「現在買的保險，幾十年後賠的錢不夠治病了咋辦？」

這是不少貓友的擔憂。保額如何「抗通脹」，確實是值得思考的問題。

「我就是想要能返還的重疾險，如果我沒得重疾，也能把錢拿回來。」

這也是不少貓友的心裡話。從人性看，大家都不願意看著錢「打水漂了」。

好吧，如果你也有這兩點困惑，那可以看看這款「達爾文1號」重疾險。雖然它沒刷新價格新低（想刷新其實很難），但卻有兩個獨特的「賣點」。

01 「達爾文1號」

從保障內容看，「達爾文1號」重疾險中規中矩：

1次重疾+3次輕症的組合，80種重大疾病，35種輕症不分組，輕症賠付重疾保額的25%

發生輕症，可豁免後續全部未交保費

提供定期和終身版本自由選擇，定期可選保障至60歲或者70歲

繳費期限靈活，最長可選擇30年繳費

可附加投保人豁免

可以智能核保

但除此之外，這款產品還有兩個「大招」。

先放一個產品對比圖：

02 保額會「長大」

一般來說，發生一些重大的事件或者熱點事件後，比如空難、「中年流感」、「葯神」，或者身邊有人得了大病後，都會刺激大家買保險。

和這些人相比，還有更想買保險的人，那就是已經住進醫院的人。

從個人的角度看，肯定是覺得自己處在風險之中，才更想買保險。很多人買了保險理賠過以後也時常會有遺憾，「當初怎麼沒多買點」。

但是，從保險風險控制的角度看，保險公司並不願意這麼承保這些人，因為風險高啊，比正常群體的出險概率大。

比如患了原位癌的人，即便切除了病灶，連葯都不用吃就能出院回家正常工作生活，可心裡仍然像埋了一顆不定時炸彈一樣，擔心複發，擔心轉移，擔心……這些人肯定想買重疾險，但太難了，即便是病癒出院，保險公司大都不會貿然承保，在核保的時候更加謹慎，即便承保也往往會做除外責任處理。

保險公司的謹慎也不是沒有道理，記得有家再保險公司披露的數據顯示：目前，男性罹患輕症後重疾發生概率大約是正常男性的8倍，女性大約是7倍。

如果有一種重疾險，一旦患上輕症理賠過，不但不用交後續的保費，還會增加重疾險的保額，是不是更符合大家的需要？

這樣的保險目前在國內市場還很少。

但「達爾文1號」重疾險就有「輕症賠付後重疾保額遞增」的功能：在80周歲前，每賠付一次輕症保險金，重疾保額就將按基本保額的10%遞增一次，輕症累計可賠付三次，那重疾保額也可累計遞增三次，達到130%。

對不住隔壁老王了……舉個栗子：

老王，30歲時買了50萬保額的「達爾文1號」重疾險，

40歲患輕症中的原位癌獲賠12.5萬元，後續的保費就不用再交了，重疾保額提升到55萬；

45歲時老王得了輕症中的「輕微腦中風」，再次獲賠12.5萬元，重疾保額提升到60萬；

不幸的老王，50歲又得了輕症中的「不典型急性心肌梗塞 」，再次獲賠12.5萬元，重疾保額提升到65萬；

最後，老王70歲時確診重大疾病中的「急性心肌梗塞」，可以獲賠65萬元。

當然，「達爾文1號」的「輕症賠付後重疾保額遞增」責任如果沒有80周歲的限制就更好了，但是相比另一款大公司的產品，這項責任只能在70周歲以內有效，還是寬鬆不少的，畢竟目前的人均壽命也就差不多80歲。

03 變相「返還」

細心的網友可能注意到了，之前貓妹的重疾險產品對比表中，有的產品的身故責任處是空白的，那是因為在合同中並未明確規定身故賠什麼。一般來說，這種情況下都是可以通過退保，來退回現金價值（保單現金價值是指當投保人選擇退保時，能夠從保險公司拿回的現金）。

百年康惠保比較特殊，它的身故責任寫進了免責條款，算是曲線救國。

「達爾文1號」重疾險的身故退現金價值一項算是大大方方寫進了合同，大家也不用擔心如果不出險，到時候能不能把錢退回來了。

但是呢，「身故退現金價值」的最關鍵之處不在於這裡，而在於保險在定價時包括了身故責任，會導致現金價值發生變化。

就拿百年康惠保和「達爾文1號」來對比，同樣是保障終身，百年康惠保的現金價值曲線是一條拋物線，先逐漸升高，再降低，而「達爾文1號」的現金價值是一條斜線，隨著年齡增大逐漸提升，最終會逼近保額。

很多不含身故責任的重疾險的現金價值走向都和百年康惠保類似，因為長期重疾險採取了均衡保費定價的方式，即每年交的保費相同。但不同年齡的保障成本是不一樣的，前期的保障成本低，隨著年齡增長，逐漸升高，但是每年交的保費固定，而且繳費期往往短於保障期，勢必會造成前期累計繳納的保費，比當期所需要支付的風險成本和費用成本更多，因此就會被逐步累積起來，連同滾動的利息形成「現金價值」。但是隨著年齡增大，這部分累積起來的現金價值又會被逐漸蠶食掉。因此，這類重疾險的現金價值走向是拋物線型。

但「達爾文1號」在定價時做了特別處理，實現了現金價值逐年升高，在百歲以後做到了類似「身故賠保額」的重疾險（比如復星聯合康樂一生B款）的效果。

這段分析可能有點燒腦了，那就看個直觀的栗子。

如果30歲男性買10萬保額，選20年繳費，在投保後的前30年，百年康惠保的現金價值一直是略高於達爾文1號的；

反轉發生在30-35年之間，到75歲時，百年康惠保的現金價值最高為42810元，達到最高點，是總保費的1.40倍；

此時達爾文1號的現金價值是58763元，是總保費的1.89倍，並且還在持續升高，到105歲，可以達到94787元，非常接近10萬元保額了。

如果你認為「自己能活到很大年紀，萬一不出險，拿不回來多少錢，心裡覺得虧得慌」，而又覺得明確寫明身故賠保額的重疾險太貴，那麼，這款保險會很對你的胃口，差不多可以算是用「消費型」的價格買「身故返還型」的保險了。

和身故賠保額的復星聯合康樂一生B款相比，「達爾文1號」的價格還是會便宜不少的，因為畢竟是身故賠現金價值，現金價值雖然會慢慢逼近保額，但那也得足夠長命才行。

除了上述兩點，達爾文1號支持附加投保人保費豁免責任，而且豁免內容是目前最全的，在交費期內，如果投保人遭遇重疾、死亡、輕症、全殘四種情況中的任意一項，保費就可以不用再交。

另外，達爾文1號支持在線智能核保，大大提高了投保便利性。從貓妹接觸的情況看，智能核保功能還是非常實用的，有些小毛病，投保時不放心，擔心影響理賠，核保通過後就可以放心的買買買了。

04 幾款重疾險怎麼選？

知道大家會糾結，就說說我的想法。

達爾文1號

主要還是在輕症疾病保障上面做文章，35種輕症，囊括了高發輕症，最多可賠三次，且輕症不分組，屬於目前大家都比較青睞的輕症保障。除此之外，還提供了每次輕症理賠後，重疾保額會遞增10%的保障，而且這項責任的有效年齡到80周歲。

身故退現金價值也大大方方寫進了合同，並且這款產品在投保後的現金價值是逐年升高的，適合預期壽命長的人，在生命後期即便不出險也能拿回更多的錢。

從費率的角度上說，在選擇保障到70周歲時，達爾文一號比百年康惠保要貴上不少，0-40歲的平均要貴接近8%。但選保終身的話，達爾文的性價比優勢就非常明顯，平均只是比百年康惠保貴1%-1.5%，但多了兩次輕症賠付機會和「輕症賠付後重疾保額提高」這項保險責任。

達爾文1號的最高年齡限制為50歲，如果超出年齡就不能購買，就有點小遺憾，而且職業限制是1-4類，還會有一小部分人買不了。

百年康惠保

這個產品之前說了很多次，如果只要重疾保障不要輕症，那麼妥妥的選百年康惠保，可以說它的純重疾保障定價很難超越。

這款產品非常適合預算緊張的人買它當第一份重疾險，畢竟人生不能承受的風險是幾十萬的大病，也適合買了重疾險以後增加重疾保額。

瑞泰瑞盈

如果考慮1次重疾+1次輕症，那麼可以考慮瑞泰瑞盈，性價比也是很高了，尤其是女性投保，價格更低，如果給孩子買，也很不錯。

投保年齡最高可到70周歲，想為父母買保險的可以考慮這款。算是重疾保險中對投保年齡要求非常寬鬆的。

另外，瑞泰瑞盈也是高危職業被保險人的很好選擇。

小遺憾是但目前還不能智能核保（未來可以期待），所以只適合完全符合健康告知要求的情況。

復星聯合康樂一生C

跟達爾文1號是同一家公司出品，兩個產品的相似度也非常高，單看復星聯合康樂一生C的性價比也是非常高，輕症最多可賠3次，賠付比例算是業內最高（30%），而且輕症不分組。還有一個亮點，就是它有智能核保功能，有些不能直接投保的小問題，首選它。

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