科技賦能綠色金融 將為商業銀行提供巨大盈利空間
由《每日經濟新聞》主辦、融和科技與普益標準協辦的2018綠色金融研討會
綠色金融近年來風頭正勁，為銀行業轉型發展帶來了新機遇。
為提升綠色金融支持高質量發展和綠色轉型的能力，大力發展綠色信貸，人民銀行近日下發了《關於開展銀行業存款類金融機構綠色信貸業績評價的通知》，並制定了《銀行業存款類金融機構綠色信貸業績評價方案（試行）》。綠色信貸業績評價結果納入銀行業存款類金融機構宏觀審慎考核（MPA）。
從2016年人民銀行等七部委印發《關於構建綠色金融體系的指導意見》到近期綠色債券和綠色貸款納入MLF合格擔保品、人民銀行出台上述方案將綠色貸款納入MPA等具體政策，再到多個省市出台加快綠色金融發展的實施意見，以及一些地方政府已經在實施貸款貼息、風險損失補償、綠色擔保等支持措施，既為節能環保產業的快速發展提供了良好的政策環境，也為綠色金融業務快速發展帶來了廣闊的市場空間。
8月18日，在由《每日經濟新聞》主辦、融和科技和普益標準協辦的2018綠色金融研討會上，興業銀行綠色金融部處長趙建勛在演講中指出，綠色發展融資需求缺口巨大，金融機構將迎來重要的戰略發展機遇期。綠色金融將為商業銀行提供巨大的盈利空間，並成為推動商業銀行經營轉型的重要抓手。
綠色金融發展也需要科技賦能。京東金融風險管理部產品負責人孟繁星在演講時就提出，對中小微企業的金融服務是向規模化和產業鏈方向發展的。在這個過程中數據技術會起到更大的作用，發展綠色金融，數據科技有很大的用武之地。
銀行可在四方面發展綠色金融
從市場層面來看，綠色經濟與綠色發展需要巨大的金融資源投入，可以說當前和未來，國內環保市場的需求與日俱增。
根據相關機構測算，從2015年到2020年，我國綠色發展的投資需求約為每年2.9萬億元人民幣，其中政府出資比例只有10%~15%。
興業銀行綠色金融部處長趙建勛發表演講指出，綠色發展融資需求缺口巨大，金融機構將迎來重要的戰略發展機遇期。銀行業以服務綠色產業的發展為支點，加強綠色金融產品和服務創新，培育新的利潤增長點，實現盈利和增長模式的轉變。
趙建勛指出，綠色金融是興業銀行差異化特色化發展的一項非常成功而且重要的內容。早在2006年，興業銀行就率先在國內推出首個綠色信貸產品節能減排貸款，開闢了綠色金融市場新藍海。通過綠色金融單個產品創新，在沒有任何可借鑒經驗的情況下，興業銀行摸著石頭過河，不斷開拓進取，於2008年在國內首先採納了赤道原則，成為中國首家赤道銀行。
隨著綠色金融探索實踐的不斷深化，興業銀行制定了明確的綠色金融戰略規劃，在集團內將綠色金融業務打造成為戰略核心業務，致力於成為一流的綠色金融綜合服務提供商和領先的綠色金融集團。
結合興業銀行的實踐，趙建勛重點介紹了當前商業銀行在綠色金融領域可以大有作為的幾個方面。
第一，服務供給側改革，綠色金融可以做的事情很多。發展綠色金融，幫助傳統產業進行綠色改造，支持運作環保產業快速發展，協助完善綠色金融基礎設施，是實現綠色發展的重要措施，也是供給側改革的重要內容。在國家戰略和各項政策的推動下，綠色金融正在對我國經濟產生全局性多層次的積極影響，並成為供給側改革與生態文明建設的重要內容發力點。
截至2018年6月末，興業銀行在五個綠色金融實驗區已累計投放綠色融資2600億元，佔全行綠色融資的18%左右，綠色金融實驗區成立一年以來，已合計提供綠色融資服務近800億元。
第二，支持「一帶一路」倡議，助力中國企業走出去。綠色金融將環境與社會風險管理的實踐經驗帶入「一帶一路」的項目融資中，可以有效降低項目建設及融資在環境和社會方面的風險，共建綠色絲綢之路。
第三，促進綠色消費，引領綠色生活。商業銀行的零售客戶幾乎涵蓋所有人群，有責任通過合適的方式來推動這些客戶形成綠色低碳文明健康的生活方式和消費模式，同時這也是一個很具潛力的市場。以興業銀行為例，2010年該行就發行了國內首張低碳主題信用卡，設置了購碳基金，持卡人每刷卡消費一筆，即可捐贈一分錢至該基金賬戶，用於集中購買碳減排量。目前累計發卡量超過72萬張，低碳系列信用卡累計購買的碳減排量超過了31萬噸。
第四，開展綠色金融同業合作，共建綠色金融體系。金融機構之間在綠色金融業務上可以進行更多的合作，既更好滿足了企業的綜合性個性化的金融需求，也分散了金融機構的風險。
先進入者吃得頭啖湯
作為中小銀行的代表，北京銀行在綠色金融領域也有豐富的探索經驗。北京銀行小企業事業部總經理徐毛毛指出，北京銀行高度重視綠色金融，尤其是今年以來，銀行對於綠色信貸統計工作的要求到了前所未有的高度。
在戰略規劃層面，北京銀行多個五年規劃都將綠色發展理念融入其中，明確提出將綠色金融作為全行特色金融發展的主要方向和重點任務。到去年末，北京銀行的綠色貸款餘額超過了500億元，其中服務的對象85%是小微企業，累計為3000戶的綠色節能企業發放貸款近1500億元。
在產品創新方面，北京銀行和政府合作推出節能貸、節能補貼貸，以及投貸聯動等。其中節能貸是用未來收益權作質押。
此外，北京銀行創新多種融資渠道。比如2016年10月，北京銀行聯合主承銷北控水務28億元綠色債。
對於綠色債等綠色資產市場，西南財經大學信託與理財研究所所長翟立宏在演講中表示，綠色環境最深入人心，最能得到全國上下一致擁護，因此綠色金融業務有非常深厚的社會基礎、經濟基礎、民意基礎。
翟立宏指出，相對於信貸和債券，綠色資產支持證券儘管起步最晚，但是發展勢頭良好。在最近一段時間債市相對萎靡的情況下，綠色資產支持證券發行仍然大幅增長。
在翟立宏看來，信託業務本身的特點和綠色金融非常契合。信託最重要的特徵就是資產獨立、風險隔離，長期規劃、彈性設計，信託的特徵不是短平快。所以一旦涉及長期的、鏈條長的、輻射面廣的業務，需要有更多創新性的彈性化設計來提供融資。不過目前存在的問題是，綠色信託理論體系尚不成熟，業務模式也不明確，有待深入探索。
翟立宏指出，首先在新的資管新規之下，金融服務於實體經濟，這個定位和綠色金融的方向是一致的，所以這個戰略方向只能強調不能弱化。
對於綠色信託，翟立宏認為，這一領域還需要政策引導。相對於綠色信貸、綠色債券，綠色信託領域的政策支持仍然處於空白狀態。
翟立宏分析道，資管新規之下的銀行理財細則還未正式出台，因此，信託細則還要再等一等。資管新規下的信託細則出來之後，綠色信託的業務模式會更清晰。
對於綠色金融現存的問題及未來展望，翟立宏坦言，第一是行業基礎設施建設有待提高，主要是稅收機制等方面。第二是激勵體系尚未成熟。因為綠色金融本身投資價值不能在短期體現，與金融行業的短期逐利性有一定偏離度。所以我們現在的政策指引激勵制度還有所欠缺，對市場影響有限。綠色產業競爭強度低，很少金融機構介入，現在已經進入了的金融機構吃得頭啖湯。但是從整個事業的角度來說，還需要更多的市場主體進入。第三就是業務發展，目前收益不確定性大，內生性盈利機制的形成，包括業務模式、產品模式、商業模式、管理模式、運營模式等都在摸索階段。
針對目前面臨的問題，翟立宏從四個方面給出了方向性的建議，第一就是綠色金融的法律體系建立健全；第二就是綠色金融相關政策應該更加完善；第三就是產品種類更加豐富；第四個就是市場力量在綠色環保產業中逐漸強化。
數據科技有很大用武之地
綠色金融發展也需要科技賦能。京東金融風險管理部產品負責人孟繁星在演講時指出，對中小微企業的金融服務在向規模化、產業鏈方向發展。在這個過程中我們也可以看到，數據技術也會起到更大的作用。發展小微企業和綠色金融數據科技有很大的用武之地。
孟繁星指出，主要在三個方面利用數據科技。第一就是在營銷方面，數字技術在營銷方面是最擅長的，無論是個性化營銷還是精準營銷，還是利用在線技術和移動互聯網技術營銷，都取得很大的成果。第二就是風控。利用數字技術在個人端、網貸和小額信貸都可以實現基於數據來驅動風控決策，實現秒批。在小微企業方面，我們也看到，數據決策越來越起到很大作用。第三就是運營。通過數字技術來提升對客戶自身的生產運營效率。比如京東金融在農村金融領域，在羊場的欄里設置數據圖像的採集基礎設施，持續監控水的環境，還有牲畜的情況等等，一方面可以大幅提升養殖場自身的運營管理效率，另外一方面也可以利用採到的這些信息和數據來進一步提升後期保險、信貸等方面的金融服務。
在這方面，飛貸金融科技的探索也提供了很好的啟示。飛貸將移動端信貸中，整個流程需要的技術作了集成，並且產品化。飛貸產品涵蓋了銀行等金融機構從最前端的獲客到中間的大數據，再到風控決策，以及整個過程的客戶管理和貸後管理的全流程。
「也就是說，我們傳統的金融機構在具備了上述整套技術的時候，就可以全流程地把移動信貸業務做起來。」飛貸金融科技聯合創始人卜凡德指出，銀行業在整個運營過程當中會建立可視化的產品，可以看到所有業務流實時的客戶動態數據。也就是當一個客戶進入到體系之內，他是否下載了，是否註冊了，是否申請了，以及所有貸後表現都是被監控的。同時，這個體系也可以實時掃描所有客戶的金融畫像數據，完成對一個人的金融業務屬性的判斷。
科技提升銀行反欺詐能力
金融業務中風控是核心，傳統的風控更多的是藉助人的判斷，最近兩年興起了量化風控技術。這需要依靠能夠對風控進行識別的大數據模型，並且疊加了一些特殊技術。
卜凡德介紹，飛貸的量化風控平台涵蓋了貸前貸中貸後每一個模塊，並且在這之上建立了風險的監控體系，可以做到實時的動態定價。
在互聯網領域，風控的挑戰除了要去衡量一個客戶的信用風險之外，更大的問題是欺詐風險，因為這並不像傳統的業務在網點裡和人面對面。
卜凡德介紹，飛貸還引入了設備指紋，這是集成了整個移動端信息的一個加密演算法。通過設備指紋可以識別和鎖定設備。卜凡德補充道，並不是藉此扒取設備的信息，而是通過這種演算法能識別出這台設備。通過這些獲取的數據可做很多攔截規則，能夠很有效地防範互聯網領域與金融相關的欺詐。
對此，孟繁星也介紹稱，京東金融也利用深度學習技術等人工智慧技術，形成了一套構建在大數據平台之上的分散式計算的風控管理體系，包括安全風險決策平台、風險數據洞察以及風險運營決策平台等模塊。以安全模塊為例，其中就包括了設備識別、人機識別和生物識別等獨特技術。比如生物識別，現在可以根據用戶使用手機、平板電腦等不同設備使用時的習慣，如手指觸點的大小，滑動的速度，滑動的斜率等，大概超過一百種指標，通過深度學習建模識別使用當前設備或者賬號的用戶是否是本人。
當然，風控只是銀行運營價值的一部分。在論壇上，針對銀行的價值分析，融和科技首席專家陳寶珠指出，這可以從五個角度進行分析，首先就是銀行的盈利性，第二是安全性，第三是流動性，第四是成長性，還有一個是效益性，就是對自己運營的綜合管控。在這些方面，相關技術還可以通過和外部銀行對比，幫助銀行看到自身和其他銀行之間的差距。
中原銀行計財部副總經理（主持工作）毛飛對此指出，銀行是一家經營風險的企業，所以綜合來看，銀行的營收能力、成本管控能力和風控能力決定了一家銀行的定位。
每日經濟新聞
