機構可控企業名下。所以通過貸前風控控制與一系列貸後跟蹤與檢查，車抵貸是較為安全的底層資產。謝謝
問：在當前你們合作方兌付情況如何
答：你好，這個問題非常專業，首先我強調，目前銅掌柜所有資產合作機構，運營都比較穩定。事實上，對資產合作機構的合作準入，我們會經過行業甄選、同業嚴選、交易結構設計、盡職調查、評審會上會、系統對接、定期貸後等風控流程，進行嚴格篩核。同時，我們還會針對這些資產合作機構進行定期調查，確認財務、資產狀況穩定良好，以保障兌付能力。
我們每月都會對資產合作機構的逾期率進行核實，根據逾期率進行調整，另外，這些信息都會每月報送中國互聯網金融協會。謝謝
問：投資人反說贖回失敗 提現困難，情況屬實嗎？能具體說明解釋下是什麼誤會?請務必解釋下！！ ...
答：你好，根據你的描述，我理解成為是月月增或者季季增的贖回失敗問題，這兩個項目都是掌薪計划上的產品，掌薪計劃實際上是定期項目，但考慮到投資人可能會出現急用錢的情況，所以開放了幾個贖回期。投資人如果需要贖回資金，可以在贖回日期內提前操作贖回，由平台投資人之間進行債權轉讓。贖回成功後，投資金額會在鎖定期後1-3天內到賬，但具體情況要看平台上的債權轉讓交易情況以及銀行登記處理結果為準，如果投資人持有的份額沒能在贖回期內轉讓成功，投資人可以在下一個贖回期再發起贖回。補上一句，債轉跟提現並不是一個概念哦。平台上的提現都是正常的，投資人可以放心，謝謝
問：風控上是如何來降低壞賬率的？
答：你好，壞賬率不光和風控有關，更多是和行業有關。每個細分的資產類型都有自己所對應的風控模型及風險定價策略，收益、逾期數據、運營費用等因素都是互金平台實現盈利和穩定經營的重要變數。
銅掌柜通過資產合作機構對接的都是小額分散類的消費金融、汽車抵押借貸等資產，借款人所承擔利率都在較為合理的範圍。所以，如果平颱風控系統足夠完善，可以大大降低壞賬率。謝謝
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