互聯網金融加速轉型，首先需要將其去金融化

圖片來源：視覺中國

從互聯網金融監管政策出台開始，人們便已經開始探索有關互聯網金融發展的新方向。之後，普惠金融、數字金融、金融科技等金融的概念開始出現。

梳理這些概念，我們不難發現，其中一個共同點就是去金融化。將金融業務交給傳統的金融機構去運作，移動互聯網時代誕生的互聯網金融平台轉型去做支撐工作成為破局後互聯網金融時代發展難題的一個主要方向。

由於做這樣的工作需要很多的用戶積累和技術支撐，因此現在有關金融行業的支撐工作主要是由一些大型的互聯網金融平台來實踐和推動。

螞蟻金服、京東金融等互聯網金融平台早已開始了與金融相關的業務的支撐工作，通過研發和創新與金融相關的業務來推動其他行業的業務效率的提升，成為這些平台著力嘗試的主要方向。

去金融化、發掘金融相關功能和作用、金融行業的新科技化是當下這些平台正在全力推動的主要發展方向。

雖然這些發展方向並不一定正確，但是從當下整個互聯網金融行業的發展情況來看，以金融為切入點，通過技術創新、模式創新、概念創新來推動相關產業的發展正在成為主要的發展方向。因為這種發展模式有利於推動互聯網金融平台轉型，並且能夠讓其他行業的運行變得更有效率。

去金融化保證了互聯網金融走得更加長遠

對於去金融化，很多人肯定會有不少的疑問。因為在他們看來，互聯網金融一旦脫離了金融屬性便不再是互聯網金融了。

這種認識顯然有些以偏概全，因為互聯網金融之所以會有金融屬性主要是由於互聯網和金融兩種元素的結合併不緊密所導致的。

互聯網僅僅只是一個獲取用戶流量的手段而已，其本質並未對金融行業產生太多根本性的影響。基於這種理念發展起來的互聯網金融必然走向一個終極方向——在風控、監管等金融流程不健全的情況下去進行金融相關的行為。

P2P、網路信貸、網路保險等互聯網金融的概念都是在這種理念下發展起來的。雖然藉助互聯網的去中心化能夠提升金融行業的運作效率，但是如果盲目地對金融行業進行去中間化，放棄了一些金融行業應該有的環節，那麼互聯網金融便會出現風險。

當下，互聯網金融行業出現的平台跑路、野蠻催收、校園信貸亂象等問題都是這種不規範的發展所導致的。因此，互聯網金融在做金融方面還是有很多路要走，不能完全按照互聯網技術改造其他行業的邏輯來改造金融行業，而是應該去做一些非金融性的工作。

去金融化，做金融機構做不了，又不願意去做的事情，才能確保互聯網金融行業走得長遠。

比如，互聯網金融平台可以藉助他們積累下來的用戶支付數據來挖掘用戶偏好，進而為金融行業的金融產品研發提供數據支撐；比如，互聯網金融平台可以通過與新技術的融合來研發出新的風控模型來實現傳統金融機構風控的智能化等等。

這些金融只是互聯網金融在探索去金融化的過程當中能夠進行的一些有益的嘗試。雖然這些嘗試可能在現在這個時候有些難度，或者是在盈利變現上面不及簡單地進行金融屬性的操作來得快速，但是只要能夠抓住去金融化的點，就能夠讓互聯網金融平台走得更加長遠。

去金融化的本質是什麼？

正如上文分析的那樣，去金融化將會讓互聯網金融走得更加長遠。

但是，如果沒有弄清去金融化的本質，而是僅僅只是將去金融化等同於金融行業與新技術的簡單相加，那麼去金融化又將會陷入到互聯網金融的怪圈當中。

這樣，非但去金融化無法給互聯網金融行業的發展帶來正向的驅動作用，甚至還將把互聯網金融的發展帶入到新的發展死胡同。從這個邏輯來看，弄清楚去金融化的本質顯得非常重要。

去金融化的本質是徹徹底底的科技化

互聯網金融之所以會受人詬病，其中一個很重要的原因就是將「互聯網」和「金融」兩種元素進行簡單相加，而沒有去藉助互聯網的手段對金融行業進行深度改造。

雖然互聯網技術沒有對金融行業進行深度改造的能量，但是如果僅僅只是符合規範的去中間化，倒是可以提升金融行業的運作效率。

然而，真實情況卻是互聯網對金融行業進行了盲目地去中間化，將很多原本金融行業必然需要的流程和環節全部去除了。雖然這在一定程度上能夠提升金融行業的運作效率，但是盲目地去中間化必然讓金融行業的出險率增加了不少。

從這個邏輯來看，去中間化無法給金融行業帶來持續的推動力量，只有將金融行業與外部技術進行深度聯繫，從而實現金融行業的徹頭徹尾的升級改造才能讓金融行業在保證安全的情況下，實現全新升級。

去金融化的本質是完完全全的去產品化

互聯網金融時代的來臨出現了很多新型的金融產品，網路信貸、網路保險、網路眾籌等諸多新型的金融產品都是在互聯網與金融行業結合之後產生的。從基本邏輯上來看，互聯網金融時代其實是一個金融產品互聯網化的過程。

正是由於互聯網金融僅僅只是進行金融產品概念上的創新，並通過概念的創新來吸引用戶，獲取流量。從本質上來看，互聯網金融其實是一場金融概念的營銷，其本質是為了獲得足夠多的用戶流量。

這種發展邏輯所帶來的一個直接結果就是有諸多的金融產品出現，但是從本質上來看其實是換湯不換藥，互聯網金融最終淪為一種營銷手段和工具。所以，去金融化的本質就在於要摒棄這種發展模式，真正將金融產品創新回歸到金融本質的創新上。

去金融化的本質是實實在在地保證用戶利益

儘管互聯網金融時代的來臨讓人們參與金融活動的門檻降低了不少，但是用戶在參與金融活動的過程當中所承擔的風險卻不比傳統金融時代減少了多少。

由於一些互聯網金融平台為了獲得用戶關注，實現平台流量的增長，所以在有些時候會放棄用戶利益，選擇一種不太安全的金融運作方式。平台跑路、校園貸等行業亂象其實就是用戶利益在不斷遭受侵害的體現。

去金融化的本質其實是要將用戶利益放到一個相對重要的位置，真正為用戶利益做好把關，而非僅僅只是為了獲取海量的流量而放棄掉用戶的利益。

比如，在收益上面，平台要將收益把控到一個相對合理的區間，不能為了達到吸引用戶的目的，而不斷推高收益率，最終讓用戶置於一個高風險的區間內。另外，在風控方面，還應當藉助新的技術來強化對於原有風控的優化和更新，不能僅僅只是為了提升效率而盲目地進行去中間化，最終導致用戶處於一種高風險的狀態里。

因此，去金融化的本質其實是實實在在地藉助不同的手段來強化金融行業的風控，從而來保證用戶利益。從這個邏輯來看，當前互聯網金融的平台一味地獲取用戶流量，一味地關注用戶收益，而不是保證用戶利益的做法顯然有些太過武斷。

未來，互聯網金融必然要去金融化，轉而去研發和創新有關金融行業的全新運作邏輯和發展模式，才能更大程度上來保障用戶利益。

去金融化的本質是上帝的歸上帝，凱撒的歸凱撒

互聯網金融之所以走入到一個發展的死胡同，其中一個很重要的原因就在於沒有弄明白自己的定位。互聯網金融不是與傳統金融相對對立的存在，不能和傳統金融機構去爭奪業務和用戶，而是要更好地推動和促進傳統金融機構的發展。

去金融化從本質上來看，其實就是找到互聯網金融和傳統金融各自的位置，不能簡單地將互聯網金融等同於傳統金融的對立面來看待。

互聯網金融不能做金融產品和業務，而是要去做那些傳統金融機構不願意做，又做不了的業務。這些業務更多地反映在服務的層面上，而不是金融的層面上。

因此，從這個角度來看，去金融化的本質是做各自擅長的事情，而不是去爭奪業務，最終造成行業亂象的不斷出現。

當前，互聯網金融行業出現的一些新的現象說明只有且僅有去金融化才能保證互聯網金融走得更加長遠。現在，很多大型的互聯網金融平台當前都在進行去金融化的相關嘗試，雖然這些嘗試剛剛開始，但是可以肯定的是這是未來互聯網金融發展的一個主要方向。

在這個過程當中，只有把握好去金融化的本質，才能避免互聯網金融陷入到新一輪的困境之中。（本文首發鈦媒體）

【鈦媒體作者介紹：文/王新喜】

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