銀行三年定期利率4.8％和五年定期利率5.4％，為什麼存三年最划算？

目前來說，銀行定期4.8%及5.4%的利率不是沒存在，但只有少數地方銀行才有，大部分銀行都不可能有這麼高的利率，所以你要先看是你買的這個到底是理財產品還是銀行定期。我們先假設你這裡說的為銀行定期，那麼兩個之中，如果不是大額存單的話，我認為3年期的更合算。

收益性對比

理論上來說，五年期的利率5.4%明顯高於三年期的4.8%，存五年期有利。

舉例：假設你存款10萬元，存3年期的，每年利息為：10萬元*4.8%=4800元；存5年期的，每年利息為：10萬元*5.4%=5400元，一年相差600元，三年就相差1800元的利息。

但實際上三年期的到期了是實實在在的收益了，而五年期到第三年這個利息還只是一個預計數，所以兩者其實是沒有可比性的，因此要對比收益，就要對比同樣的期限。

仍然以上述為例：十萬元，我們假設你先存3年期，在存兩年期，兩年期的利率我們用4.5%計算（以你的例子，3年期和5年期相差2年，利率相差0.6%，因此我們粗略一年取值相差0.3%）

先存3年再2年利息總計：10萬元*（1+4.8%*3）*（1+4.5%*2）-10萬元=24696元

直接定存五年利息總計：10萬元*5.4%=27000元。

兩者相差：27000-24696=2304元，即平均每年度的收益相差460.8元，雖然收益性都是5年略優，但這次的相差額度沒有我們第一次計算的600元來得高。

為何選擇3年期

既然五年期的略優，那為什麼我要推薦三年期的，兩個理由：

1、銀行定期的規則

銀行定期未到期取現，以活期計息（除非你是20萬元以上的大額存單），而5年期明顯比3年期來得長，三年期一到，你的收益是實在性的，但是五年期假設你第4年急用錢取現，那麼之前的存期就一切都灰飛煙滅了。

2、機會成本

銀行的利率是根據央行的基準利率來進行浮動的，一旦央行調整基準利率，銀行的利率隨之變動，但是對於之前存入的錢利率是不會變的，因此如果未來預計利率會上升存3年期為佳，如果預計會下降，存5年期更好，就目前的利率水平來說，未來上浮的概率更高，因為我國當前的利率已經處於歷史低位了，而且之前前任央行行長周小川也說過：全球範圍內的低利率將要告一段落。

另外機會成本不僅僅只上述利率變動，還有可能你有其他的投資機會，比如你在存到第三年尾的時候，所看中的一個小區剛好有二手房出售或者有朋友介紹投資的機會，那麼你就有機會把資金投資於其他的項目。

總結

三年期及五年期的存款期限選擇，如果你是大額存單，那麼無需考慮直接選擇五年期的，因為大額存單有靠檔計息的功能（靠檔計息就是你存5年，假設3年半後要取出來就按3年定期及半年活期計息）；如果你不是大額存單，假設兩個期限的利率相差不大的話，那麼優先選擇三年期的。

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