進行投資前，首先做好個人理財規劃

如今的社會，高富帥並不是像偶像居中那麼多，絕大多數還是以工薪階層為主，這些人手裡一般也沒多少流動資金，主要以有幾萬，幾十萬的人居多，過百萬甚至過千萬閑錢的畢竟是少數。雖然經受了高等教育的洗禮，但是在個人理財規劃方面，絕大多數都是一片空白。更多的也是停留在記錄好收入、支出、凈收入等的記賬階段，再加上一個「人掙錢和錢掙錢」等一些基本的理念上。今年尤其是上半年，當經濟形勢環境比較差以後，如果財富規劃僅停留在只配置房子和P2P資產方面，其實是遠遠不夠的，個人財富整體抗突發性風險能力也很低，比如大環境形勢的變化。

個人理財規劃的目標就是保證財務安全和實現財務自由。首先要保證財務安全，然後才是談財務自由的事。合理的理財規劃，它主要包括八個方面，小編認為按重要程度級別排序應該是：

(1)現金規劃;

(2)消費支出規劃;

(3)投資規劃;

(4)教育規劃;

(5)風險管理和保險規劃;

(6)稅收籌劃;

(7)退休養老規劃;

(8)財產分配與傳承。

下面簡單說一下這些方面的注意事項。

一、現金規劃

這一塊主要就是要讓自己平時錢夠用，日常生活開支的錢肯定要保留，突發意外的現金儲備也要保留一部分，一般來說自己手裡面保留的現金或者現金等價物，要夠自己維持3-6個月的開支，然後是考慮去做其他的消費問題。網上為什麼有那麼多人跑去貸款，其實很多就是在現金規划上沒做好，搞的自己沒錢用，才被逼去借錢來維持開支，這很容易是個無底洞，如果現金規划上做不好，很有可能整個人就廢了。

二、消費支出規劃

在國人中，最大的消費規劃就是買房，其次就是攢錢去旅遊一場或者買個比較大型的物件等等。關於買房方面，剛畢業的人哪有錢買房，要麼是住公司分配的宿舍，要麼就是自己租房子住，畢竟一畢業父母就把房子準備好的，那是少數。自己工作一定年限，攢到一定存款後，往往考慮的就是三種決策，一種是回農村修房子，走這條路的還不少，第二種就是繼續租房住;第三種就是在自己上班的地方買房或者回自己老家對應的城市買房。

就我個人的觀點來說，只要農村家裡面的房子沒有安全性的問題的話，還是盡量不要在農村修，因為農村的房子只有使用價值，而且實用價值上，自己的孩子未來上學老人醫療都很不方便，我關注過這類人，他們畢業後去沿海打拚，然後有錢了回農村修房子，等小孩上學後，又會送到較近的城市裡面上學，自己小兩口在外打工，父母照顧小孩，結果農村的房子反而閑置，很不划算。

關於租房的話，它更適合於剛畢業的年輕人，其次就是工作很不穩定的人，還有一個就是對當地房價的未來很沒有把握的人。其實這一塊大家沒必要一直盯著北上廣深，北上廣深畢竟是少數地區，絕大多數的人還是生活在其它地區。

關於買房方面的話，有條件還是趁早把剛需房解決掉，這個是除了有錢用以外，最應該做的事情，其實對很多年輕人來說，有房更有利於解決個人的終身大事。即使是已婚的，也應該儘快買個房子，讓以後自己能有個安居之所。雖然現在觀念很開放，但住別人的房子和住自己的小房子，那感覺就是不一樣了。

三、投資規劃

這一塊的內容就太大的，它往往是根據人不同年齡，不同的收入，不同的風險承受能力等等，來選擇適合自己的投資工具。常用的投資工具根據風險高低來排序，由低到高主要是：銀行存款---國債---貨幣基金---公司債券、債券基金---股票基金、績優股----房地產----成長型股票---投機性股票---期貨、期權等衍生品。因為不同的P2P平台的風險差距非常大，它的風險範圍大致就在公司債券---期貨的風險範圍以內。外人看股票，看基金看到的絕大多數認為是虧，其實銀行、證券公司那幫人，只要你跟他一提P2P，特肯定想到的就是跑路和詐騙，而且這些觀點還要被那些人各種謠傳，有點像以前新聞一報道禽流感來了，農貿市場里賣豬肉、賣魚肉的商販肯定會瘋傳雞鴨肉不能吃是一樣的道理，患禽流感的雞鴨畢竟是少數，即使鬧的再凶，也不代表雞鴨肉完全不能吃，只不過消息在被各種傳遞後，負能量被誣陷放大了，現在在回過頭看，農貿市場的雞鴨肉不能吃嗎?其實現在想想很多謠言也挺荒唐的，目前P2P行業裡面也有類似的現象。

這一塊對於正規的投資品種來說，風險越高，收益也越高，收益越高的出現虧損的幾率也更高。對於非正規的投資工具，那往往就是騙局，既然是騙局，連談風險的意義都沒有，你把錢投進去，就跟肉包子打狗一樣，很有可能就是有去無回。

四、教育規劃

孩子上學的確是一筆不小的開銷，早一點規劃好，等孩子上學後家庭壓力就要小得多，這個具體的開銷要根據所處地區和實際需求改變，比如欠發達地區的開支會比發達地區的要少，孩子要出國留學的開支要比國內正常升學的開支要大。這一塊主要的方法就是可以買一點教育型的保險基金，還有就是申請助學貸款，助學貸款其實主要你是考進大學的都可以去申請的，這個跟家境無關，是國家的福利政策，還有就是一些獎學金，現在高中和大學都有這些，尤其是好的大學裡面獎學金種類非常豐富，計划去國外的也可以考慮這些作為出國留學計劃中的內容。

五、風險管理和保險規劃

這一塊談風險的目的是為了保險，因為首先要有風險才能有保險，沒有風險，買保險就沒什麼意義。保險更多還是起保障性功能的，你不能拿買的保險去跟P2P、股市、基金比誰受益更高，那肯定是不合理的。尤其是今年上半年這一波危機後，個人也感受到了配置保險的意義，後面我們也會盡量抽出更多的精力來研究保險。

目前保險主要就是財產保險、人身保險。財產保險主要還是車險等考慮。人身保險的話主要就是重疾病保險、和意外傷害保險。你看輕鬆籌上面那麼多發起募捐的，其實這些人就是沒有配置保險的結果，不可能任何人只要得了重病，就跑去輕鬆籌上面募捐啊，這種模式未來還是不太合理。其它的還有教育險，年金險等等。

其它稅收籌劃、退休養老規劃、財產分配與傳承這三項方面對我們來說作用就要小的多，稅收籌劃方面主要涉及的往往就是個人所得稅，這一塊其實一般有公司財務在把關，所以也不太需要自己操心，對於個體經營戶和小微企業主來說，涉及到的稅收方面只是會更多些，研究它的目的主要就是在不偷稅漏稅的前提條件下，怎樣合理避稅。養老規劃方面，目前國人最常用的方式就是購買養老保險，這個就是多繳多得，除了養老保險外，也可以考慮年金險等等，對以後養老也是有幫助的;財富分配與傳承，這一塊離我們普通老百姓就更遙遠了，現在談也沒啥意義。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！