招商銀行：移動戰略背後的科技動力
隨著科技的迅猛發展，零售銀行正全面邁向金融科技時代。
一方面，科技對金融服務產生了巨大影響，大數據、雲計算、人工智慧和區塊鏈等作為影響金融服務的科技催化劑，其背後蘊含的是海量數據、快速進化的演算法和指數級提升的計算能力。這幾大要素相互作用、疊加影響，使金融服務形態發生快速的改變，在銀行業，不論是產品設計、風控，還是服務，依託現代信息技術，都可以通過智能化、遠程化、虛擬化手段來提供服務，這些顯著改變了以網點為主的傳統銀行服務模式。
另一方面，科技進步也引發了金融生態圈的巨變。互聯網企業依託海量的客群和技術優勢，為客戶提供社交化、個性化、移動化的全新服務模式。從社交、電商等高黏度的場景自然延伸到支付，再強勢進軍消費、信貸和理財等銀行傳統業務領域，將海量客戶轉化為金融客戶，深度改變人們消費習慣和零售銀行的經營環境。
金融科技時代下，招商銀行作為最重視零售業務的商業銀行，繼推出App5.0摩羯智投、收支記錄、生物識別三大金融科技創新功能、開啟智能理財時代後，於2017年年底發布App6.0，將智能理財再次進化升級。App6.0同時實現了連接、智能、風格三個方向的突破，構建「網點+App+場景」模式、實現全平台智能應用、推出全新交互的用戶界面，並率先支持AR，推出AR看金創新功能，全方位打造智能化個人金融助手。
App6.0作為招商銀行重大的應用平台的發布，連接實現了全平台智能化應用。近日，記者採訪了招商銀行信息技術部研發中心副總經理夏雷，探尋招行打造移動平台戰略背後的科技力量和相配套的文化底蘊。
招商銀行信息技術部研發中心副總經理 夏雷
用微服務構築靈活、高效的開發體系
目前，招行的移動銀行使用率佔比約為整個零售交易量的83%，銀行和客戶溝通的主體平台已經轉移到手機上；網點雖然還有很多人排隊，但佔比僅1.6%左右，而且每年的下降速度是24%；ATM僅佔9%多，其餘為電話、POS機等。在這種背景下，招行通過堅定的移動平台戰略順利進行數字化轉型，背後是對新技術架構的自我更新和持續應用。
「現在我們創新很靈活，原有的架構之下不敢創新，因為不知道一個新技術進來會影響到哪些其他的系統，現在用微服務體系就心裏面有底了，影響頂多就是一小塊，所以我們就敢不斷嘗試新技術，傳統架構做不到這些。」夏雷告訴《新金融世界》記者。
微服務架構相比傳統架構的突出優點是功能靈活可擴展、連續性開發性能良好。除此之外，因為架構是分散的，所以一旦出現問題也多為局部問題，不會影響到到全局，可以有效降低風險。傳統銀行的開發組織模式很容易形成大項目，需要大批技術人員按照流程向前推進，一個月甚至一個季度才上線是常見現象，除了要實現本身邏輯之外，還要協調多個支路調用，這種模式效率低且互相干擾強，所以在傳統銀行IT部門裡通常會設置系統相關性分析的崗位。
據介紹，招商銀行的微服務架構的分拆過程大概花費了兩年多的時間，包括了前中後台的應用改造，到2017年底已有137個可以獨立運行的子系統，現在仍在進一步的分拆處理並給各個功能做補充，同時新建功能也盡量按微服務架構開發。
在微服務架構之下，將大功能拆成一個個小的架構分支，每個分支有專門團隊負責，招行有幾十個團隊都在並行開發，而且彼此之間是「無協調開發」，即彼此之間不需要協調、不產生相關性，如果必須告訴別的團隊如何連接，那說明此架構相關性還要再減弱，一直拆解到無相關、只要做完本團隊工作即可。這樣，開發的產能可以迅速放大，對人員的要求適當降低，不被之前的系統束縛，花費大量時間去熟悉其他關聯繫統，也無需常設協調的工種，小組內就可以完成擴張功能，開發完成後掛上系統即可，而且監管風險也可適當降低。
「在剛開始分拆時也出現了一些小故障，但我們堅持實踐下來發現，故障數量降低很多，效能大幅提高。分散式微服務架構使開發便捷、高效快速，還能降低技術風險，對技術人員的要求也相應降低，淡化管理者角色，不再需要過多的相關性分析或者項目經理等管理角色，項目小組內2-3人都是一線工作人員，不設虛職，即便有管理上百人、幾十人的管理者存在，在這個扁平解耦的體系中也看不出來，人員之間平等，從而避免產生傳統銀行信息交流不到位現象，各種想法思路直達一線、大家快速交流，充分發揮一線技術員工的能力。這種形式也是互聯網化思維的體現，互聯網就是將世界扁平化的重要工具，不過為了防止惰性工作情緒的產生，制定獎懲措施和監管是必不可少的。」夏雷說。
自主技術掌握仍是關鍵
微服務架構不是一個新技術，而是利用各種各樣的技術來適應環境，其自控性要求使用者必須根據自身特點改造成符合本企業的特點才能應用好。微服務在業界沒有標準化技術，所以架構沒有照抄的可能性，不同的企業架構不同，業務領域不同，那麼實踐微服務的手段和路徑都會有所區別。雖然很多BAT的技術專家發表了關於大容量高並發架構的文章，淘寶甚至開源過一些重要內部開發資料，但專業讀者研究後可以發現，因為IT系統的環境特點不同所以並不適用於銀行業。
「微服務架構難就難在要根據行業和企業的特殊情況進行拆解和重構，是一個自我學習和實踐的過程。BAT現在的IT架構也是一步步演變出來的，不是誰先學出來或規划出來的，是根據自身特點、新舊經驗，一步步發展成現在這個樣子的。招行也是經歷了這個過程，從小的地方邁出第一步，挑一個影響較小、風險不大、不影響客戶的小領域開始嘗試，然後上線進行灰度發布，驗證可行度，再不斷修改問題，進一步逐漸放給業務人員或者發布給合作客戶群，最後確定可用才開放上市。招行投入在這一方面的人比核心系統建設的要多，相對以前銀行核心系統是重中之重，現在單從人員規模也看得出，重心已經有所調整。」
雖然重心有所調整，但招行仍然把自主開發能力作為企業可持續發展的最關鍵支柱，掌握技術，而不是停留在項目管理者或者外包管理者的角色上，更不能靠採購軟體解決需求。夏雷說：「招行這方面是有志氣的，研發自主可控功能、升級換代並不盲目信用廠商，也不認為外面的或者國外的東西就一定先進。招行一向倡導企業編程代碼開發主要依靠自主力量，雖然銀行業內能學習的樣本相對較少，但卻恰恰是鍛煉人才的最佳手段，招行現行系統的微服務架構就是在原有基礎上一點點自行拆解、自主編碼和修補產生的。到今天，如果有人說能在外面找個外包廠商做出來替換招行手機App的應用，那絕對是不可能的事！」
據介紹，招行現在的IT人員分配是動態可調整的，有新業務功能需求時，立刻就可以組建一個隊伍，上級領導也充分支持工作，不限IT人員數量，新人進入後不用擔心會不會把系統打亂、培訓協調等問題，一個員工進來兩三個月就可以得心應手，也得益於體系「無協調開發」這一點。人性化管理下鼓勵員工進行合理嘗試，招行尊重每一位一線人員的工作，因為他們才是招行真正的核心競爭力。
私有雲與微服務架構充分融合
夏雷在介紹App6.0的AR看金遊戲時談到：「雲，是App6.0技術方面最大變化的之處，可以說對原有系統徹底進行改造和拆解，然後通過各種雲計算技術集成開發才形成了6.0版本的後台支撐。」雲計算的應用分為三個層次：最底層是IaaS，中間是PaaS，還有最上層的SaaS。App6.0的後台雲服務狀態為：最底層IaaS採用608個節點，如果不夠可隨時增加；中間PaaS真正承載業務模式的是137個獨立的和微服務子系統；從用戶角度看到的是1035個標準功能應用，招行還把這些功能的一部分開放給了合作夥伴，用來建設場景和生態圈。招行雲改造背後是三個體系的支撐，第一個是基礎服務微服務化，第二個是運維的自動化，第三個是部署模塊化。
雲後台的系統均部署在招行私有雲上，137個服務構成的雲平台包含三類微服務：第一類是交互類微服務，例如，推送、招乎和資訊等；第二類與金錢流動有關的53個相關組件和19個基礎標準化組件；第三類是涵蓋安全、認證等問題的技術組件部分。底層的608個節點，其中46%是Windows，54%是Linux，兩者可以動態調配。因為招行後台已經徹底雲化，數據處理每天可支持4.5億條客戶行為日誌，相當於每天4.5億客戶點擊量，即便在全世界互聯網應用中，這也是不多見的處理能力。另外，在峰值期其每秒的處理效率是15000條，而隨著用戶交易量增加這個數值還可能會增大，雲計算平台可以在客戶無感知的情況下迅速的擴張能力。
金融屬於強監管行業，銀行IT特別注重系統容錯和穩定性，所以在對開發的速度有所控制。目前招行手機App每周上線約40個項目，國內很少有銀行能達到如此項目規模，招行通過徹底雲化打破了舊模式，解決了傳統銀行最擔心的性能和硬體等問題，使微服務可以開始實現批量式定性開發。
多種技術創新化思考與實踐應用
談到當下關於銀行對新技術應用的看法時，夏雷談道：「銀行已經看清楚了現實，經營已不再只談所謂的核心業務，如果還繼續死守著那幾個業務，堅守轉賬、支付這種小陣地，很快就會被互聯網企業擊垮！銀行也在不斷吸收新技術，拓展新產品，積極建立圍繞用戶的應用生態圈。」
以人工智慧應用為例，相對5.0版本而言，App6.0的人工智慧應用有兩點明顯的突破：第一，從人工智慧應用廣度方面來看，5.0版本只是選擇了少量功能做嘗試，到了6.0版本，已經是全周期、全環節、全平台應用人工智慧，包括比較典型的智能資訊、智能推薦、智能風控、智能投顧和智能客服等各種應用，人工智慧已經變成了水和空氣，是生存的基礎，只要對客戶有價值就會推出來；第二，人工智慧深度增加。經過了一年多的數據積累和新技術實踐，人工智慧的應用深度得到了進化。
「機器學習如果相當於人腦，知識圖譜就相當於大腦的記憶力，實質上知識圖譜就像是管理『實體和關係』存在。記憶力強、儲存的東西多就相當於經驗豐富，能算出來的東西自然也多，所以把知識圖譜劃歸到人工智慧也是合理的。知識圖譜領域有非常大的應用潛能，未來人們或許都離不開它。」
信息科技發展深刻改變了金融業，未來客戶既需要在碎片化的場景中享受便捷、安全的應用，也需要銀行機構提供獨立、專業、溫暖的金融服務。不論應用什麼先進技術，要在日趨白熱化的市場競爭中脫穎而出，讓用戶更簡單便捷、無感知卻又在充分保障安全的前提下享受服務才是最終目的。二十五年前，招行推出的一卡通改變了中國消費者的投資理財和支付消費習慣，在中國零售金融史上留下了濃墨重彩的一筆。而今，其再次發起了由FinTech驅動的渠道優化和移動平台戰略，則又是一次創新變革。
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