農商行：下半年重點是攬儲和不良核銷
「不良貸款已經成為阻礙農商行可持續發展的『絆腳石』，清收不良貸款是我們接下來的重點工作。行里也要求綜合運用司法清收、委託清收、行政清收、核銷等多種形式來化解不良」，西部地區某農商行人士向南都記者表示。
多家農商行近日陸續召開了2018半年度工作會議。據南都記者走訪了解，加強存款業務和加快不良核銷成為各家農商行下半年工作的重點。
PART1
下半年還有什麼招可以加大攬儲？
經歷了前幾年「寶寶類」互聯網金融產品搶奪存款之後，儘管銀行探索開拓中間收入，但息差依然是銀行安身立命之本，對中小銀行、農商行尤甚。近日，福建南安農村商業銀行在中國貨幣網發布的2018年二季報顯示，截至2018年6月末，南安農商行的資產和負債總額較年初均出現明顯縮水，其凈息差更是連續第三年收窄。
就負債端而言，今年銀行業都很艱難，特別是經營區域受限的農商行。江浙地區某農商行市場部人士向南都記者表示，經營區域受限意味著客戶有限。與大行不同，農商行沒有退路，必須在本地市場全力以赴。
落地廣東本土，「作為當地支行的一級法人，更是壓力山大。因為當地還有不少其他銀行，競爭很激烈。其中一些銀行為了『攬儲』，存款利率直接一浮到頂，我們也不得不跟進」，廣東某大型農商行基層分行負責人向南都記者表示，在息差逐年收窄的情況下，存款的壓力都很大。
央行上半年金融統計數據顯示，上半年人民幣存款增加9萬億元，同比少增712億元。不僅如此，今年4月居民存款大降1.32萬億元，創下歷史單月最大降幅紀錄。
在息差普遍收窄，攬儲壓力加大的背景下，加大存款組織力度，促進存款穩步增長就成為眾多中小銀行下半年的工作重點。廣東華興銀行行長吳洪濤在該行2018半年度工作會議上就提出，要力抓存款，做大低成本負債規模。
傳統的存款業務增速放緩是難以扭轉的趨勢，不少銀行近年攬儲的秘訣在於結構性存款。讓農商行一線經理們煩惱的是，結構性存款這個近兩年的攬儲利器，受監管出手規範的影響，下半年可能光鮮不再了。
央行公布的最新數據顯示，今年6月結構性存款總額為92052 .74億元，較今年5月減少573.54億元。其中，中小行的增量則為年初以來首次轉負，降幅大於大行增量，進而拉動整體結構性存款負增長。
「下半年還有什麼招數可以加大攬儲？」這是不少受訪的農商行一線經理共同煩惱的問題。其中廣州地區某農商行一客戶經理在南都記者走訪時，一面感嘆下半年攬儲更為艱難，一面仍在努力向記者推銷結構性存款、大額存單等產品。
PART2
不良核銷壓力大
今年以來，農商行頻頻被曝出10%以上的不良率，引發了市場對農商行資產質量的擔憂。在此背景下，遏制新增不良反彈、核銷不良貸款成為不少農商行下半年的工作重點。
比如，中部某地區農商行在2018半年度工作會議上就明確指出，要嚴防死守不良貸款反彈，全力開展「壓不良控風險」活動。要重點加大到期貸款收回率、不良貸款率管理，堅決不能突破不良率5%、到期收回率98%的「兩條」紅線。
據南都記者了解，為了完成「壓不良、控風險」目標，該行還實行按月考核、按季通報，按季對排名靠後的班子成員約見談話，多次被約見談話的班子成員取消當年評先評優資格。
西部地區某農商行也在年中工作會議上指出，下半年要繼續強化風險管控意識，前移風險防範關口，全力遏制新增不良反彈壓力。並通報2018年上半年不良貸款清收情況，以及安排部署下半年不良貸款清收處置化解工作。
落地廣東本土的農商行，據南都記者梳理年報數據顯示，廣東地區三家較大農商行廣州農商行、東莞農商行和順德農商行，2017年末的不良率均較上一年末有所下降，分別下降了0 .3%、0.13%和0.29%。
不過也有部分農商行表現不樂觀。比如江門融合農商行，截至2017年9月末，不良率高達4 .38%。對此，招商證券銀行業分析師鄒恆超認為，經濟較為落後、省聯社強管理的地區，農商行未來不良壓力較大。而經濟市場化較高、直轄市等地的農商行無論是不良率還是關注類貸款比例、逾期貸款比例均處於較低水平。
儘管當前廣東本土農商行整體不良壓力較小，但不良核銷的壓力依然較大。進入5月以來，廣州農商行就在其官網上已經陸續發布了兩則不良貸款風險代理意向徵集公告，擬徵集風險代理清收個案貸款，包括清收廣州市世昌大酒店1.2875億元的不良資產，以及10億元的渤海信託單一資金信託貸款。
在今年年初的年報業績發布會上，廣州農商行副行長、首席風險官彭志軍表示，2018年將合理調整信貸投放節奏，爭取把分子做大、把分母做小，進一步提升撥貸比等資產質量指標。
「農商行不良的歷史包袱和公司治理的先天不足更甚於銀行經營的短期惡化」，鄒恆超表示，隨著監管強化要求貸款分類真實反映，原來劃分在逾期、關注類貸款中的潛在不良將逐漸浮出水面。而今年經濟下行壓力增大，小微和涉農又將是不良暴露的災區。
采寫：南都記者 田姣 吳夢姍
