車貸平台大幅減少，科技驅動帶來翻身仗？

小額分散、有擔保、市場空間大，加上科技助力，車貸是最優質和穩健的網貸資產之一。

文 | 靖聆

據金評媒（ID：JPMMedia）記者不完全統計，截止2018年8月6日，市場上涉及車貸業務的平台已經從1786家銳減到703家，有1083家平台出現問題或者轉型。

前一段時間，部分車貸平台退出的原因是綜合運營能力跟不上，監管因素加速了這個趨勢，並不意味著車貸資產整體不行」，7月28日人人聚財CEO許建文在北京用戶見面會上坦言。

根據國家信息中心預測，2020年我國汽車保有量有望達到2.5億輛。

作為很多人的生活必需品，汽車在借貸市場上也體現出應有的價值，車貸項目具有小額分散、有擔保、市場空間大等特性，成為部分網貸平台的主流業務，車貸資產也被認為是網貸行業最優質和穩健的資產之一。

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門檻低平台的風控能力有待加強

在幾類底層資產中，車貸資產的減速最快，已經有61%涉及車貸業務的平台暴雷或者轉型。

除了做自融的偽P2P平台以外，大量涉及車貸業務的平台退出原因，主要在於業內競爭加劇、平颱風控水平差以及催收受限等因素。

車貸門檻低，只要符合互聯網金融資質的平台都可以免費獲得入場券，這也導致P2P車貸領域的競爭極其激烈。

一邊打價格戰，一邊放鬆風控，增加運營成本的同時，各家平台所面臨的風險也大幅增加，壞賬率急劇上升。

「車貸的核心就是平颱風控，風控粗糙、差勁的車貸平台是存活不下去的。」許建文坦言。

而在打擊暴力催收政策出台後，有些車貸平台的流動性可能受到了影響。

5月份，自稱「華東車貸領軍品牌」的沃時貸在清盤原因中指出，為響應國家政策，杜絕暴力催收，公司的催收方式全部改為文明催收電話提醒，或通過法律途徑對逾期和壞賬進行處理，導致不良資產的處理時間周期變長，公司墊付資金壓力變大。

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車貸科技化 降低運營成本

現階段車貸競爭的焦點，主要是貸前風控質量的提升和線下成本的降低。

而車貸科技化意味著在獲客、運營、風控等車貸業務全流程上提效率、降成本、控品質，贏取競爭優勢。

「中國車貸第一股」點牛金融在今年3月份登陸美國納斯達克。截止目前，在中概股普遍回落背景下，點牛金融的股價依然堅挺，較發行價上漲了近1倍。

而從業績表現可以看到，技術投入和創新是其2017年業績增長的主要因素。

點牛金融引入大數據風控和雲計算，以提高風控質量。通過大數據風控對借款人進行多維度判斷，可以更加有效地識別欺詐行為；通過聚類分析的方式，可以獲悉部分惡意欺詐行為的共性。

實時的數據更新及合理的風控模型，使風險評估得以量化，較傳統風控更能消除其滯後性。

「如果用一句話概括人人聚財車貸風控，那就是：以人為主，輔以車輛為抵押擔保的風控體系」，人人聚財副總裁兼首席風控官蔡明展表示，人人聚財實行科技化全流程風控。

在運營層面，由於車貸業務場景短期內還離不開線下，門店布局攤子大、數量多，同時也需要一線員工錄入客戶信息、審批額度等，運營及人員成本高。

為此，人人聚財通過科技手段，整合貸前、貸中、貸後整個業務流程，建立了一套高效便捷的服務體系，在客戶方面包括反欺詐體系、信用評分體系、智能行為預警體系及催收體系，在車輛方面亦分為車輛評估體系、車輛風險因子體系、車輛預警體系，降低了人力成本，也豐富了能提供給借款人的產品。

微貸網副總裁汪鵬飛表示，儘管目前車貸科技應用仍處於萌芽狀態，但車貸作為汽車金融重要板塊之一，具備數據可用性強、業務鏈自動化潛力大等特點，車貸科技化未來勢必將成為風口，且還將持續加深。

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