購買重疾險，你需要注意的幾個問題
「人們需要中級保險的原因不但是因為人們將會死亡，更是因為人們要活下去。」
——重疾險創始人馬里優斯·巴納德
一、為什麼要購買重疾險？
與購買醫療險是為了報銷醫療費用不同，重疾險主要是為了解決重大疾病帶來的以下三個問題：
重大疾病由於病情嚴重、危及生命，通常治療成本較高。
康復期需要大量的藥物、補給品甚至護工，配偶有時逼不得已要放棄工作進行照顧，導致失去另一方的收入。
重疾患者喪失勞動能力，導致收入下降，身體與精神遭受重大創傷。
二、重疾保障都應該看重什麼？
據2017年市場在售主流重疾險的統計，重疾險的保險責任主要有重症、輕症、身故、全殘、終末期疾病和保費豁免。
面對不同打的保險責任，我們看重的側重點應該是什麼：
1.重症
包括保險行業協會統一定製的25種病種+各個保險公司差異化病種，由於定製的25種行業標準重症已經佔到重疾險理賠的95%，所以重症數量的多少不可作為評價重疾產品好壞的標準，切不可盲目追求重症數量。相比於數量，我們更應該關心以下幾個方面：
分組情況：1.是否將6種必保重症（惡性腫瘤、腦中風後遺症、急性心肌梗塞、重大器官移植、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病）均勻分組。2.惡性腫瘤是否單獨分組，從而不影響其他重症的理賠。
賠付次數：理論上賠付次數越多保障越全面，前提是在保費預算充足的情況下。
賠付額度：賠付額度是否隨保單年度、被保人年、罹患重症次數等因素掛鉤。
2.輕症
由於重疾險理賠的條件過於嚴苛，標準很難達到，各大保險公司紛紛推出包含輕症責任的產品，相對於重症而言，輕症的條件更容易滿足、治癒更容易、治療費用更低。關於輕症的挑選應該遵循，輕症種類越多越好、覆蓋對應重症越全面越好、賠付額度比例越高越好。下面是25中標準重症對應的輕症：
3.身故與全殘
關於身故和全殘，大部分產品為等待期後身故或者全殘賠付保額，也有消費型重疾險為了凸顯「保險姓保」，身故只賠付現金價值，消費者在購買時要特別留意。
4.終末期疾病
所謂終末期疾病，就是被保人的病情已經無法救治，導致未來6個月內將會死亡。畢竟我們購買重疾險的目的是為了更好的活下去，所以這部分的責任是否必要，也因人而異，當然如果有無終末期疾病責任保費差異並不大，那多一些保障有何不可呢？
5.豁免
被保人豁免：大部分包含輕症的重疾險產品，默認自帶輕症豁免，也就是說一旦發生輕症理賠，之後的保費就不用交了，並且保險合同依然生效；除此之外，很多分組賠付重症的重疾險還帶有重症豁免，也就是說一旦發生重症理賠，那麼之後的保費也就不用交了，並且保險合同依然生效。
投保人豁免：多數情況為夫妻互保或者父母給子女投保，一旦投保人發生身故或者全殘，那麼之後的保費就不用交了，但是保險合同依然生效。
三 、如何平衡保額和保費
我們都應該清楚自己購買保險的目的，就是為了將風險轉嫁給保險公司，所以保額低的話，根本達不到轉嫁風險的目的。
通過了解購買重疾險的需求，我們已經知道重疾險的保額應該包括：治療費用+康復費用+收入損失，同時，大部分的人還會通過「雙十原則」約定保額保費。
但是，在預算不足的時候，我們應該使用什麼方法確保高保額呢？
消費型重疾險：捨棄壽險責任，放棄儲蓄型、分紅型、投資性重疾險，30w保額的分紅型重疾險與50w保額的消費型重疾險，我肯定會選擇後者。
延長繳費年限：有30年繳費就不選20年繳費。
縮短保障期限：放棄保障終身，選擇保障到60歲、20年的定期重疾險或者一年期的重疾險進行過度，將來收入增加的時候再進行配置。
四、重疾險如何賠付？
首先，我們要知道一點，重疾險並不是確診就賠。帶著疑惑，我們以25種標準重疾為例，看看保險公司的賠付條件，基本可以分為3類：
確診即賠
實施了約定的手術才能賠付
達到某種疾病狀態才能賠付
五、總結
我們每個人作為不同的個體，對於保險的需求也是不盡相同，關於購買重疾險，需要注意的問題還有很多很多，我這張並不能一一列舉出來。像購買順序先大人後小孩、先配置醫療險再配置重疾險、先注重保障再談收益等等。
關於保險這件事，最重要的還是要滿足客戶的需求，再多的套路都是以客戶為前提，不是么？
往期文章
保險乾貨 |關於「養老保險」，你到底知道多少
TAG:如約的精緻生活 |