互聯網長期險漸成氣候

來源：中國保險報網

記者 蘇潔

近日，多家險企聯手第三方互聯網保險平台推出了長期險，包括重疾險、醫療險、定期壽險、終身壽險等。可以說，各具特色，難分伯仲。仔細梳理不難發現，保險市場產品格局正在從短期產品逐步過渡到長期產品，在險企互聯網轉型迫切、保民保險意識被喚醒、保險回歸保障的大背景下，長期保障型產品漸成氣候。

從短期險到長期險 折射險企轉型之路

最近一段時間，險企新品上線密集，從推出的一系列產品來看，以互聯網長期壽險產品居多，其中，互聯網健康險更是迎來了扎堆上市。

如，8月7日，國華人壽聯手螞蟻保險推出了一款線上銷售的多次賠付、按月繳納保費的終身重疾險產品——好醫保重疾險。這款產品優勢在於，當被保險人首次重大疾病理賠後，還可額外享有兩次惡性腫瘤賠付保障，每次間隔期為三年，不管是惡性腫瘤的新發、複發、轉移、持續，均可理賠。提出按保障年限和連年體檢「獎勵保額」概念，即0-40歲的用戶，獎勵保障的前10年獎勵50%或35%的保額；另外，若每年按時體檢，可增加20%的保障額度。除此之外，為減輕用戶一次性大額支付的壓力，該產品還支持按月繳納保費。

同為重疾險，8月8日，慧擇網攜手保險公司定製推出一款線上銷售、患輕症後重疾可遞增的重大疾病保險——達爾文1號。該產品的優勢在於，在互聯網銷售的重疾險中加入「輕症賠付後重疾保額遞增」的責任，輕症每賠付1次，重疾保額可遞增10%，最高可遞增達130%；含投保人和被保險人雙豁免，更適合夫妻互保，或為自己的父母及子女投保，也就是說，如果投保人在保障期間發生合同約定的意外，被保險人後續的所有保費可以全部免交；實現了在線智能核保，提升便捷體驗。

8月10日，悟空保攜手百年人壽推出了一款線上銷售的10年期的百萬醫療險，相比較絕大多數的1年期百萬醫療產品，保障期間最長設置到10年，繳費時間可以選擇3年、5年或10年，住院最高保額200萬。返璞歸真，回歸保險本源和實質，更好地保護了老百姓權益。

仔細觀察不難發現，這些產品有個共同點，就是銷售渠道都是在線上，一改往常長期險線下保險代理人銷售常態。這反映出傳統險企向互聯網轉型的步伐進一步加快。如果說互聯網短期險是「網紅」，那現在看來，互聯網長期險將成為「新網紅」。通過之前互聯網上短期險的試水、積累經驗、數據、迭代，傳統險企已經具備了一定能量，並開始進入長期險的實踐階段。但就目前來看，僅僅依靠險企自身力量還不足以支撐客戶的多方面需求，或者說技術能力尚不足，因此，要聯手第三方互聯網平台，依靠對方的數據、技術、流量來助力自身一臂之力，從而實現快速轉型。

「大力發展長期期交型保險產品是保險市場發展的趨勢，也是保險公司長期健康發展的基石。藉助第三方平台的流量優勢和大數據優勢，共同推動長期型保障產品的普及與銷售，以將更多的好產品帶給客戶。」國華人壽相關人士說道。作為傳統中小險企，唯有不斷創新，另闢蹊徑，在自己擅長的領域有所作為，才能在市場立於不敗之地。

健康險投保不足 市場需求被喚醒

中國保險行業協會近日發布的《2018中國商業健康保險發展指數報告》顯示，認為自身發生重大疾病風險大的受訪者中，有82.1%尚未購買商業健康保險；47.8%的受訪者認為有必要購買商業健康保險，但其中已購買的比例僅6.7%。由此看來，健康險投保嚴重不足，這也留給了健康險市場巨大的發展空間。

為何更多險企選擇線上推出健康險？首先，隨著互聯網的快速發展，越來越多的人，尤其是年輕人，已經養成了線上購物習慣，這也為線上市場奠定了堅實的基礎。其次，年輕用戶，尤其是90後保民已經崛起，這批用戶自帶風險感知，有一定的保險訴求，同時也具備一定的購買力，他們有文化基礎、鑒別能力，能夠自主選擇適合自己的產品，因此，這批用戶將成為未來投保的中堅力量。再次，線上購買更加便捷、有趣，與線下產品相比，線上產品優勢較為突出，同時，也與線下形成了互補。

在線力推長期保障產品，不僅是客戶需求的驅使，對於平台和保險公司來說也將是共贏的局面。

「互聯網保險市場經過過去幾年的簡單化、短期型產品的發展，和保險市場的培育，在線客戶的保險意識和需求相比以前得到了激發，對保險的功能有了更加深入的認識，從而產生了更加深層次的需求。」螞蟻保險相關人士談到。據介紹，螞蟻保險平台經過幾年的大數據積累和客戶分析，技術的發展和巨大的流量，也逐步具備了有針對性開發滿足客戶需求產品的能力，和在線銷售長期期交型保障產品的能力。

螞蟻保險平台相關人士還表示，相對於保險業數萬億的總收入，互聯網保險的保費微不足道，保險業不缺保費，也不缺好的保險產品，但缺少讓用戶有感知、有陪伴又信任的觸達方式。「互聯網保險的本質仍是保險，互聯網是開放信任的代名詞，其希望通過互聯網讓更多的消費者了解、感知保險，而不是簡單地將互聯網當作保險銷售的渠道。未來，螞蟻保險平台希望通過平台+科技的方式，讓保險公司的創新變得更加容易，從而不斷提升用戶體驗。」

總結來看，「互聯網+長期險」的線上優化路徑，核心是以消費者為導向，強調用戶的觸達體驗，無論是購買方式、保險保障，還是理賠，均以簡單快捷為原則，最大程度地保障用戶的利益。

讓保險回歸保障 不僅僅是個口號

線上短期險曾經風靡一時，但是因有停售風險等問題而被詬病。隨著監管趨嚴，以及保險回歸保障的背景下，長期險成為險企貫徹落實「保險姓保」的有效途徑。

「我們過去有很多投保用戶，他們會有加保或者復購的需要，我們需要滿足他們不同的個性需求，做用戶與多家保險公司的一個解決方案的連接。未來，我們將發力定製更多可以提供給家庭用戶的綜合解決方案，不斷滿足更高的健康保障需求。」慧擇網健康險首席研發總監廖曉平表示，將通過科技的賦能作用，不僅是產品設計的創新，在核保與理賠上也將不斷地進行深度優化，持續提升用戶體驗，推動長期型保障產品的普及與銷售，讓保險回歸本質，讓消費者受益。

作為專業的第三方互聯網電商平台，慧擇網自2006年成立以來，已經累計為超過3000萬用戶提供保險服務。近兩年，慧擇長期險銷售比重迅猛增長，通過大數據，慧擇持續打造業務閉環，與保險公司合作進行產品設計、定價、風險識別。目前，慧擇組建了強大的精算、核保、數據分析團隊，增加自身的產品設計能力，根據業務和用戶需求向保險公司定製產品。在保險產業鏈中承擔的作用逐漸超過傳統保險。

對於長期險對於保險行業的意義，悟空保創始人、北美精算師陳志華表示，長期險易於形成正確的保險教育、理解和認知，乃至於改變對於保險行業的負面認知。從產品設計的邏輯上看，短期險也好、千萬保額也好，都不是最重要的，最根本的是要保護消費者權益。在監管要求回歸保障的大環境下，保險公司也為繼續調整產品結構、發展保障型產品做鋪墊。

由此來看，險企扎堆推出互聯網長期險，將使得企業、客戶、平台三方受益。未來，通過技術的不斷迭代和優化，長期險也將能為更多保民提供更多個性化的服務。

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