支付轉型的尷尬與迷茫

支付行業正在經歷罰單潮。8月7日，國付寶4600萬為最，央行對4支付機構下發罰單，總計罰款金額將近1億。這也將近期的罰單潮推向了高潮，各大財經類媒體都在疑問，支付行業到底怎麼了？這說來可能就話長了。

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96費改的期望與失望

2016年9月6日，發改委和央行發布相關文件，將刷卡手續費下調，從1.25%下調到0.6%左右，與此同時，實行借貸分離，信用卡手續費不封頂，取消大部分的商戶碼分類，當然仍然保留了部分費率優惠分類，比如公益、殯葬。不過，費改文件中針對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶刷卡交易實行發卡行服務費、網路服務費優惠，其優惠時間是兩年，也就是到今年（2018年）9月5號優惠期就結束了，屆時上述商戶費率也將調整至標準費率（0.6%）。在支付行業，習慣性稱本次費改為「96費改」。

當時行業內人士分析，央行費改的一個初衷是，希望收單機構能夠從單純依靠手續費盈利，轉型成能夠為商戶提供更多增值服務的服務型企業，讓套碼、跳碼等不良收單行為消失。然而，2年優惠時間將過，央行的希望，最終淪為失望，跳碼問題仍然存在，在96費改造成行業收益降低，企業生死存亡面臨威脅時，問題似乎更加嚴重。因為跳碼，在「火葬場消費」的現象不時出現。

卡友退25省，付臨門退四川，現更名為開店寶的點佰趣也在哈爾濱被罰50萬。收單行業代表機構都不斷的用罰單的次數、金額、退省等信息，向業內暗示收單行業的轉型並沒有那麼容易，關乎企業生存的情況下，灰色收入仍然是需要的。96費改所需要的效果，並沒有完全達到。甚至在利潤壓縮的情況下，迫使「不上進的」支付機構更加鋌而走險。不過話說過來，緊盯手續費高低的商戶真的需要所謂的增值服務嗎？商戶增值服務是真需求還是偽需求？

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支付產業鏈的轉型

支付行業的幾大薛定諤之貓。這個業務是線上還是線下？這家公司是不是「二清」？業務這麼做是否違規？即使違規現在能不能做？

本周，深圳檢察院公布中磁計算機涉嫌「境外機」盜刷案，該企業林某等20餘人被批准逮捕的消息，此事在業內引發較大的討論。通過在「境外機」上消費，用戶可以滿足「提額+套現」的剛性需求，但是該案件還涉嫌竊取銀行卡信息，進行盜刷。作為一個成立於2009年的企業，該企業的員工應該是熟知政策風險和行業潛規則。由於對各方有利，提額與套現幾乎是支付行業的潛規則，產業鏈上下游都是默許狀態。但是盜刷，是萬萬不能觸碰的行業底線。

移動支付的發展給POS行業帶來了衝擊，POS行業轉型也是近幾年的熱點話題。智能POS、收購支付機構、做掃碼盒子，都是POS行業熱門的轉型方向。但轉型是痛苦的，中磁計算機林某等人涉嫌盜刷案，其行為越界像是向整個行業傳遞這轉型的焦慮。

「沒有哪個支付公司敢說自己是100%合規的。」一位從事支付行業近十年的支付人，在探討產業合規化發展時，如是說。

這周，支付行業的另一個焦點事件是金標委正在制定《聚合支付安全技術規範》，消息一出，一時引發支付行業的恐慌。標準要求，聚合支付服務商「應建立應對套現、欺詐、洗錢等方向的風險監控模型及系統」。僅這一條，就讓絕大多數由代理商升級成為聚合支付服務商的機構難以承受，這需要極強的企業實力，甚至連支付機構都難以符合標準。不然，央行哪來這麼多支付機構反洗錢不力的罰單。

從2016年到迄今，特別是2017年，是聚合支付的快速發展期。但同時也伴隨著「二清」質疑，出現了大量披著聚合支付外皮，從事不法行為的公司。在央行發布217號文進行無證經營支付業務整治之後，聚合支付面臨巨大的通道關閉壓力。而今，標準的制定，意味著監管對聚合支付的進一步認可，同時也迫使聚合支付更加正規化。未來，聚合支付的合規化轉型也成為了一個焦點話題。

關於轉型，匯付天下，從2015年因違規退15省業務，到最近上市，可謂是轉型較為成功的企業。但作為第三方支付第一股，匯付天下的股價已經跌到了首發價的一半左右，無論是國際形勢使然，還是國內支付監管使然，匯付天下使然上市，卻依舊處境尷尬。

從POS、聚合支付到支付機構，整個行業都在經歷著監管帶來的轉型陣痛，這不僅僅是企業，還有那些人和事。

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轉型背景下的人和事

什麼樣的人才是支付行業需要？

在支付行業轉型大形勢之下，支付行業的人也隨之變化。

曾經從事智能卡行業的人，走進了聚合支付服務商。曾經作為只是後台技術人員的人，從事業務，參與如火如荼的跨境支付業務拓展，遊說多國，不時經受著水土不服帶來反胃。曾經是熟悉身份認證產業的人，走進了智能POS廠商。支付公司的人，朋友圈不時發著微商產品，還兼職賣房…

行業在轉型，業務在跨境，支付行業的人也在轉型，滿足行業的需求。然而說到底，支付行業需要那些懂政策、懂風險同時懂套路的人。

若是不懂政策，一個產品上線了又下架。今年5月份，某支付機構應用推出信用卡代還服務，希望藉此吸引更多用戶，增加用戶粘度。面對中國億萬張信用卡的存量市場，信用卡代還業務可謂是比較剛需的應用。但是在該服務上線不到一周，武漢央行發布《信用卡代換業務潛藏風險平台違規套現等問題》，直指「套現貸」模式的違規問題。隨後該機構將信用卡代還業務下架，產品生命周期僅為一周。

若是不懂風險，不懂法律法規尺度，企業或者被市場玩死，或者走向不法之路。近期，中磁計算機涉嫌盜刷案就是一個較為典型的例子。

若是不懂套路，企業生存為艱。支付行業的切機、跳碼等套路非常之多，若是不懂，企業分分鐘在行業競爭中被競品淘汰。

但其實，在轉型大浪潮之下，支付公司最需要的是同時懂政策、風險、套路的人，在合規之下做產品，在政策縫隙下生存。但這樣的人，或許都已經去了大型機構或巨頭裡，甚至去創業。只有這樣的人，才可能想出500限額政策壓力之下，固態碼轉動態碼的神來之筆。才能想出，規避牌照限制的線上線下掃碼支付產品。

總之，支付行業是一個政策影響較重的行業，產業鏈上下游無一不能逃避政策的監管趨勢。巨額罰單之後，支付行業的轉型仍然在繼續，甚至比之前更加迫切。轉型是涅槃重生還是引火自焚，誰又能料到呢？

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