專訪融慧金科張羽：做金融科技服務商，賦能金融機構快速轉型

【獵雲網（微信：ilieyun）北京】8月13日報道（文/薄冬梅）

2017年6月，一群來自美國運通、百度、騰訊、谷歌、羅蘭貝格、Paypal等機構、有著「互聯網+金融機構」複合背景的人，成立了融慧金科，一家獨立的第三方金融科技服務商。今年1月，它宣布完成近千萬美元的A輪融資。

近日，在獵雲網2018年度金融科技產業創新峰會期間，融慧金科副總裁兼首席運營官張羽接受了獵雲網專訪，講述了融慧金科對自身的定位，以及對當前金融數字化的看法。

賦能金融機構快速數字化轉型

一切都在數字化，金融行業也不例外。當前，金融機構正踩在數字化轉型的關鍵節點上，德勤的一項調查顯示，全球超過20%的先進銀行已布局大數據、雲計算、區塊鏈、人工智慧等新興技術，積極籌備大規模的數字化轉型。

國內，去年在《新一代人工智慧發展規劃》中專門提出要發展 「智能金融」，除了各種商業銀行、創業公司在如火如荼地推進數字化，中國銀行8月9日也提出在2018年將科技引領數字化發展置於新一期戰略規劃之首，加快金融科技創新，全面推動數字化轉型。

融慧金科發現，金融機構在互聯網化的轉型過程中，遇到兩大突出問題。一是信貸業務向互聯網化轉型，使原本各居一地、互不相擾的金融機構，由「兄弟」關係變成了「雲上的博弈」，同業競爭進一步升級。二是，萬億級的普惠金融藍海里處處「暗礁」，根據融慧金科的智能移動端行為分析，2017年初以來，全國網貸人數的快速增長，但共債程度也在急劇增加。「擼錢」人群快速形成規模，傳統風控手段遭遇挑戰，自主拓展線上業務舉步維艱。

擺在他們面前的有兩條路，一條是自建團隊，花費三五年的時間開發系統，萬里長征般的一步步來，而市場瞬息萬變，這種方式極有可能被競爭者落在後面；一條是尋求外力，與其他專業機構合作，快速推進，實現「熱啟動」，邊發展邊學習，逐漸沉澱屬於自己的「實質性風控」能力。

由此催生出金融科技服務商，融慧金科正是其中之一。融慧金科團隊主要來自美國運通和百度金融，甲方的經歷讓他們對金融機構的痛點有著深刻的洞察，多年的跨國、跨經濟周期金融風控實戰經驗，也讓他們有足夠的全局性和前瞻性眼光。

在張羽看來，融慧金科的作用在於兩方面，一方面是讓金融機構在快速實現數字化的同時擁有獨立的風控能力，另一方面是為它們提供實時的、前瞻的行業大勢，在航行的時候知道海面下哪裡有暗礁。

如果一個機構選擇自己做風控，搭建數字化系統，會面對種種難題：客戶信息不對稱、網路黑產、灰產、騙貸持續猖獗，海量數據給傳統建模方法帶來較大困難…「一個銀行幾年下來沒有幾千萬的資金根本運轉不起來」，整個過程起碼也要經過三五年的時間。而通過與融慧金科合作，它們可以在「零投入」的情況下，瞬間擁有最先進的線上風控體系和能力，並在快速實現規模化業務發展的同時，建設一支專業化的自有風控隊伍。

融慧金科的服務模式可以分為三層。第一層是標準化風控產品，採用API介面方式與金融機構進行系統對接；第二層是定製化合作建模，與金融機構聯合開發精準獲客、反欺詐和信用風險模型；第三層是體系化風控服務，提供量身定製的「獲客-產品-系統-風控」全套線上消費金融業務整體解決方案。

張羽介紹稱，其標準化產品由一些非常簡單、短平快、脫敏的風控模塊構成，比如通過融慧地址誠信指數產品，金融機構可以知道客戶在填寫地址進行申請的時候有沒有撒謊，通過融慧多頭借貸指數產品，可以知道用戶在人民銀行徵信覆蓋之外的網路貸款情況。

除了幫助金融機構做自身的風險控制，融慧金科還對整個互金行業的風險進行深度洞察。據張羽介紹，融慧金科的核心團隊皆有在美國運通公司和百度金融多年的從業經歷，親手管理過幾十個國家、不同經濟周期和監管環境下的線上信貸風險和資產組合，更從零到一搭建過極為複雜，橫跨信貸、支付和資管業務的全面風險管理體系。正是這種經典風控體系和互聯網金融的長期綜合實踐經歷，才讓融慧金科創始團隊對中國的金融環境具備更為深刻的認識。

一艘在大海上行駛的輪船，除了要知道自己的船的性能外，還需要藉助導航，知道前方兩公里是否有暗礁，是否需要繞行，讓船走得又平又穩。金融機構也是如此。

「這些能力我們會免費提供給深度合作的客戶。隨著合作客戶越來越多，希望能將合作的金融機構形成聯盟，給他們集體賦能，讓他們擁有千里眼，順風耳。」張羽表示。

將雞肉和辣椒等原材料加工成宮保雞丁

在張羽看來，與金融科技企業相比，融慧金科更準確的定位應該是金融科技服務商，面向銀行、消金、保險、支付、資管等各類金融機構，提供智慧決策和系統解決方案。

對於金融機構來說，移動互聯網機構沉澱了大量數據，但是這些數據非常底層，難以直接使用。張羽做了一個從雞肉和辣椒等原材料到宮保雞丁的類比，將底層的數據比作原材料，這些原料並不能被直接食用，需要將其加工成宮保雞丁，才能更好地滿足金融機構的風控需求。

融慧金科正是加工方，在加工的過程中，除了需要利用原有的原材料，還提供廚師、廚具、廚房。

張羽介紹稱，融慧金科的數據具有廣泛性和獨特性，與各大知名移動互聯網大數據公司合作，數據覆蓋全國90%以上的智能活躍手機。

智能移動端數據公司沉澱了大量的數據。有的數據方會自己做風控產品，服務金融領域，但是面臨兩個難題，一是不擅長數據挖掘和模型，二是模型並不適用於所有的場景，比如服務銀行就需要知道銀行的痛點。

所以這些數據方也願意與融慧金科合作，融慧金科將這些數據深度挖掘，將高度脫敏、非隱私化的數據提煉成風控產品，直接觸達金融機構痛點，給金融風控帶來價值。

至於廚師、廚具、廚房等則指的是AI演算法、模型等。據介紹，融慧金科產品覆蓋了精準營銷、信用和反欺詐風控、風險定價、額度策略、科技催收、保險、資產評估、企業風險指數等，可提供包括個人信貸業務「獲客-貸前-貸中-貸後」在內的完整客戶生命周期，以及針對企業信貸風險的整套解決方案。

他舉例稱，現在網貸非常便捷，不再需要提供銀行流水、工作證明等常規資料，只需要登記身份信息，點擊申請，即可享受「秒批」，在這背後是大數據，底層可能經歷了幾千萬次的運算。

除了個人端風控產品，融慧金科與全國企業級大數據、官方數據渠道深度合作，擁有建國以來超過一億體量的工商企業的興衰史，不僅知道什麼企業活得好，什麼企業倒閉了，哪個企業主動終止了自己的生命，哪個企業被工商強行吊銷營業執照……而且通過機器學習模型，以及這些企業的生存和發展的規律，開發了相應的企業經營風險預測模型，幫助金融機構更加精準、及時地預測和監控貸款企業的風險。

「數據分析挖掘，即使專業活、技術活，更是臟活、累活。公司成立前半年，我們的主要精力就是在死磕數據。從成果來看，融慧金科現在已擁有對90%以上個人貸款客戶和100%企業貸款客戶進行精準畫像和實時風控的能力。」張羽說道。

據他介紹，數據精準分析和模型的搭建，可以讓此前無法享受信貸服務的人（或企業）獲得借款，也能給用戶以更恰當的貸款額度和利率。

在他看來，企業融資難、融資貴、融資慢的原因之一在於金融機構與客戶之間信息不對稱，風控能力不強，不能判斷誰是好客戶誰是壞客戶，所以為了覆蓋風險，定價上難免一刀切，「好人給壞人買單」的現象十分普遍。而融慧金科可以幫助金融機構更精準辨別客戶信譽和還款能力，給還款能力和意願強的客戶給予最優惠的價格，讓金融既「普」又「惠」。這正是普惠金融的內涵所在，也是融慧金科的使命所在。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！