甘肅銀行借力科技服務普惠

在金融科技助力銀行轉型已經成為銀行系共識的當下，如何發展金融科技並將其與業務相結合，成為各銀行著重探索的內容。近年來，作為西北地區首家上市的城市商業銀行，甘肅銀行通過對金融科技的深入探索和應用，在金融服務、產品創新、風險控制等領域不斷自我完善，實現了各領域的全面提升，並逐步打造以金融科技為驅動的信息化、智慧化銀行。

順勢而為深化科技改革

從現金交易到移動支付，從人工電話到智能客服，從貸款線下審到完全線上操作，在金融業的變革中，普通用戶感受到的是產品形態、服務方式的改變，而對於金融機構來說，要做的是前、中、後台全方位的轉型。

「科技對銀行的傳統生產方式是顛覆性的，目前已經進入科技引領銀行發展階段。對於銀行來說，核心系統是開展一切業務的基礎。」 甘肅銀行副行長雷鐵告訴記者，銀行內生的服務和體驗是銀行競爭力之一。從2011年成立以來，甘肅銀行就全面推進「科技興行」戰略，並依靠自身力量在較短時間內自主研發並投產上線了第一代核心銀行系統。

2015年，甘肅銀行制定了未來10年的IT戰略規劃，明確了應用架構、數據架構、基礎設施架構等頂層設計。同年12月，按照「四橫一縱」的五層應用架構進行建設的「新核心」系統研發正式啟動。 「四橫」為渠道門戶層、客戶服務層、產品服務層、管理決策層，「一縱」為基礎應用層。2017年10月，甘肅銀行「新核心」全業務、全機構一次性投產切換成功。

據悉，該「新核心」系統共研發了18個項目群，200餘個系統。同時，還建成了新一代雙活雲數據中心，採用雲計算、分散式技術，搭建了生產雲平台、開發測試雲平台、桌面雲平台。這三朵「甘肅銀行雲」，也是國內城商行中規模最大的雲平台之一。

「以前客戶來銀行取錢，銀行拿到票據後要先記賬，看客戶賬上有沒有錢，再走銀行的內部核算等流程，最後才將票據交給出納櫃檯去付款。新的系統建成之後，銀行先查詢客戶賬上是否有資金，如果有資金就立刻交易支付給客戶。客戶離開後，銀行內部再進行記賬與核算，這樣一來，客戶等待的時間大大縮短，交易體驗更好。」雷鐵表示，未來甘肅銀行將在新一代核心銀行系統基礎上，進一步加大在互聯網金融、大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈等領域的布局。

據介紹，2017年，甘肅銀行在信息系統技術方面投入已達到5.86億元，占營業收入的7.3%。2018年，該項投入初步預算為3.8億元左右。

生物識別促服務「提質增效」

近年來，以「大數據、雲計算、人工智慧」為代表的新技術迅猛發展，對銀行科技創新和服務支撐能力提出了更高要求。為此，刷臉辦卡、遠程貸款、自主開戶、刷臉支付等一系列以人臉識別技術為基礎的生物識別技術應運而生，與業務規則互補，在提高銀行的服務響應能力和業務處理能力方面發揮了重要作用。

據甘肅銀行相關負責人介紹，為探索生物特徵識別技術應用於金融領域的可行性，為未來制定相關標準積累經驗，甘肅銀行通過人臉識別技術核實客戶身份，融合傳統金融服務模式創新金融產品和服務，成功研發了生物識別檢測雲平台，該行也是西北幾家城商行中較早採用生物識別技術的銀行。

據悉，該生物識別檢測雲平台是在手機銀行、直銷銀行多重認證體系基礎上，應用人臉識別技術於客戶身份認證中的一項全新技術。人臉識別系統會利用手機攝像頭自動採集、檢測和跟蹤客戶臉部精確的生物特徵，甄別出客戶的身份信息，並對客戶信息的真實性進行驗證。

該技術有著簡單、便捷、高效的特徵，主要通過手機攝像頭自動採集、檢測和跟蹤客戶臉部精確的生物特徵。客戶在開通人臉登陸功能後，只需要在認證頁面根據系統提示，對準手機屏幕顯示的取景框做出「點點頭」「張張口」等規定動作後，就可以甄別出客戶的身份信息，並對客戶身份信息的真實性進行驗證。

針對大部分互聯網客戶不方便到櫃檯實名辦理業務的特點，人臉識別功能在特殊業務場景發揮著重要作用。當客戶需要重置交易密碼，變更綁定銀行卡、修改關鍵信息等場景下，人臉識別系統引導客戶隨機做出面部動作後，將客戶的聯網核查照片、證件採集照片、面部動態影像捕捉畫面進行逐個比對，根據比對的相似值來判斷客戶身份，成為高效準確輔助銀行後台審核工作的重要手段。

同時，甘肅銀行還結合了智能眼鏡和對私客戶關係管理系統、移動營銷系統，實現對VIP客戶的精準識別和精準營銷。網點大堂經理可通過智能眼鏡讀取的客戶面部信息，對進入營業大廳的客戶進行預先的身份識別和信息確認，對私客戶關係管理系統將VIP客戶相關信息實時推送到大堂經理手中的平板電腦，大堂經理就可以準確獲知客戶當前的存貸款、理財以及其他各項業務的辦理情況，進而有針對性地為客戶推薦金融產品和服務，切實提升了金融服務水平和客戶營銷效率。

據介紹，近期，甘肅銀行擬在自助設備上開通「刷臉取款」業務，通過自助設備上安裝的雙目攝像頭，完成人臉識別等身份識別操作後即可實現客戶取現業務。

普惠金融延伸金融科技鏈條

讓所有市場主體平等享受金融服務是普惠金融的基本要求。然而，受經濟發展和自然環境所限，甘肅省長期面臨基礎金融服務難度大、成本高、覆蓋面不廣的困境。

「將現代金融科技引入普惠領域，推動數字普惠金融發展，不僅有效降低了交易成本和金融服務門檻，而且進一步擴大了金融服務的範圍和覆蓋面。」人行蘭州中心支行相關負責人表示。

記者了解到，近年來，甘肅銀行將科技建設成果與業務管理流程轉化為服務產品，聚焦「大眾創業，萬眾創新」戰略，通過科技手段加大對中小微企業支持力度，推動普惠金融向數字化、便利化和專業化方向發展。

2016年，甘肅銀行利用小微企業納稅信用評價結果，開發了線上貸款產品「稅e融」，通過稅銀合作，將企業納稅等級、納稅數據與金融服務結合，並實現了全流程線上辦理。

據介紹，相比傳統信貸產品「稅e融」具有四大優勢：一是授信方式信用化，正常繳稅2年以上，且年繳稅總額超過2萬元的小微企業，可申請最高100萬元(初期)貸款，無需抵押擔保。二是受理渠道線上化，客戶簽約甘肅銀行網上銀行後，可通過登錄網上銀行填寫相關證件代碼即可申請，隨借隨還，降低綜合成本。三是審批決策自動化，利用先進的在線審批系統，通過銀稅平台獲取納稅數據，快速量化分析後當即放款，全程線上自動化操作。四是審批效率高，全過程最快僅需1分鐘，慢不過3-5分鐘而已，成為名副其實的「秒貸」，可謂簡單到極致。並且在企業提交貸款申請後，稅務系統把它的納稅紀錄等通過後台傳遞給銀行。

對銀行來說，根據企業納稅情況和信用給予貸款，可篩選成長性強且風險較低的優質客戶。對稅務部門而言，試點的成功將促使更多的企業重視納稅信用，以此來獲得更多的金融支持。對企業而言，只要符合條件，就能在線獲得免抵押、免擔保的貸款，解決了「貸款難」的問題。

此外，利用「大數據+電商」的模式，甘肅銀行搭建了「隴銀商務」電子商務平台，通過向企業提供進銷存管理的線上雲服務軟體，實現了「支付管理、賬戶管理、訂單管理、融資管理」四大模塊的組合應用，配合「系統保障、服務保障」，將中小企業的經營管理、供求信息發布、線上交易與傳統金融服務、電子支付加以整合，從遠程開戶、線上結算到在線融資，變單一產品服務為一攬子產品的整合服務，為客戶提供綜合化、一體化和多元化的金融解決方案。

「在採用了大數據平台和智能技術後，很多關鍵信用數據可以做到實時監控，將大幅降低風險監控成本，徹底改寫原有信貸業務成本模式。這樣就可以降低相關企業乃至整個行業的融資定價標準。價格做到『普惠』，自然也就解決了中小企業融資難問題。」雷鐵告訴記者，截至2017年末，甘肅銀行累計支持了2.89萬戶小微企業、20.03萬戶個人客戶。小微貸款餘額569.68億元，佔全行各項貸款的44.61%。

記者衛韋華／金融世界

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