開源、API經濟，助長Fintech大爆炸

與傳統金融服務相比，金融科技的一大不同就在於其開放性。當現有的行業運行著多套非常複雜的IT系統（大多是幾十年前開發的）時，新興的金融科技公司則採用開放式服務來建設應用，顯得小而靈活。數字化已經逐漸進入消費者的生活，其中尤以支付為主導。

安永的金融科技發展數據指出，「金融科技對於尚未得到傳統金融服務的那些消費者越來越有吸引力。隨著消費者接受度的提高、降低消費者轉換成本的技術比如開放API的發展，金融科技將會得到更多的應用 。」

創業公司的技術探索方向大多大同小異，包括人工智慧、大數據、雲、區塊鏈、開放式API等。顯然，API對於行業有著最為深遠的影響。事實上，如果沒有 API ，這些服務都將不復存在。API 經濟在互聯網萌生之初，就在不斷發展。今天，公司都會定期開發 API 產品更好地為企業用戶提供服務。

「在如今，按需分配隨處可見，而人工智慧已經成為了我們和產品互動的核心，用戶希望在生活的各個層面都能夠享受相同的用戶體驗。」印孚瑟斯金融服務的高級副總裁 Ajay Vij 表示。

金融科技創業公司能夠利用多種多樣的 API 和其他技術，開發出針對性的 App 以探索利基市場。這種情況下，用戶其實會是最大的利益贏家。他們能夠從不同的金融應用中挑選最精準切中其個人需求的產品。

從開源工具、交互到雲化

前沿金融科技服務的基礎都是相似的技術，這使得用戶能在不同的 App 間隨意切換。用戶青睞無縫連接的金融服務，尤其是那些相互融合，且可以簡單並安全地切換的服務。實際上，用戶的產品忠實度並沒有那麼高，而且社交網路與潮流對於應用的選擇也有著很強大的影響，其中最顯著的例子就是，移動端上共享經濟應用的崛起。

金融科技領域的應用如此強大，主要是因為他們都建立在廣為人知的開源工具或框架上。後端用的技術大多是用Java語言寫的，基於 Spring Framework，後者因為其優越的安全性能而得到青睞。當然，開發者也可以選擇SDK.finance 和.Net等。

當真正到開發 App 的階段時，開發交互界面成為了耗時耗力最大的工程。由於用戶在過去幾年內，一般都嘗試了上千款不同的 App，並對專業化的設計和流暢的操作有較高的期待，交互界面顯得非常重要。一款設計粗糙、不夠優化的 App 永遠都不會贏得用戶的信賴，利用它來管理自己的個人財務。

類似於React.js, Bootstrap, Angular.js 和 Material Design等開發環境，在金融科技 App 開發領域都很常見。當進入全棧開發階段，儘管新棧不斷問世——最有名的莫過於MEAN（MongoDB, ExpressJS, AngularJS 和 NodeJS），但LAMP（Linux, Apache, MySQL 和 PHP, Perl 或Python）仍然是最常用的。

當進入上傳伺服器階段時，大部分公司都採用了亞馬遜雲計算服務AWS。其中一項非常流行的服務——亞馬遜 Neptune，能夠支持金融科技領域，依賴於不同的相連資料庫的 App 很好運行。當然，考慮到平台的普及程度，開發者還可能選擇微軟的Azure以及谷歌雲。

開放式開發

傳統金融行業的IT系統和金融科技解決方案之間最大的不同，就是後者的靈活性。已有IT投入的公司，需要不斷地升級系統，這種升級往往伴隨著設備採購。新興的金融科技服務沒有類似的刻板結構，通過雲服務託管開放的系統就能實現。

這也就印證了「金融科技技術直接和目標用戶群相關」的觀點。不少金融科技公司都帶著 Open Banking 的理念，金融科技往往能夠迎合細分群體的特殊需求。

「金融領域中，App 將會扮演越來越重要的角色。」 Crealogix 的商務總監表示，「如果想要了解這個方面的潛力，你可以看一看Revolut， Monzo，和 Starling 等只提供移動端服務的銀行，這一領域是大型銀行未曾涉足的。」她補充道，今年年初開始施行的 Open Banking 規章，很可能最終引發金融科技 App 的爆炸式增長。

借用Cognizant的銀行和金融服務業務的總裁 Abhijit Deb 的話來說，金融科技 App 對金融領域的重要性，等同於facebook之於社交媒體。

「使用銀行 App 的人群已經達到20億」，Deb說道，「因此，隨著手機獲得更多我們的金融數據，再加上 Open Banking 理念對傳統銀行的瓦解，未來的銀行將會依賴於這些 App，並創造出新的交易模式。」

LivePerson 的調查顯示，將近一半（43.2%）的Z世代（出生在1995年前後的人）被調查者相信，諸如亞馬遜、Facebook、和谷歌等大型科技公司，能夠在未來取代銀行。如果面向千禧一代（1982-2000出生），這個數字是28.6%。

數字化創新諮詢公司 Futurice 的開發者 Dan Harvey 表示，我們和金融科技服務的互動可能是「幾乎完全透明」。比如聊天機器人的發展，真人或者機器人客服的體驗差距在不斷縮小。

總之，開放式架構帶來的風暴、肥沃的API經濟，助長了金融科技行業的爆炸式發展。

viaITpro,雷鋒網編譯

更多Fintech資訊，請關注雷鋒網（雷鋒網）旗下公眾號@AI金融評論

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！