用房子換養老金，你願意嗎？

菜導最近看了「財女情報站」（ID：lhbjsuo）的一篇文章，用房子換養老金，你願意嗎？個人覺得寫得很不錯，今天就推薦給大家看看。

文章沿襲了「財女情報站」的一貫風格，語言簡單，但是解讀很深刻、理性，菜導也非常推薦大家關注這個公眾號。

下面就是這篇文章，大家快來看看吧。

用房子換養老金，你願意嗎？

文 | 站長

來源 | 財女情報站（ID：lhbjsuo）

最近銀保監會發布了一個通知，老年人住房反向抵押養老保險（下面稱「以房養老」）從此前的試點城市擴大到全國範圍開展。

這個消息一出來，輿論幾乎是清一色的批判，吃瓜群眾基本上都認為這是一個割韭菜的行為。

微博的熱門評價是，我們在30歲買房，還30年貸款，到了60歲把房子交給銀行，銀行給我們養老金，最後房子歸銀行，這樣我們奮鬥一生都是為了銀行。

不過我還是想說，這種說法，無疑是有些偏頗的，很多人都帶著情緒去解讀這個消息，卻很少人知道什麼是以房養老。

就拿大家最為憤怒的一點，「奮鬥一生是為了銀行」來說吧，事實上根本不存在這個問題。這個以房養老，本質上是一種養老保險，我們的房子是抵押給保險公司而不是銀行。

通過網友對於以房養老的評價，我們可以很明顯地看出來，大家對於以房養老十分抵觸並且有很大誤解。

所以，今天站長就來說一說以房養老，看看它究竟是變著法兒割韭菜，還是一個真正的福利。

何為以房養老？

以房養老是一種把住房抵押和終身年金保險相結合的創新型商業養老保險業務。

年滿60歲的老年人，如果有房子的完全產權，就可以把房子抵押給保險公司，保險公司根據房屋的估值，定期給老人養老金，房子雖然抵押了，但老人還是有房子的使用權和處置權，可以住也可以出租，等到老人百年之後，保險公司就有了房屋的處置權。

目前看來，這個以房養老有兩種類型，參與型保險和非參與型保險。

如果選擇了參與型保險，保險公司就會參與分享房屋的收益。老人和保險公司簽了保險合同之後，保險公司會定期給房子做評估，每一期的評估結果，都直接影響了老人接下來一段時間可以拿到手的養老金。

如果房子增值了，老人拿到的養老金也會變多，如果房子貶值了，老人拿到的養老金也會變少。等到老人去世之後，房子就歸保險公司了。

如果是非參與型保險，保險公司是不參與分享房屋的收益的。老人和保險公司簽了保險合同之後，保險公司只在一開始對房子進行評估，根據這個評估結果來決定給老人多少養老金。

等到老人去世之後，保險公司就會變賣房子，賣房子的錢先用來償還老人養老金的本息，如果還完之後，還有剩錢，保險公司還得把剩下的錢給老人的繼承人。如果賣房子的錢不夠還老人養老金的本息，保險公司只能認栽，不能叫老人的親屬補錢。

非參與型保險這裡給老人養老金的依據是房子的估值和平均壽命，如果老人的壽命很長，或者房子貶值，保險公司都很有可能虧本。

而非參與型保險又是以房養老的主要類型，所以保險公司其實很不樂意推行以房養老。

不過，不樂意也沒啥用，銀行還不樂意買垃圾債呢？不照樣有央媽窗口指導。等到養老需要保險公司的時候，保險公司只能做接盤俠。

無法迴避的養老危機

以房養老遵循的是自願原則，沒人養老的老人可以選擇用房子來保障自己的養老問題，在享受房子使用權、處置權的同時，拿著保險公司的養老金。

而非參與型保險的設計又是維護老人利益的，賣房錢多了，退給家屬，少了，家屬不用補。可見以房養老割的韭菜不是老人，而是保險公司。

政府為什麼把保險公司推出來割韭菜，原因無非是養老危機。

2016年，全國已經有7個省份的養老金收不抵支，根據《中國養老金精算報告2018—2022》的預測，2018-2022年「收不抵支」省份的個數將會上升到13-14個。

按照這個趨勢下去，不出10年，全國大部分的省份都會出現養老金收不抵支的情況。

現在我們的養老現狀是拆東牆補西牆，用年輕人交的養老金供養老人，拿富餘省份的養老金去補貼虧空省份的養老金。

但是老齡化在一步步加劇，2017年，我國60歲以上的老年人口已達2.4億，佔總人口比例的17.3%，我們的人口老齡化已經非常嚴重了。

更糟糕的是，我們的老齡人口還在快速增加，根據預測，2030年，60歲以上人口佔比將達25%左右。這說明，每4個人里就有1個人是老人，剩下的3個人還不都是勞動力，這養老壓力得有多大。

為了應對人口老齡化，國家最近幾年開始鼓勵生育，但是效果真的很一般。2017年，全國出生人口為1723萬人，比上一年減少63萬人。人口出生率只有12.43‰，比上一年下降了0.52‰，國家從2016年就全面放開二胎了，豈料2017年的人口出生率不升反降。

國人的生育意願在降低，老人越來越多，新的人肉電池卻在減少，老人的佔比在一步步增大，養老金的缺口越來越大，養老危機已經不容忽視。

但老人又不能不養，於是國家讓以房養老在全國推行，國家的養老金不夠用已經是不爭的事實，建立在這個事實之上，以房養老也算是一種給老人的福利。

警惕以房養老騙局

以房養老在2014年開始在試點城市推行，跟以房養老一起誕生的還有以房養老騙局。

之前有不少新聞報道過，有人假藉以房養老的名義，從老人手裡把房子騙走。

騙子的套路是，先跟老人說，可以「抵押」房屋，拿到一大筆錢，然後用這筆錢去買理財產品，每個月能賺好幾萬而且完全沒有風險。過幾個月再把房子贖回來，老人就可以白賺幾十萬。

但是老人簽了合同不久之後，就有人上門說房子已經過戶了，要來把房子收走，「抵押」房子的錢也沒有到老人手裡，全都放到所謂的理財產品里，老人連影子都沒見著。

老人作為安身立命之本的房子，就這樣到了騙子手裡。

老人和騙子簽的「抵押」合同，基本上都是委託合同，老人作為乙方把房子的管理、過戶等權利都全權委託給了合同的騙子甲方，騙子甲方就私自把老人的房子給賣了。

老人之所以被騙，除了被高收益迷惑之外，最根本的原因還是不知道什麼是以房養老。在以房養老里，和老人簽合同的是保險公司，而且老人定期拿的是養老金，是需要給保險公司利息的，更不可能空手套白狼，白拿高息理財產品的收益。

騙局無處不在，尤其是經濟環境不好的時候，金融騙局會更多。所有承諾零風險、高收益的項目，都是騙子無疑了。風險和收益永遠是相伴而行的，我們要記住一句話，事出反常必有妖。

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