P2P爆雷潮，誰偷走了你的錢？
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今年這個炎熱難耐的暑期，對於很多家庭來說，無疑是令人揪心的。據媒體報導，國內一些P2P平台近日相繼爆雷，尤其以杭州為代表，使很多中產家庭一夜之間「淪為難民」。爆雷的P2P平台，名單上已有「唐小僧」「錢爸爸」「聯璧金融」「錢保姆」「投融家」等。
所謂P2P，「百度百科」如此定義：這是英文person-to-person（或peer-to-peer）的縮寫，意即個人對個人(夥伴對夥伴)，又稱點對點網路借款。而「爆雷」，是網路用語，指的是P2P平台因為逾期兌付或經營不善問題，未能償付投資人本金利息，由此出現平台停業、清盤、法人跑路、平台失聯、倒閉等問題。
據傳，此次的「爆雷潮」波及甚廣，涉資近千億，涉及用戶數百萬人。據統計，從2018年6月至2018年7月中旬，已有163家P2P網貸平台出現提現困難、老闆跑路等問題，引發社會關注。信任危機已然在業內蔓延，更多平台呈現出爆雷趨勢。
那麼，P2P爆雷潮，給我們帶來怎樣的警醒或啟發呢？
文 | 博 學
警 惕 網 絡 陷 阱
P2P的爆雷，或許會改變許多家庭的命運。那些把大多數積蓄投注在這些網路借貸平台的人，也許從未想到有一天，這些平台會迅速倒閉，使投資血本無歸。
P2P在中國的時間，其實並不長。據相關統計，最早的P2P平台於2006年成立，直到2010年，才有相關的創業人士瞄準了這個領域。到2012年，中國的P2P平台已有2000餘家。據不完全統計，僅2012年，國內含線下放貸的網貸平台全年交易額已超百億。
也許正是基於這些數字賦予的誘惑力，讓人們漸漸陶醉在P2P平台宣稱的「高收益、低風險」的片面誤導中，失去了必要的警惕。殊不知，網路借貸因為其「虛擬交易」的成分，很容易出現一個環節斷裂便滿盤皆輸的困局。
網路是一把雙刃劍，它確實正在改變我們生活的方方面面，但如果使用不慎，也會給我們生活的方方面面帶來殺傷力。近幾年，校園貸、層出不窮的各類網路詐騙等，無不依託互聯網，使許多人遭受嚴重損失。
生活方式的改變，也許是我們對抗網路陷阱很重要的方式之一。例如，我們可以把對網路的依賴降到最低，因為財寶在哪裡，心也在那裡（參《馬太福音》6:21）。耶穌在這裡所講的，是關於價值觀的轉變。他教導我們，應當更關注那存到永恆的事物，這是我們生活的核心動力。因此，我們不應該沉溺於網路和錯誤的金錢觀中。
歷史上，清教徒的金錢觀給我們很寶貴的啟發，他們首先是一群更關注永恆的人；其次，他們「拚命地賺錢，拚命地省錢，拚命地奉獻。」因為這一切的努力，都是為了榮神益人。
理 財 應 有「道」
P2P的投資人，許多都是工薪階層。當下，銀行的存款利率不斷下調，也許正是由於對銀行這個傳統金融機構的普遍失望，才催生出互聯網借貸這個新興的金融生態。
對於缺乏信仰的國人來說，對財富必定缺少理性的認知。這些P2P從業者，其實早已深諳大眾的財富心理——人們總想著獲取更高的收益，而完全忽略了高收益背後有更大的風險。許多P2P平台提出的高收益，再一次激發起人們對財富的慾望。雖然許多平台都聲明，「理財有風險，投資須謹慎」，但仍然無法澆滅人們心中的火。
理財，是現代社會大多數人實現財富自由的不二法門，但理財也應有「道」，不然就不是理財，而是被財富所鉗制，最終使我們淪為金錢的奴隸。
那麼，如何能理性地對待財富呢？
對此，聖經中提供了擺脫財富捆綁的首要前提，即歸正我們的心。如：「凡貪戀財利的，所行之路都是如此。這貪戀之心乃奪去得財者之命。」（《箴言》1:19）聖經中始終強調我們「心」的動機，如果我們無法控制內在的貪婪，那我們所貪戀的對象，終有一天會使我們遍體鱗傷。
而具體在甄選理財平台的時候，也有一些數據可供參考。例如在6月14日，相關人士明確表示，「收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。」
財富本身，是中性的，只是我們在對待財富的時候，需要尋求從上帝而來的智慧，以免因為我們的貪慾，而做出後悔莫及的投資行為。
重 建 誠 信 的 基 石
幾年前，爆發於中國溫州的一場民間借貸風波，讓無數溫州老闆、企業主跑路、自殺，許多家庭至今仍飽受重創。這場金融危機，如今在以互聯網為依託的P2P行業中突然爆發，這其中凸顯出一個很嚴重的社會問題——誠信危機。
和民間借貸類似，在龐大的網路借貸的生態圈中，如果有任何一方違約，沒有按合約及時兌現，其它的各個環節就都無法正常運行。《經濟日報》曾發文指出，「由於未被納入央行徵信，許多網貸平台借款人選擇逾期甚至拒不還錢，『多頭借貸』情況也較普遍。」
沒有規範化的P2P，如今大範圍爆雷，對這個行業也許是一次洗牌，讓良幣可以有效地驅逐劣幣。可以看到，P2P領域如何能度過危機，重建誠信的基石是關鍵所在！
另一個值得深思的現象是，據媒體報導，近日美國監管部門貨幣監理署（Office of the Comptroller of the Currency）正在考慮向P2P網貸平台發放全國性銀行牌照。有評論人士認為，美國的P2P有望成為正規軍。
而美國在使P2P正規化的過程中，主要做了這些努力——高門檻高標準的監管體系，以及市場化的徵信體系。這兩種體系，可以說是P2P是否能存活的兩大命脈。監管體系，使P2P不至於因一己之私而亂套；徵信體系，使P2P更易建立起信用檔案。
雖然美國的P2P平台也偶有爆雷的現象，但像中國的這種大範圍的爆雷潮，似乎並未發生。美國的相關經驗也許中國未必照搬，但是誠信作為一種普世價值中被普遍認可的品格，是任何國家、任何行業都應當努力踐行的。
「民無信不立」，誠信的建立，不僅僅是平台自身需要在各方面做出表率，更需要每一個參與其中的人都能有良好的道德意識和敬畏感。這些的形成也必須根植於正確的信仰。正如聖經中的教導，「人所做的事，連一切隱藏的事，無論是善是惡，上帝都必審問。」（參《傳道書》12:14）
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