大數據賦能金融科技，這個風口可能剛剛到來

「最近，P2P平台連環爆雷。回歸到金融的本質，風控的作用將變得越來越重要。大數據如何更好地賦能金融科技，這個風口剛剛來到。」一家數據公司的副總裁小張告訴金評媒（ID：JPMMedia）。

挖掘數據藍海

「這個行業看似紅海，其實是藍海。」一家數據徵信公司的創業者小李告訴（ID：JPMMedia）。互聯網的出現，改變了數據採集的方式，增加了新的數據緯度，也提升了獲取數據的效率。但是，數據的有效性和對獨特數據源的掌控和挖掘能力，依然制約著大數據行業的發展。

「PC端數據的用量已經越來越小了，而且越來越不精準。」一家專註移動端數據服務公司的創業者小飛告訴金評媒（ID：JPMMedia）。

隨著移動互聯網的普及，智能終端和移動APP的發展，越來越多的用戶將上網行為從PC端過渡到移動端，交互數據顯得越來越重要。

據介紹，相比PC端，移動端的IT性更強。比如PC端瀏覽器的收藏條可以被要求重置，跟使用者的關聯時間短，對用戶的刻畫能力並不強；而移動端的手機號、IDFA等等數據，跟設備ID之間的關聯是持久性的，大量的行為數據和情景數據，可以對用戶做出更精準的分析。

「而且，傳統數據公司擁有的數據更多是宏觀的、偏靜態的數據，移動端的數據是偏動態、偏實時的數據。」小飛告訴金評媒（ID：JPMMedia）。

眾所周知，數據源是數據服務公司第一原動力。

據了解，在確保合規的前提下，數據來源主要可以分為幾類：第一類是移動設備，包括APP、微信小程序等移動端產品，可以直接在用戶授權的前提下獲得用戶的相關信息。第二類是跟各個機構的數據交換與合作，比如商戶授權的迴流數據，通過數據公司的評估模型進行分析處理、脫敏後，就可以形成標籤級數據。

小飛認為，數據的價值在於對數據用途的定義，而數據本身的場景屬性決定了數據的主要用途。

「以BAT為例，百度專註搜索，騰訊深挖社交，阿里聚焦電商。這三個不同的場景衍生出了不同的業務。其實，線下零售也是很重要的消費場景，通過有效手段對這些消費數據進行分析，同樣可以衍生出各種服務。」

「線下數據和線上數據完全匹配還是很難。有一部分數據靠機器是無法自動實現的，還是得靠人。」一位大數據行業的資深專家老科告訴金評媒（ID：JPMMedia），線下的數據有兩大難點：一是從線下到線上的過程中，如果是用人工進行輸入或者採集，整個流程將非常不嚴謹。

「比如一個地址可能會有二三十種不同的輸入方法，這個是一點。另外一點，從線下到線上的過程中，如果要是採集的方法，比如照一張相片或者一張銀行打出來的賬單，現在的技術很難識別得非常完美，這就變成了一個非結構化的數據。如果要想用非結構化的數據，就需要用結構科學進行一些模糊匹配處理，會有很高的錯誤率。」

「如果是從線上直接抓取數據的話，抓來的時候就是一個結構化的數據，然後在整合、分析、最後的應用過程中，都有巨大的優勢。」

突破應用困境

「從數據公司到金融機構，怎樣合規地利用數據創造出商業價值，怎樣充分挖掘大數據的底層價值，提煉出更強大的風控能力？其實，還有很多事兒要做。」小張告訴金評媒（ID：JPMMedia）。

「輸出形態並不是把這些數據拿出來，這些數據公司也不會拿出來。我們會根據金融場景的需要，深入這些數據的底層建立風險模型，做一個脫敏化的輸出。既保證了安全合規，同時底層數據的風控價值也得到了充分的挖掘和提煉。」

一個值得關注的事實是：在國外，數據源和數據使用者，兩者明顯區別開。數據運營商比如法院，會把數據上傳到徵信機構，徵信機構再給使用者。而在國內，數據源和使用者往往是同一批人。這也導致數據公司的商業模式與收費標準體系難以建立。

據了解，在美國的個人信用體系下，「數據」是由益博睿（Experian）、艾克菲（Equifax）、環聯（TransUnion）為代表的三大徵信機構提供信息，並按合同規定從徵信機構購買信用報告。

目前，國內基本成型的個人徵信格局是「央行徵信局+8家准牌照擁有者+規模不等的能夠提供徵信服務的放貸機構」。

按照《徵信業管理條例》和《國家發展改革委關於中國人民銀行徵信中心服務收費標準有關問題的批複》（發改價格[2016]54號）規定，中國人民銀行徵信中心自2016年1月15日起，個人到櫃檯查詢自身信用報告，每年第3次起的收費標準由每次25元降低至10元，通過互聯網查詢及每年前2次到櫃檯查詢繼續實行免費。

小李坦言，「對數據公司來說，僅僅靠賣數據，並不是一個可持續的生存方式。」通過對數據的脫敏和建模，可以延展到更多的領域。比如為企業客戶提供深層次的分析報告，包括渠道質量、壞賬率預判、催收建議、用戶激活等等。

也有公司開始和一些知名的電商平台和理財平台對接，期望通過幫助機構用戶更有效率的找到貸款用戶和便宜的資金，在快速安全撮合交易時分得合理的傭金。

當然，也有創業者為此擔心，在這個市場裡面每個角色都有自己定位，需求方跟供給方是一個博弈關係。利益是互相矛盾的。「而且，一家數據公司往往只是針對某一個領域有深刻了解和理解。當他們遇到數據無法覆蓋，或者業務無法覆蓋的客群，這種服務產品就會顯得很捉襟見肘。」

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