打通銀行端，「信條」欲通過「二類賬戶＋劃款協議」解決用戶押金安全

【獵雲網（微信：ilieyun）成都】8月13日報道（文/尹子璇）

當前在以共享單車為代表的共享業態中，其押金形態不同於傳統押金。經歷了酷騎單車、小藍單車的押金退還難的情況後，用戶最為擔心的便是自己押金的去向。

以小藍單車為例，2017年2月的一次媒體訪談中，時任小藍單車副總裁胡宇沸表示，用戶押金一部分用於退還用戶，另一部分進入運營資金。

關於共享單車收取了多少押金，有沒有挪用，用在哪裡了，挪用後有無及時返還，這些都成了行業的「黑盒子」。

除了共享單車以外，身邊不少傳統的店鋪也會涉及押金或充值的情況。無論是辦理一年幾千塊的健身卡還是提前充值的理髮卡，一旦店鋪倒閉用戶便難以尋回自己提前預付的資金。

正是因為生活中處處都存在著這樣的情況，所以易付雲金融開發了「信條」這一產品，通過為每個用戶設立自己的二類賬戶，來實現用戶與商家間的交易擔保。

銀行資源下的內部項目孵化

信條CEO楊琴畢業於武漢科技大學，2011年便進入中國航空技術深圳有限公司的電商部門，一直在與微信、支付寶的支付通道打交道。

「早期我們主要與銀聯合作，之後時候微信和支付寶剛剛開啟實體大戰，我們便去線下實體店推二維碼。隨後，我又參與了天虹商場的線上線下系統搭建，並且研究新零售的轉型。」

直至2015年，楊琴從深圳回到成都，並進入本地的支付公司，參與公司的商業模式、架構的建設，也開始與銀行打交道。

「銀行的主要收益就是存貸和支付通道，我們則主要為他們進行支付通道的搭建。」

當微信、支付寶和銀行進行合作時，銀行要開啟支付寶和微信的收單業務，需要有一個技術系統進行支撐，而楊琴所在的支付公司就是提供技術支撐，在全國合作了二十家銀行，擁有著銀行資源。

2015年12月25日，央行發布人民幣銀行結算賬戶管理新規，將原有的銀行結算賬戶從開立渠道、功能、限額等維度分為三級，針對每一級賬戶體系界定了清晰的分類管理和動態管理指引。

銀行客戶只要在任何銀行擁有一個一類戶，即可在其他銀行以更便捷的方式、如自助機具和電子渠道等開立二類戶、三類戶，但二類和三類賬戶在單日支付限額、賬戶餘額等方面受限。

而文初提到的押金無法監管的問題就可以通過二類賬戶來解決，於是，信條於去年底開始進行內部孵化。

「我們最大的優勢便是打通了銀行端，我們擁有大量的銀行資源並且了解他們的需求。」

二類賬戶+劃款協議，實現用戶與商家的擔保交易

而信條的商業邏輯並不算複雜，信條與銀行進行合作，為每個商戶的充值用戶開設二類賬戶。同時，商戶與銀行有自己的劃款協議。

舉個例子，如果一家咖啡廳使用接入了信條系統的支付系統，當用戶A在這裡辦理了一千塊錢的充值卡時，便需要和自己的身份信息綁定，直接開通一個新的二類賬戶，而一千塊錢也會直接進入這個二類賬戶，每次用戶消費後，錢便會從二類賬戶劃至咖啡廳的賬戶。

楊琴告訴獵雲網：「我們的運用場景分為兩種，一是線下的美容美髮店，需要大量的預付款以及一個辦理會員卡的機制。我們做了大量的付費調研，在近千家商戶中有過半的商戶是願意接受我們的模式的，一方面可以打消消費者的疑慮，也可以促進商家的營銷，而合作模式上我們則是與商家使用的支付渠道商合作。」

至於線上的使用場景則是與市場上的裝修平台進行合作。裝修平台多是用戶先付款，平台按照裝修進度進行分批次打款，也可以使用信條支付系統，來進行結算。

據獵雲網了解，信條已經與上海銀行、浦發銀行達成了合作，目前正在進行產品開發和銀行的協議簽署階段。

項目：信條

公司：成都易付雲金融科技有限公司

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