金融行業「野蠻生長」的態勢為人們所詬病 道德不應是金融業的短板
金融行業關乎社會福利，與社會保障、醫療健康等行業息息相關，卻因其「野蠻生長」的態勢一直為人們所詬病。有鑒於此，關於金融行業行為權利和義務的討論也從未停止。
利潤導嚮導致金融亂象
近些年來，關於金融行業的醜聞層出不窮。例如，2012年美國參議院曾公布一份調查報告，揭發滙豐銀行與恐怖組織、販毒集團等有業務往來，並披露出多達2.5萬筆的非法交易記錄，涉及金額約160億美元。不僅如此，渣打銀行、荷蘭國際集團、摩根大通等金融機構均不同程度地牽涉洗錢案。
然而，洗錢只是金融行業有失道德準繩的一個縮影。
早前，一家金融規劃公司的負責人在澳大利亞舉行的行業會議中，因對金融服務行業的不當行為感到不滿而「崩潰」，這導致他不得不在會議期間被救護車送往醫院。一些人認為，「這是對這個行業現狀的恰當隱喻」。
澳大利亞墨爾本大學金融學教授保羅·考夫曼（Paul Kofman）對此戲謔稱，那位負責人十分幸運，因為醫療健康行業並不像金融行業那樣運行。否則，救護車可能會根據「最賺錢策略」來救治他，而不是真正關心他的健康狀況。
英國皇家金融服務委員會也曾揭露金融行業的大量不道德行為。比如，客戶被收取他們未要求辦理的項目服務費，或得到不恰當的建議；金融機構給客戶提供不負責任的貸款項目，或出售收益甚微的保險合同等。這些亂象表明，金融機構正痴迷於以任何可能的方式，從客戶那裡獲取利潤。
針對美國次貸危機產生的原因，經濟學家眾說紛紜。2008年11月，《世界是平的》作者托馬斯·弗里德曼（Thomas Friedman）在《紐約時報》發表專欄文章稱，我們落到如此下場的根源在於，金融鏈條上的每個環節都幾乎徹底丟掉了責任心。
考夫曼表示，十年前的全球金融危機很大程度上是由「不惜一切代價追求利潤」的「企業文化」造成的，銀行提供人們實質上負擔不起的高風險房屋貸款，最終導致悲劇的發生。當前，全球很多金融機構服務客戶的核心導向依然是利潤，並不關心民眾的真正利益和幸福。然而，如支付、信貸和保險這些基本形式的金融服務，已經成為現代經濟和社會不可或缺的功能。正是基於這個原因，大型金融服務機構經常獲得一些特權和來自政府的隱形擔保，但它們並沒有承擔起自己的使命，很多情況下甚至缺乏基本的社會責任。
金融行業服務模型需改變
澳大利亞墨爾本大學金融學助理教授卡斯騰·穆拉夫斯基（Carsten Murawski）向記者表示，金融行業醜聞頻發背後的核心問題是目前金融行業的心智模型（mental model）出現問題。金融系統認為通過完善的市場相互作用，就可以進行資源的有效配置。雖然人們明白這是一個理想化的預期，但這導致銀行和其他金融機構只關心其提供的產品和服務，以及用令人眼花繚亂的營銷手段去推銷，無論客戶是否真正需要這種產品或服務。即使產品沒有受到歡迎，也通常被認為是客戶的責任，而不是銀行的責任。
穆拉夫斯基解釋稱，與之相應地，針對金融系統的監管和公共政策的制定也是基於上述模型。比如，金融監管的主要方法側重於對金融機構的信息披露，要求機構提供越來越多的關於其金融產品的信息，由此導致這些金融產品中滿是法律和金融術語，通常難以被普通客戶理解。這種局面並不是聚焦於金融系統本身的問題，而是通過所謂普及金融知識等對消費者進行新一輪的「營銷」，包括政府和社會機構有時也會被動地捲入其中。
澳大利亞政府曾花費數千萬美元進行「金融掃盲計劃」，英格蘭銀行也推出過非常相似的計劃。對此，穆拉夫斯基認為，這些做法忽略了金融系統面臨的核心問題，它們並沒有真正去關注客戶所面臨的實際情況。比如，根據人們的財務狀況提供最優化的儲蓄和投資策略，給退休人員提供更合適的理財方案等。金融機構並沒有真正關心人們的切身利益，以及思考如何通過財務管理，讓人們更加幸福。它們關注的僅是自身的利益和利潤。
荷蘭銀行金融分析師喬吉特·博埃勒（Georgette Boele）表示，發達國家中對銀行的評價體系除了銀行產品和服務外，還應明確銀行需要履行的社會責任和道德規範的程度，這種建立在人類理性基礎上的金融倫理，才適合可持續發展和經濟全球化。
考夫曼等學者強調，金融機構的服務必須要考慮到社會責任和公共利益，比如為社會醫療健康系統提供金融服務，為每個客戶的財務成長做好管理和規劃，著眼人類福祉的長期目標與金融機構的利益並不相衝突，而是會相互促進。金融的未來在於改善社會福利。另外，人工智慧預計會在未來金融系統的產品和服務改善中發揮重要作用，並且能促進對金融系統的監管升級。
原標題：道德不應是金融業的短板
來源：中國社會科學網-中國社會科學報
責任編輯：何迪雅 排版編輯：何迪雅
TAG:中國社會科學網 |