YooLife ▏明明沒怎麼花錢，為啥總是月光？

來源：知乎 羅元裳

如果你沒什麼錢，但時常想買東西；

沒什麼錢，但想在年內來一場說走就走的旅行；

沒什麼錢，但有一筆可以預見的大花銷；

依然沒什麼錢，但有一個需要錢做支撐的夢想……

怎麼辦？

你以為要勸你平時節省一點嗎？才不會。

用金錢換取必需品、滿足感或快樂，本來就是人生的一部分。但我們經常感到捉襟見肘，除了收入的因素以外，更大的可能是資金的使用效率和規划出了問題。

我發現一個有趣的現象，無論是在高房價高消費地區，還是低房價低消費地區，無論身邊的朋友月薪幾千，還是高薪幾萬，月光族都是一個很普遍的現象。

這個現象顯然與房價、物價、薪水多寡無關。

對於月光族，多數人都會找出各種理由，說明自己為什麼會月光，消費隨性、薪水太低、習慣不好，房價太高、興趣燒錢……卻不作出任何改變。甚至月光族神教主教義宗旨就是賺的錢不用來花，難道是用來存的？

而資產上億的朋友，即便花錢大手大腳，每月買各種奢侈品，仍不會月光。

我稱之為月光族困惑。

都怪奢侈品、品質生活？不，當你長期難以改變一個習慣時，你就會逐漸賦予它合理性。

消費習慣並非難以改變，如果想保留這個消費習慣，而不做任何改變，只需要保證花的錢一定是理出來的利息，而非本金。

什麼意思？一個包包 5000 元，你有 500 萬本金，在月利率 0.1%，也就是年化收益 1.2% 的情況下，仍可每個月換一個新的包包，而不動用你本金的一分錢。而目前無風險利率等同銀行一年期定期存款。

難怪富人花錢大手大腳仍不會傷筋動骨，Ta 們手裡的錢每天都在為 Ta 們打工吶！

那麼本金不高，而又月光的你要做出什麼改變呢？理財，學會理財。

比如說在發薪日第二天就定投某一隻或某幾隻基金，這樣收入 - 儲蓄 = 支出，強制每月只能消費這麼多錢。而非扣減支出後，還能存下多少錢。

你還沒有足夠多的本金之前，一定要學會理財，並且是穩健可持續性理財。

善於利用「時間」這個最大的財富

理財和投資是一門經驗科學，即使你目前沒有資金也參與，多關注多了解，提前學習相應的知識，才能保證在有盈餘進行投資時，儘早進入狀態。

有很多不少投資虧損的投資者，大多數是有閑置資金可以參與股市之後，卻沒有相應的知識和經驗就貿然入市，導致虧損離場的。

因此，在 22 - 35 歲這個階段不積累知識和經驗，到了 35 歲以後，有了資金進行投資時，可能會有兩種情況，一種是再額外花費 5 年左右時間來了解和補充知識在開始投資，這種無疑加大了投資的時間成本。或者是在對市場缺乏認知的情況下，匆忙入市，最終投資收益不理想。

22 - 35 歲這個階段，有 12 年左右的時間，而 A 股市場平均一輪牛熊轉換的時長為 5 年左右，所以這個階段，即使不直接參与市場，也可以觀察到兩輪牛熊市交替，這對將來進行長期穩健投資，是寶貴的經驗和財富。

最好的理財時機，可能就是在你錢不多的時候

舉個例子，比如說養老金的儲備，如果以跟大盤相關度非常高的滬深 300 指數作為定投標的，目標是退休年齡後每月有 6000 元資金可支配（不算繳納社保產生的養老金）。

粗略估算的話，從 25 歲啟動定投，每月只需投入 400 元左右。

從 35 歲啟動定投，每月需投入 900 元左右。

從 45 歲啟動定投，每月需投入 2250 元左右。

從這個例子就能看出，

解決財務壓力的關鍵是趁早，越早投入，平均成本越低。

靠節儉來增加財富，也許會影響你的生活質量，靠加班來增加財富，無形中過度消耗你的身體。你可以嘗試做的就是一步一個腳印，從今天開始，學會理財，靠理財增長財富，靠財富改變命運。

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