鄧慶旭：大數據為金融帶來新發展趨勢
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摘 要
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互聯網和移動終端的快速發展，使大數據產業呈現井噴式增長。據Wikibon數據顯示，2016年，全球大數據硬體、軟體和服務整體市場增長22%，達到281億美元。市場對大數據領域的不斷挖掘，也逐漸成為金融創新驅動力之一。新浪網副總裁鄧慶旭從大數據的發展趨勢開始，探討細分領域金融大數據產業發展及其具體應用場景，加以案例分析，詳細闡釋大數據為金融行業帶來的新活力、新趨勢並作《大數據為金融帶來新發展趨勢》一文，該文作為綠法（國際）聯盟研究院首部專著《新時代下的中國金融使命》第五部分「金融創新驅動力：市場發展與技術革命」重要成果正式發表。綠法（國際）聯盟秘書處摘取其中關於「大數據金融的挑戰」部分核心觀點，共同探討如何利用大數據助推金融繁榮進步。
數據收集、整合困難
海量數據的獲得是進行大數據技術分析、將數據運用於金融領域的基礎，但要注意的是，機構收集數據要把握監管的尺度，注意保護客戶隱私，反過來這又給數據收集帶來困難。
用戶的個人信息、消費信息及借貸信息涉及個人隱私，是受到法律保護的。在這種情況下，客戶的哪些數據可以收集?可以通過什麼樣的方式收集?個人數據是不是可以全部收集?機構如何正確地收集海量數據?這些問題都需要考慮和重視。
此外，全球各行業數據量的增長速度非常驚人。在我國互聯網終端發展迅速、移動支付非常發達的今天，大量數據尤其是集中在金融、消費、支付和社交等重要領域的數據在不斷增加。隨著互聯網的不斷發展，信息化的不斷深入，用戶量的不斷升級，新的海量數據正在被進一步催生。機構如何對海量數據進行整合、去除糟粕，這都需要進行深度探索。
金融數據安全性
安全與隱私問題是大數據發展過程中的一個關鍵問題，當今社會人們對隱私的保護越來越重視，大數據安全問題值得關注。收集的用戶數據越多，意味著其隱私暴露的可能性越大。在實際生活中，我們經常接到各種營銷電話，可能是為了銀行理財、保險產品推廣，抑或是為了賣房推銷，但你可能從未接觸過該公司。那麼，他們是如何得到你的通信方式的呢?這就涉及用戶數據隱私和安全問題。
與其他數據不同，金融數據對安全性要求更高，因此對數據使用的合規性要求也更高。各家機構收集到用戶數據之後，是否可以保證不外泄，而且人們面臨的威脅並不僅限於個人隱私泄露，還包含因大數據分析可能導致的信息泄露。
但不可否認，金融數據在存儲、處理、傳輸等過程中都面臨著安全性風險，這包括數據管理風險和數據運營風險。這需要相關法律法規的嚴格監管，也需要機構本身提高自律意識。
金融大數據割裂
據國家工商行政管理總局資料顯示，目前全國已註冊登記的企業中，企業名稱或業務範圍中含「徵信」 字樣的公司，有50多萬家,其中大約20萬家想從事個人徵信業務。如果每一家徵信機構所獲得的數據皆僅供自己使用，即出現金融大數據割裂局面，那麼最終各家得出的信用評估結果顯然不會一致。
首先，金融大數據割裂現象體現在各家企業之間數據不能共享。比如支付寶所獲取的包括電商數據、支付數據、社交數據難以與其他機構共享，騰訊所獲得的社交數據、支付數據也僅供內部使用，在這種情況下，用戶偏好決定了用戶信用評估狀況。也正如央行徵信局局長萬存知所說，各家為了追求依託互聯網的所謂業務閉環，市場信息鏈被分割,信息覆蓋範圍受限，產品有效性不足，不利於信息共享；此外，在沒有以信用登記為基礎且數據極為有限的情況下，根據各自掌握的有限信息進行不同形式的信用評分並對外開放，存在明顯的信息誤采誤用問題。
其次，金融大數據割裂還體現在金融機構內部，比如各個部門間數據不能得到共享。以銀行為例，一家銀行所擁有的數據包括用戶借貸數據、資產狀況、消費狀況以及衍生出的電商數據等多種數據，但同時銀行不同部門之間是有數據壁壘的，各業務條線、職能部門、渠道部門、風險部門等分支機構往往是數據的真正擁有者，因為缺乏順暢的共享機制，很可能導致海量數據處於分散和「睡眠」狀態。
再者，從行業角度來看，大數據缺乏統一標準規範。目前，各個行業皆有儲存的相關數據，但行業之間存在較高的壁壘，行業規範也不盡相同。以金融行業為例，銀行、保險公司、證券公司、基金以及互聯網金融公司都擁有內部數據，但各行業之間都有自己的評判標準，對數據的質量要求、安全保密要求等存在著差異性。在大數據的應用中，如何儘快建立具有共性的行業標準，實現數據有益傳輸、交換及安全保護等還是難題。
人才缺口仍存
技術分析、提取並構建模型，對目標用戶特性進行勾勒，是大數據技術在應用場景中的核心。因此，金融大數據的運用對人才要求極高。與其他技術人才要求不同，大數據發展對人才的複合型能力要求更高,專業計算機軟體技術、數理統計知識是基礎，而在金融場景運用中，還要考慮與行業相關的有效數據挖掘、佔比及管理。
因此，金融行業需要金融人才和信息科技人才的結合。但在實踐中可以看到，目前金融行業在可承擔分析和挖掘的複合型人才、高端數據科學家以及管理人才方面有很大缺口。
結 論
綜合來看，大數據技術已經融入金融行業發展之中。運用大數據不僅有助於根治金融行業不良貸款、金融風險等各類舊疾，也可以提供給金融行業更多的互聯網契機，幫助金融機構，在多個領域確保金融活動的有效性以及可靠性，並且信貸評估時能夠更為精準，避免成本浪費以及壞賬難題等。
而隨著互聯網和智能設備終端的進一步發展，呈幾何式增長的金融大數據將愈來愈多，並逐步應用到多重場景之中。目前金融大數據的應用還僅僅處於初期階段，大數據徵信、大數據風控、大數據消費金融及大數據財富管理只是冰山一角，龐大的數據背後，還有許多潛力有待市場挖掘。
但必須引起重視的是，金融大數據不能濫用，在分析運用過程中,機構如何把握安全的邊界，如何保障數據安全、保護用戶隱私是非常重要的問題。此外，在大數據行業標準不夠規範的情況下，針對不同的行業和領域，如何進行數據收集和整合，皆需引起關注。可以預見的是,大數據產業鏈已經形成，金融市場的創新與發展也越來越離不開大數據技術的應用，我們應持開放、包容與學習的態度，取其精華、去其糟粕。
本文摘自綠法（國際）聯盟編著、中信出版集團出版的《新時代下的中國金融使命》一書
特別聲明
綠法（國際）聯盟研究院首部專著《新時代下的中國金融使命》已正式出版，綠法（國際）聯盟秘書處將對書中各位經濟學家發表文章中的核心觀點進行提煉發布。所有發布文章未經允許不得轉載。如需轉載，請在微信後台聯繫小編。
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