光大銀行：「雲繳費」革了命，消金公司設立一言難盡

圖片來源：瀟

大力發展零售業務正在成為我國商業銀行的共識。各大銀行正在謀劃轉型或布局零售業務。

「零售」並不是一個新興的辭彙，發展至今，現代銀行零售業務不同於過去，業務更加豐富，包括貨幣兌換、儲蓄貸款、消費者貸款等；同時，業務創新更為明顯，例如創新性的各類支付、信用卡、理財、信貸等業務紛紛出現。

目前來看，零售業務在銀行業務中的地位越發重要，大有重塑銀行收益結構的趨勢。

光大銀行力求「打造一流財富管理銀行」，零售業務作為戰略性業務，對這一目標的實現具有決定性作用。光大銀行正在持續進行金融科技創新與探索，發力零售業務。它在2017年年報中指出，接下來的主要工作之一就是加快推進業務轉型，加快手機銀行、網上銀行和直銷銀行建設，加強雲繳費、雲支付等重點產品拓展，推動零售業務轉型，打造財富管理、信用卡等業務的市場口碑。

2017年零售貸款佔比超40%

光大銀行公布的2017年年報和2018年第一季度財報顯示，在2017年營收呈現負增長的情況下，2018年的營收、凈利實現雙增長。從2017年單季盈利情況來看，Q1-Q4同比增速分別為0.50%、-3.21%、-5.59%、-0.96%，下跌趨勢減緩。

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我們暫以凈息差指標來分析光大銀行的盈利能力，整體上看，凈息差日漸收窄，年報指出，主要是受利率市場化的影響，付息負債成本率升幅大於生息資產收益率升幅。光大銀行預計，2018年及2019年將分別上升5個基點，至1.63%及1.68%。

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受業績及監管政策等的影響，光大銀行的業務結構逐步開始調整，它壓縮同業業務，開始回歸存貸業務。2017年和2018年第一季度的存貸業務均有增長趨勢。

其中，零售貸款業務增長明顯。2017年，在光大銀行的貸款業務中，零售貸款佔比（貸款和墊款）已超過40%。

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信用卡業務增長勢頭強勁

信用卡作為光大銀行零售業務之一，增長勢頭明顯。2014年—2017年，信用卡累計發卡量增長近230%，按照平均每年76.2%的速度增長。2017年光大銀行的信用卡累計發卡量為4526.33萬張，接近招商銀行的二分之一。

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2017年，光大銀行信用卡交易金額16,742.34億元，較上年增長31.07%；實現營業收入280.00億元，同比增長35.66%。2017年的信用卡營收佔總營收比例已達到30.5%。

光大銀行信用卡的快速發展離不開強有力的營銷。它覆蓋諸多場景，針對不同人群推行差異化的各類聯名卡，並將更多優惠和權益滲透到用戶生活場景中，以獲取客戶與增強客戶粘性。依託「多場景」產品體系，信用卡服務圍繞衣、食、住、行、娛、購等六大消費場景，開展了10元惠生活、10點GO購GO、10分好享兌、周三「狠減單」、百元優享、積分百寶箱等諸多品牌營銷；市場營銷資源的大力投入是信用卡發展的一個關鍵因素。

雲繳費平台獨立運營

注重金融科技應用

在當下的實踐中，光大雲繳費平台是光大銀行開展普惠金融業務、進行金融科技探索的一個有力抓手。在不久前，光大銀行成立了雲繳費事業中心，實行生活繳費業務獨立管理和運營；今年7月6日，光大雲繳費科技有限公司正式對外宣布成立，它隸屬於光大集團旗下的金融科技子公司光大科技，目標是打造運營目前中國最大的開放式繳費平台。

光大銀行的這種組織及機制創新給雲繳費平台的做大做強提供了保障，例如組織形式更加彈性、可以加速業務的創新落地速度，相比銀行傳統的組織架構、決策機制等更能適應金融科技的發展需要。

梳理光大銀行雲繳費平台的發展歷程，它創立於2008年，至今已有十年光景，期間經歷了三個發展階段。其中，第一階段以支付為核心，第二階段以流量為核心，第三階段以業務能力為核心。在邏輯上，雲繳費平台以抓住繳費這一便民生活場景為基礎，以金融服務開放平台為核心，在模式上，它連接了供需兩個開放端，一端整合與接入各類繳費資源，另一端開放給代理繳費服務的各類合作夥伴。基於供需，雲繳費平台持續提供標準化、一體化全流程繳費服務。

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截至2017年，光大雲繳費接入項目超過2,000項，交易筆數5.39億筆，交易額更已突破400億元，同比增長超過100%。

光大銀行的直銷銀行借鑒了雲繳費的開放模式。成立三年的直銷銀行，客戶增長迅速。截至2017年，光大直銷銀行客戶848.79萬戶，比2016年增加381.47萬戶，增長81.6%。

直銷銀行的用戶多來源於各銀行現有客戶，不過公開信息顯示，光大直銷銀行成立一年所獲得的170萬客戶中，74%來自其他銀行，這一比例遠高於同業。

消費金融公司設立幾經波折

消費金融公司是銀行布局零售業務的一大重要工具。光大銀行也沒有缺席，不過尚未落定，但力度明顯，幾經波折後，光大銀行提升了擬成立消費金融公司的註冊資本金，由最開始的出資4億、佔比40%提升到出資6億、佔比60%。

我們從公開信息處進行了一些梳理。2015年8月，世紀瑞爾發布公告稱，與光大銀行與及其他兩家發起人，共同發起設立光大消費金融股份有限公司（以下簡稱「光大消費金融」），並開展個人消費金融業務，註冊資本10億元，其中，世紀瑞爾佔20%，光大銀行佔40%。

今年4月11日，世紀瑞爾表示：光大消費金融公司的設立目前正在審批過程中。緊接著，今年6月11日晚，世紀瑞爾發布公告，稱將退出投資設立消費金融公司。對於這一布局，光大銀行在2017年財報中提到，公司戰略委員會調整了對光大消費金融公司出資金額及比例。

2017年7月，中青旅控股股份有限公司（以下簡稱「中青旅」）發布公告：將出資2億元（自有資金）發起成立光大消費金融公司，此時，光大銀行出資現金6億元，佔比60%。

出於多種原因，光大消費金融公司的設立股東幾經變化、成立過程較為波折，目前尚未有進一步消息。通過一些公開信息的披露，我們分析，光大銀行設立消費金融公司看重消費場景、新興技術能力，對股東要求較高，例如新的設立人之一中青旅，自身已經開展旅遊金融相關業務，在客戶獲取、場景與金融結合等方面具備經驗和優勢。另外，設立過程坎坷也不排除受到監管影響。

接下來，作為零售業務轉型（布局）的重要工具，光大消費金融公司的動態值得繼續關注。

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