原標題：未富先老，老齡化社會即將來臨，未來養老怎麼辦？看日本和加拿大

未富先老是屬於一種社會現象。30多年的改革開放，經濟高速增長，成就了「中國奇蹟」。數據顯示，截至2010年9月底，成為世界第二大經濟體。

然而，與此相對，我國目前人口平均年齡的增加卻高於發達國家同期增長水平，可謂「未變富先變老」。 應對人口老齡化的頂層設計和戰略規劃滯後；政府、市場、社會多元主體共同應對人口老齡化的體制尚未形成；養老保障和醫療保障水平還比較低；農村老齡事業發展明顯滯後。

養老怎麼辦？

面對這樣的社會問題，怎麼辦？於是便出現了以房養老的對策。摘錄《北京青年報》「以房養老」試點四年後，近日銀保監會發布的《關於擴大老年人住房反向抵押養老保險開展範圍的通知》指出，從今年8月起，把老年人住房反向抵押養老保險（簡稱「以房養老」）推廣至全國範圍。

所謂老年人住房反向抵押養老保險（「以房養老保險」）是一種將住房抵押與終身養老年金保險相結合的創新型商業養老保險業務，即擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋佔有、使用、收益和經抵押權人同意的處分權，並按照約定條件領取養老金直至身故；老年人身故後，保險公司獲得抵押房產處分權，處分所得將優先用於償付養老保險相關費用。

這本是一項對於養老模式的全新探索，在國際上也不乏成功經驗。但遺憾的是，在國內的四年試點以來，僅有幸福人壽一家保險公司開展了以房養老業務。數據顯示，截至2018年7月底，幸福人壽累計承保139單（99戶），簽約意向客戶201單（141戶），其中北京、上海、廣州三地的保單數佔總數的80%。

為何以房養老不被認可呢？一方面是老人們覺得反按揭每月給的補償太少了，甚至不如固定理財；另一方面是銀行和保險公司也沒興趣，不願意未來手裡拿著很多房產，增加金融風險。

日本居家養老

日本是世界上老齡化程度最嚴重的國家，從上世紀70年代起就進入老齡化社會，日本政府出版的2015年版《高齡社會白皮書》顯示, 65歲以上老年人目前已有3300萬人,佔總人口的26%,也就是4個人中，就有一位65歲以上的老人。

日本養老問題受到重視，是在戰後的60年代。二戰結束日本投降，從50年代起，日本開始進入戰後復興與經濟高速發展時期，大批農村人離家奔赴城市謀生，其情景如同中國80年代大批農民工進城一般。這種工業化浪潮帶來的生活模式的變化也嚴重地衝擊了傳統的家庭倫理道德。祖孫幾代生活在一起的傳統大家族逐漸解體，年輕人開始在「事業」與「孝道」之間搖擺。

於是從1961年開始，日本政府制定了《國民年金法案》，根據這一部法律，日本建立國家養老金制度，國家承擔年金（養老金）總費用的三分之一，剩下的由企業與個人負擔。法律規定凡是居住在日本國內年滿20歲至60歲的人都必須強制加入。年滿60歲後，便可定期領取養老金。日本的這一種養老金制度比我們中國早了40多年。

1963年，日本又頒布實施了第一部關於老年人福利的專門法律——叫《老年人福利法》。該法著重推行養老的社會化，例如成立「老人之家」等養護福利機構，建立老年人定期體檢制度，向老年人家庭派遣服務人員等。這部法律連同後來制定的《生活保護法》、《老年人保健法》等法案，建立起了政府、社會、家庭、個人共同養老與醫療的完整的社會保障體系。

日本這些法律制度的建立，催生了日本的養老產業的迅猛發展，養老院如春筍般地湧現，90年代，大阪市建起了各種類型的養老院共有341所。要知道大阪市的人口規模僅為上海市的十分之一左右，這一個數字也是挺大的。但是，由於養老院一般建在郊外，親人探望不方便，老人也有一種「被社會遺忘」的感覺。因此，進入21世紀，日本養老的重心逐漸從養老院轉向居家養老。2000年，日本開始實施護理保險制度，這一制度的主要的內容就是提供居家養老和病癱者的上門服務，包括上門護理、上門幫助洗浴、日托護理等多種項目。但是你本人必須在40歲之後繳納護理保險費。

加拿大社會養老

一直以來，加拿大以社會福利好而著稱，無論是在教育還是醫療方面，體制都很健全。可以說是幼有所託，老有所養，病有所醫。加拿大的養老保障制度分為3大部分：

「老年保障金計劃」（Old Age Security，簡稱OAS）該計劃為每一位65 歲以上，並且年滿18歲後在加拿大居住滿10年的老年人提供老年保障金，所需資金全部由政府財政負擔。養老金按照你在18歲之後作為加拿大合法居民或移民、並且居住在加拿大的年份來計算。在加拿大居住超過40年的居民可享受全額老年保障金，低於40年的根據居住年限適當予以扣減。對於沒有其他收入來源的老年居民，還可獲得一定數額的收入保障金。（老年保障金無需繳稅）

「加拿大養老保險計劃」（Canada Pension Plan，簡稱CPP）該計劃是一個強制性養老保險計劃，參保對象為年滿18周歲的勞動者。該計劃覆蓋魁北克省以外的所有地區（魁北克省有類似的養老保險計劃，稱為QPP）。參保人在其工作時期繳納一定的錢給該計劃（類似於中國的養老保險），自60歲開始可按月領取養老金，金額多少取決於曾經供款到該計劃的總額。移民必須住滿十年以上才可領取養老金。

僱主主辦的養老保險計劃和個人退休儲蓄計劃僱主養老保險計劃相當於我國的補充養老保險（企業年金），而個人退休儲蓄計劃類同於我國的個人儲蓄型養老保險。無論是僱主養老保險計劃還是個人退休儲蓄計劃，政府都在繳費環節給予一定的稅收優惠。

加拿大政府對它的納稅人承擔養老義務，不僅是出錢，而且出力，也就是說照顧老年人的生活，伺候生活不能自理的老人。

對於國外各種養老政策你怎麼看？目前在中國各種制度還是不完善的前提下政府還是更多的傾向於家庭養老為主，而作為千禧一代的九零後如果害怕自己晚年凄涼，那還是多生孩子吧，畢竟這才是未來。

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