互聯網金融崛起！亞洲正在成為下一個世界金融科技中心

近幾年金融科技行業一直被媒體熱議，誰能引領科技金融行業的發展也是眾人關注的焦點。儘管都柏林、法蘭克福、米蘭這些城市大有群雄逐鹿之勢，但人們堅信倫敦並不會失去其金融科技之都的地位，但亞洲金融科技土壤的肥沃確實令人不容小覷。

亞洲之所以能夠引領全球科技金融行業有兩個主要原因：

1.人口多，對新技術的適應力和開放性

亞洲人口佔世界人口的60%，且亞洲人願意接受新技術。

就在2016年，印度總理納倫德拉·莫迪宣布廢除500和1,000盧比的大面額紙幣。國際媒體對此事議論紛紛，有人讚譽莫迪是雄才大略的天才，也有人戲謔他為滿腦空洞、毫無謀略的政治家，無論是讚美還是詆毀，他們都忽略了一些主要影響。

在莫迪的決定公開後，印度最大移動支付和商務平台Paytm在短短40天內就收穫了2000萬名用戶。這並不是個案，其餘的金融初創公司也獲得了這份從天而降的「餡餅」。

這種情況在歐洲和美國這都無法實現。從來沒有一個西方的公司在短時間內獲得過千萬級的用戶，即使是PayPal在黃金時期也未曾見過如此盛況。

2.無銀行賬戶或信用卡的客戶

第二個因素是，亞洲充斥著大量沒有銀行賬戶或信用卡的用戶。

當一個不甚發達的市場與全球經濟有所關聯，它就能跳過發展中的過程快速發展，這種典型的跨越式經濟使亞洲受益頗多。

從紙質支票、信用卡到移動智能支付，歐洲花費了大量的時間進行支付方式的更迭。信用卡已經成為了歐洲消費者心目中足夠便捷的支付工具，他們並沒有多餘的閑心來學習新應用。

而在亞洲，局勢就有了一百八十度的大變樣。30億人口沒有銀行賬戶或是行用卡，甚至許多人都未曾使用過智能手機。亞洲和非洲聚集了大量沒有銀行業務的人口，這也使他們更加樂於嘗試新鮮的金融科技技術。

金融科技隱含的好處

金融科技擁有一些足夠引人注目的優點。支付應用實現了無現金開店，同時也減少了偷盜的風險，還讓外出務工人員可以更加便捷地給家裡寄錢。

不僅如此，金融科技還有一些隱含的好處，這些好處才是導致跨時代意義變革的因素。金融科技應用可以讓所有人省去銀行的介入，直接同鄰里借貸款。

幾個世紀以來，低收入家庭和無銀行業務人士都由於高風險客戶的界定而飽受銀行的冷眼。到目前為止，這種風險判定的偏見問題都未曾解決。

而金融科技應用則能夠以極少的成本管理貸款和儲蓄，它的出現或多或少讓銀行感到了危機。

各大銀行的CEO們都切切實實感受到了這種危機的存在，他們奔波於建立企業加速器、內部項目並計劃收購小規模的初創公司。剩下那波沒察覺到異樣的CEO則沉溺在了抱怨之中。

如今，還有30億沒有辦理過銀行業務的人口將他們的儲蓄藏匿在了枕被之下，而金融科技則會將這筆錢帶進自己的系統內，為當地經濟帶來大量的資金。這些人口或許積蓄不多，但集腋成裘、聚沙成塔，最終收集起來的資金將會比歐洲和美國的頂級銀行的存款還多。

然而亞洲還將面臨許多困難和彎路。

鬆散的法律架構

歐盟也有著亞洲無法匹敵的優勢，他們共享著一套最低限度的金融科技法律架構。不同的監管規定將使印度尼西亞的初創公司難以走出國門。同時，亞洲地域遼闊，並不像歐洲和美國一樣有著相似的文化，不同地區之間的文化是非常不同的。

這種共同框架的缺失使許多亞洲初創公司在面對外國公司時極其脆弱，這種局面在同質化和富裕程度高的市場中尤為常見。

政治提案多樣性的缺失

除了監管的多樣性，金融科技在亞洲還將遇到另一個問題。儘管新加坡和美國大有不同，政客們還是傾向於將矽谷和新加坡最受歡迎的監管模式進行統一和匹配。

這也是歐洲政客們常犯的錯誤。在每次大選前的「下一個矽谷」往往都屬於無稽之談。

倫敦之所以能在短期內獲得成功的地位是在於他們並沒有照搬矽谷模式。這些政客調查了倫敦的獨特性並施之以法。2009到2010年，倫敦政府在決定大力發展科技產業的同時，金融科技也藉機發展，這使得十年之後，這座城市成了金融科技之都。

許多亞洲城市和國家都想效仿強大的新加坡，這往往破壞了當地金融科技生態系統。

如今，初創公司在世界各地尤其是小型國家生根發芽。如果這些國家的監管和法令草草了事，那他們的初創公司將在那些監管完善的市場里遭遇重大的挫折和困難。

未來幾年的預測

儘管許多政治家都會說，我們並不是生活在一個零和經濟體內。但母庸質疑的是，亞洲金融科技的發展也將使歐洲受益。

受益對象以區塊鏈和「代幣經濟」為甚。美國和新加坡都已經決定嚴密監視ICOs。另一方面，許多歐洲國家則推出了寬鬆、友好且富有吸引力的規定。

在未來幾年，部分亞洲企業家或將決定通過在歐洲進行代幣銷售來支撐自己的項目。

瑞士就已經吸引了許多的ICOs項目。馬爾他遇到了像幣安這樣的亞洲巨頭。而英國則通過馬恩島成為了代幣發行的聖地。

這些亞洲企業將在歐洲進行代幣籌款活動，同時也會在亞洲發展自己的產品。或許兩大洲在未來迎來的是一個雙贏的美好局面。

（編輯：楊少康）

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