如何巧借責任險「轉嫁」責任風險

圖/全景網

暑期期間，兒童受到意外傷害以及因孩子調皮搗蛋而引發的財產損失呈現出明顯的上升趨勢。兒童自制能力差，活潑好動，好奇心強，如何降低意外傷害風險是許多寶爸寶媽頗感頭疼的問題。除此之外，家中調皮搗蛋的寵物闖禍傷人、家政服務人員勞作時不慎受傷等也是許多家庭想要盡量避免的「麻煩事」。面對各種意外可能造成的損失，不少具有風險意識的市民也開始關注轉嫁對應風險的方法，而恰當地運用責任險來「免責」就是最為有效的方式之一。

監護人責任險：為孩子調皮搗蛋「買單」

暑假期間，孩子外出活動的頻率大幅提升，不小心砸壞鄰居窗戶、碰擦小區車輛、與小夥伴踢球或打架等造成第三方人身財產損失的事件也呈現出高發態勢。如果家有「搗蛋鬼」，那麼常常可能面對這些賠償窘境的家長不妨可以藉助「監護人責任保險」來「轉嫁」孩子闖禍導致的財務損失。

目前，市面上的「監護人責任險」常被冠以「熊孩子險」、「闖禍險」等名稱，主要面向有18周歲以下未成年孩子的家庭。如家中未成年子女造成他人傷亡或財產損失，依法應由被保險人（家長）承擔的經濟賠償責任，可由保險公司來負責賠償。目前，中國太保、中國人保、大地保險等多家保險公司都有相關產品在售。這類產品的保險期限一般為30天至1年，保費多在百元以下，相對比較便宜。

但需要指出的是，並非所有孩子惹的事都可以由「監護人責任險」來「買單」。根據相關合同約定，如被保險人或與其共同居住的成年家庭成員對孩子教唆後造成的損失，或孩子把自己的家庭成員打傷或者損壞了自家物品，又或孩子因犯錯被徵收罰款罰金及懲罰性賠款以及保單明細表或有關條款中列明的免賠額，均屬於不予理賠的範圍。此外，家長在投保時除了關注賠付總額，更需要仔細看清分項賠付限額，比如身故/殘疾的賠付額度、醫療費用的賠付額度以及財產賠付限額等，按照自身想要「轉嫁」的重點風險選擇最合適的產品。

寵物主責任險：寵物闖禍傷人可理賠

夏季氣候炎熱，人們外出時衣著減少，寵物傷人事件造成的傷害程度在一定程度上有所加重。對於寵物主來說，即使自家寵物平日較為乖巧，但也難防看管疏漏或寵物獸性發作時傷及無辜的可能。根據《民法通則》的規定，寵物主必須承擔自家寵物傷人、傷物的賠償，如何「轉嫁」自己的愛寵由此造成的經濟損失呢？寵物主責任險就是個不錯的選擇。

具體而言，在「寵物主責任險」的保險期間內，因保險單載明的寵物造成第三者人身傷亡和/或財產損失，依照中華人民共和國法律應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險公司需要按照保險合同約定負責賠償。一般來說，若投保人因為自己飼養或管理的寵物造成第三者的人身傷害或死亡，由此發生的治療和處置費用、給第三者造成的人身傷害賠償等本該由寵物主人承擔的經濟責任，都可轉由保險公司給予第三者經濟賠償，這樣就能在很大程度上減輕飼養寵物者的經濟風險。此外，作為消費型保險，寵物主責任險的保費也較為親民，一般每年花費上幾十元就可獲得10萬元以上的責任賠付保額。

需要提醒寵物主的是，一般保險公司會規定投保人的寵物必須是經過公安部門、衛生防疫部門及其他有關政府部門檢驗合格，並核發了養犬許可證明及免疫證明的寵物犬。針對如藏獒、阿富汗獵犬、蘇俄牧羊犬等部分性情異常兇猛的寵物，保險公司可能做出拒保的決定。另外，投保人的寵物造成主人及其家庭成員、僱員或與被保險人居住在同一房屋內的人遭受的損害以及投保人的寵物造成其他動物的損害一般不在寵物主責任險的保障範圍內。

家政僱傭責任險：轉嫁家務意外賠償責任

高節奏高壓力的都市生活使得越來越多忙於工作的人群開始聘請專業家政服務人員分擔照顧孩子、陪護老人、家務勞動等方面的壓力。在提供服務的過程中，不少家政人員成為僱主的家庭名副其實的好幫手、好管家。不過，當我們通過家政服務減少家務煩惱的同時，新的僱傭責任也隨之而來——從僱主開始僱傭家政人員的那一刻起，就需要為他們在服務過程中發生的意外或傷害承擔相應的責任。幾年前，上海徐匯區人民法院就對一起保姆意外死亡案做出一審判決，在這一事例中，保姆因自身原因不慎撞碎玻璃門受傷死亡，但僱主仍需賠償死者家屬各項費用共7萬餘元。

如果想要在享受家政服務的同時科學「轉嫁」僱主責任，那麼選擇一款合適的「家政僱傭責任險」就可以解決問題。按照家政僱傭責任險條款規定，在保險期間內，被保險人僱傭的家政服務人員在從事家政服務過程中發生意外造成人身傷害，保險公司需根據合同約定負責法律規定需由僱主承擔的賠償。

與大部分責任險一樣，家政僱傭責任險是消費型保險，保費一般不超過百元。比如，一款包含10萬元家政服務人員意外傷害事故賠償附加5000元家政服務人員意外傷害事故醫療保障的一年期家政僱傭責任險保費約在50元左右。

在責任免除方面，大部分相關產品將被保險人的近親屬為被保險人提供家政服務、家政服務人員沒有合法有效的身份證明、被保險人及其近親屬的故意行為、犯罪行為或重大過失以及家政服務人員受酒精、毒品或藥劑影響等情況列為免責條款，僱主在投保時應進行適當的了解。此外，部分家政僱傭責任險對僱主僱傭的家政人員年齡也有一定的要求，一般為18（含）至65（含）周歲。

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