中國成為世界金融科技的「領頭羊」

Fintech（金融科技）是金融與互聯網科技相互融合，創造新的業務模式、新的應用、新的流程和新的產品，對金融市場、機構、服務的提供方式形成非常重大影響。

中國近十年依靠電子商務撬動支付，根據支付撬動個人貸款、理財等需求。大數據的核心在於有效數據的數量和質量，美國互聯網巨頭相對於中國巨頭，其劣勢恰恰就在這裡。

阿里巴巴就像一個超級部門，可以構建完整的大數據平台，這是比較理想的狀態。例如，芝麻信用分是基於淘寶消費記錄、淘寶開店記錄、支付寶記錄等阿里自己手上的大數據，計算出個人信用狀況的綜合分值。美國互聯網的情況卻是，有效數據散落在各個角落，成為信息的孤島，沒有任何一方有能力把數據整合利用起來。

如果我想和朋友們聊天，或者和他們進行語音/視頻通話，我將不得不調用FB Messenger，WhatsApp或者Skype。

如果我想訂購食品，我必須直接打電話給餐廳，或者到Yelp去看看我周圍的餐館是否會送到（但這類功能很少見）。

如果我想把錢轉給朋友/親戚或付賬，我必須單獨登錄我的手機銀行應用程序或公用事業/卡公司的應用程序。

如果我想乘坐旅程，我必須啟動Uber或Lyft。

如果我需要檢查方向或查看我周圍的商戶/地標，我必須載入Google地圖。

如果我想網上購物，我必須打開亞馬遜/ Wayfair / Costco /百思買/沃爾瑪，或者其它應用程序。

如果我想購買活動的門票（音樂會，體育等），我必須使用應用程序TicketMaster。

如果我想安排旅行，我必須單獨載入航空公司/ Amtrak /酒店/汽車租賃的應用程序，除非我使用Kayak或Expedia等一站式服務。問題是，一些航空公司的數據並沒有接入到這些應用程序/站點（如西南航空），所以我仍然必須用西南航空的軟體，以確保我獲得最優惠的價格。

如果我在中國，只需四個應用程序（微信，攜程，滴滴出行，淘寶）就可以完成以上所有功能。

中國公司以數據為基礎，以技術為手段，為金融行業服務，從而幫助金融行業提升效率、降低成本。比如，京東金融用了保理的模式，做了京寶貝產品，後來又進行了升級，推出了京小貸和動產融資，此後又把範圍擴大，不僅為京東商城的POP商戶，甚至外部企業提供多樣化的融資服務。

中國傳統的零售業不發達，電子商務替代成本低。而美國、新加坡等發達國家傳統零售發達，沒能衍生出新興金融業態的電子商務。自然不能如中國一樣，發展出如火如荼的P2P、現金貸、支付等。

美國和歐洲的 Fintech 市場主要由初創公司引領，而國內則主要由互聯網巨頭帶領。阿里巴巴、百度、騰訊、京東等互聯網企業通過大數據、雲計算、人工智慧等新技術來改變傳統的金融信息採集來源、投資決策過程、風險定價模型、信用中介角色，因此可以解決傳統金融的痛點，大幅提升效率，代表應用就是大數據徵信、智能投顧、消費金融、供應鏈金融等。

比如P2P理財。P2P這個詞是（person to person）的英文縮寫，直譯過來就是「個人對個人」，在金融領域引申為有富餘資金的個人和有資金需求的個人之間，直接進行借貸，中間不需要借貸中介。英國2006年首創，後小規模發展於歐美國家，主要服務於信用卡的尾部市場客群。藉助互聯網的便利，它的理財門檻很低，一千、一百、甚至幾十元都可以，隨時隨地，通過手機/電腦，在互聯網上進行借貸。

實際上，雖然互聯網巨頭阿里巴巴、騰訊和京東首先將互聯網的最新技術與傳統金融產品如支付結算、小額信貸、基金銷售等各方面進行結合併創造出業績奇蹟，但技術應用普及太快，監管和法律嚴重滯後了。

實際上，有多位經濟學家、學者在不同場合推廣e租寶經營模式，將e租寶與國家戰略（互聯網金融）緊密相聯，打著「互聯網+」金融的旗號，作為國家創新金融的標杆和先行者進行宣傳。它靠著融資租賃的牌照，用廣告轟炸、媒體宣傳、贊助各種會議論壇，甚至借來政府部門的背書從社會大眾騙來了700多億從事所謂的「東南亞銀行」投資。

2015年，e租寶被查，引發投資者恐慌，其平台本身面臨不小的擠兌風險，對整個網路投資理財行業而言，也帶來不小的震蕩。

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