健康源終身重疾險詳解「多次賠付＋可選返還」
天安健康源系列上市之後，一直深受用戶歡迎，健康源→健康源2號→健康源（優享）→健康源（尊享），產品升級迭代的速度越來越快。天安人壽今年8月份推出一款全新的重疾險——健康源（悅享），是健康源（尊享）的升級版，從重疾單次賠付到多次賠付，從無中症到有中症，從保額恆定到保額遞增，病種越來越多，賠的次數也越來越多。
那產品這樣升級之後好不好？是否更值得買？我們一起來看看：
產品名稱：
健康源（悅享）終身重大疾病保險
附加健康源（悅享）兩全保險
健康源悅享和健康源尊享的對比匯總，紅色部分為核心升級部分
點評：
1、投保年齡各家公司都差不多，最高至60歲都可以購買該款產品。且0-55歲最高支持20年交費。
2、重疾險投保職業要求比較寬鬆，1-6類職業均可購買，但對身體健康的要求會比較嚴格，嚴重點的直接買不了。（比如：三高患者、乙肝大三陽，肝功能不正常）
3、不支持30年交費，向來是天安一貫的風格，希望今後產品升級能夠優化。
1、輕症、中症疾病保險金
35種輕症，不分組，累計給付4次，首次給付保額30%，每次給付後保額遞增5%，即第二次給付保額35%，第三次給付保額40%，第四次給付保額45%；
20種中症，不分組，累計給付2次，每次給付保額50%；
健康源悅享輕症和中症多次賠付之間，均沒有間隔期，相比健康源尊享有90天的間隔期，這一點是一個很大的進步。
如果在等待期內發生輕症或中症，依然延續健康源尊享的優勢，只是不承擔保險責任，合同繼續有效。
點評：
① 高發輕症疾病全覆蓋，多達35種輕症，對比健康源尊享和華夏福多倍版：
常見的高發輕症，如不典型心機梗塞、微創冠狀動脈介入手術、微創冠狀動脈搭橋術、微創顱腦手術等全部包含在內。輕症保障與「健康源尊享」比較，共同疾病30種，並且賠付定義都一樣。與「華夏福多倍保」相比，共同疾病有23種，賠付定義一樣。有夥伴問輕微腦中風怎麼沒有啊，表示受到一萬點傷害，不要著急，輕微腦中風已納入到中症疾病保障範疇中，意味著賠到手的錢更多了。我們現在來看一下中症。
②對比尊享的中症，做了輕微的調整，我們可以明顯的看出區別：
選出來的這幾項中症，較為實用。比如輕微腦中分、輕度腦炎、單側肺臟切除、早期肝硬化等疾病，都是高發的疾病。
腦中風的理賠率僅次於惡性腫瘤、心機梗塞，保額從30%提高到了50%，使得客戶的賠付額增加了20%-30%。有點遺憾的是，輕症責任沒有腦中風相關責任，只是單純把原來的條款提升為中症疾病，提升保額，並且把短暫性腦缺血發作(TIA)和腔隙性腦梗塞責任除外，換言之，如果發生這兩種疾病健康源悅享不能理賠，而健康源尊享還可以按輕症理賠，賠付保額30%。
2、重大疾病保險金
106種重疾，分6組，累計給付6次，首次給付max，按三者較大值給付，每次給付後保額遞增10%，即第二次賠付保額110%，第三次賠付保額120%，第四次賠付保額130%，第五次賠付保額140%，第六次賠付保額150%；每次賠付之間有180天的間隔期。
如果在等待期內發生重疾，返還主附險合同已交保費，合同終止。
給付首次重疾保額之後，所在組別的重疾、輕症、中症、住院關愛津貼金、疾病終末期、身故保障隨之終止；如果有附加健康源悅享兩全，給付首次重疾保額之後，附加險合同終止，退還附加險合同現金價值，即賠過重疾之後，保費就不能返還啦。
點評：
①悅享依然繼承了癌症單獨分組的特色，分組契合人的幾大高發疾病：癌症、心臟及心血管疾病、中風及腦血管疾病、殘疾類。惡性腫瘤（癌症）單獨列為一組，把6種最高發的重疾分在了4組中，將重疾分配多個組別，大大增加了多次理賠的概率。值得點贊！
比如患了癌症（肝癌），180天後需要做器官移植（肝臟移植），或者患了癌症，幾年後發生腦中風，這些情況，健康源悅享是可以獲得第二次保額賠付的。但是同組別的病種，就不能獲得再次賠付，例如意外導致的嚴重腦損傷，同時又處於深度昏迷狀態，因為嚴重腦損傷和深度昏迷是在同一組別，所以是不能申請第二次賠付的。
以下是部分病種重疾分組情況：
健康源悅享有一個新的亮點是，重疾賠付之後，保額能上漲，每次遞增10%，賠付6次，最高可賠付基本保額的7.5倍。這是健康源尊享沒有的。
保額遞增是有好處的，有一定的抗通脹意義，但是賠付6次，就有過多的營銷噱頭成份，人一生中發生多次重疾的概率到底有多少？目前並沒有數據可以展示，人一生中可能會多次發生疾病，但不一定都能達到重疾標準。筆者認為賠付2-3次的多次賠付重疾險，實用性會更強。例如百年康倍保，重疾賠付三次，每次賠付保額遞增，分別賠付保額的100%、150%、250%，三次賠付即達到保額的5倍，而健康源悅享要賠付4次才達到保額的4.6倍，不過這兩款都沒有中症責任。
至於怎麼選擇，就見仁見智了，百年康倍保保額漲幅更高，抗通脹的意義更強，但相對的費率比較高，而健康源悅享保額也能上漲，但費率更加親民，這個看個人需求去選擇就好了。
3、住院關愛津貼保險金
住院津貼是健康源悅享新增的保障，如果在60歲前沒有發生重疾，在60歲之後住院治療，按基本保額的0.1%給付住院關愛津貼保險金，按實際住院天數給付（0免賠），每年累計給付90天，累計給付以基本保額為限。
點評：
① 新增的住院津貼保障，是不限疾病種類的，也就是住院津貼的申請，不一定要符合重疾標準才能理賠，老年常年慢性病：高血壓、糖尿病、冠心病，以及意外引起的骨折與關節損傷等，雖達不到重疾甚至輕症的理賠，但引起的住院都是可以獲得賠償的。哪怕是感冒發燒，只要住院，住一天就給一天，住一個月就給一個月，每年最多給付三個月（90天）。例如投保健康源悅享，基本保額50萬，60歲之後可以申請住院津貼金500元/天，每年最多給付4.5萬。
② 新增的住院津貼保障，並不是額外給付的，如果在60歲後發生過住院津貼理賠，那在後續申請首次重疾、身故或疾病終末期保險金時，要扣除已經給付的住院津貼保險金。
關於「扣除」的問題。
給付首次重疾、身故或疾病終末期保額時要扣除給付的住院津貼保險金，有些人感覺不舒服，為什麼要扣除？這是坑嗎？其實之前已經有客戶向榮哥諮詢過這個問題，住院津貼相當於是提前給付，只要投保了這份保單，50萬保額就一定拿到手，既然50萬你是一定拿到的，為什麼還要糾結？50萬要麼自己拿，要麼留給後代，這個就要根據自己的身體狀況來決定：
① 如果60歲後身體原因需長期住院，住院床位要不要錢？護工要不要錢？膳食費要不要錢？到60歲的時候，醫療險或者住院津貼險，你可能已經買不到了，因為身體不符合條件，這時候這個住院津貼責任就正好起到補充的作用，每天可給付500元，每年最多給付4.5萬，相當於多了一筆可支配的費用，50萬的保額可以連續給付11年，如果沒有這項責任，這些費用是不是要自己另作打算？所以「扣除」並不是大問題，只是提前讓你享受到應有的保障。
② 如果一生無病，百年老去之後，50萬的保險金完整留給後代，資產傳承。60歲之後住院可以不申請住院津貼的理賠，這樣50萬也會一次性完整到達子孫後代的手上啦。
4、身故保險金、疾病終末期保險金
等待期內身故或確診疾病終末期，給付主附險已交保費，合同終止。
等待期後確診疾病終末期，給付主險合同已交保費、主險合同現金價值、主險合同基本保額的三者較大值；
等待期後身故，給付兩份保險金：
18周歲前：① 給付主險2倍已交保費；② 主附險合同已交保費、附加兩全險合同已交保費的1.6倍的二者較大值給付，合同終止；
18周歲後：① 給付主險合同已交保費、主險合同現金價值、主險合同基本保額的三者較大值；② 給付主附險合同已交保費、附加兩全險合同已交保費的1.6倍的二者較大值，合同終止。
5、喜歡保費返還型的，可選擇附加兩全保險
健康源尊享和健康源悅享都可選擇附加兩全保險，附加兩全保險意味著有保費返還責任。可選擇65、70、75三個年齡領取滿期生存金。滿期生存金為主險和附加險累計交的保費。需注意的是，附加險合同因以下情況而終止。
① 已發生過重疾理賠，主險合同繼續有效，附加險退還現價。
② 已發生過疾病終末期理賠，主險合同終止，附加險退還現價。
③ 已發生過身故理賠，主險合同終止，附加險退還保費。
說實話，保費返還這種設計真得能夠打動一部分消費者，最簡單的邏輯就是我交了那麼多錢，在一定的時間，可以把保費拿回來，而保障還繼續，何樂而不為呢！
但是，我還是建議你先把基礎保額做高，原因很簡單，出險後拿到的錢更多，利用有限的預算，充分發揮保險的保障性槓桿功能。
6、保費豁免機制
豁免功能是大家一致比較關心的一個保障責任，這款產品自帶被保人輕症、中症、重疾豁免。等待期後，確診罹患輕症/中症/重疾，即可免交後期所有保費，保障繼續有效。比起只有輕症和重疾豁免保費的產品，多了一次中症豁免保費的機會。
可附加投保人豁免，適合夫妻互保，父母為子女投保等情形。夫妻互相購買一份「健康源尊享」，只要有一方生病（重疾或輕症、中症），兩份保單都不用再交保費，保障責任依然有效。
① 如果投保人確診罹患輕症、重疾、身故、全殘，即可免交保單後續所有保費，被保險人的保障繼續有效；
② 如果投保人身故或者全殘，除了豁免保費之外，還返還投保人豁免險已交保費。
③ 關於投保人豁免，這次升級仍然未將投保人中症豁免加入條款，即繼續沿用2016年的投保人豁免條款。
扒開隱藏在條款里的那些貓膩
每次寫一款產品的測評，我都要拿著條款翻來覆去，搗鼓好多遍，為的就是能夠給眼前的讀者，帶來更加客觀、專業的分析。當然，也不是聽我在這瞎忽悠，一切以條款來說話。
1. 關於等待期內，發生重疾處理方式，大多公司都是按照退還保費來處理，且合同終止。（悄悄告訴你，工銀有點特殊）
2、等待期內發生輕症或者中症，本次不賠付，但合同繼續有效，承擔其他保險責任。針對條款沒有做出明確的規定，根據保險法第30條，對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利於被保險人和受益人的解釋。
因此得出結論，中症也是沒有間隔期限制的。（輕症同理）
3、作為兩家兄弟公司，我經常喜歡拿來說事，對比「華夏福多倍版」和「健康源悅享」。同一疾病名稱、疾病定義相同、賠付比例不同，具體如下：
以下疾病天安按中症賠付，華夏按輕症進行賠付
單側肺臟切除，天安按中症賠付，略佔優勢。
人工耳蝸植入術，健康源悅享按中症賠付，華夏則是輕症。
以下疾病天安按輕症賠付，華夏按中症進行賠付
較少面積III度燒傷，華夏福多倍保賠付比例高，略佔優勢。
視力嚴重受損，華夏福多倍保按中症比例賠付，天安則是按輕症賠付。
每一款產品不可能做到十全十美，通過對比分析，兩款產品在保障責任相似的情況下， 疾病側重點各有所不同，如果家裡有家族病史，或者比較關注某幾項疾病，那麼我們挑選產品的時候，一定要重點關注。保險公司對疾病定義的嚴格是為了減小自己承擔的風險，
但對於消費者而言，如果沒有注意到這些理賠條件，到時候發生了風險無法獲得保障，那就有點鬱悶了。因此在挑選重疾險時，除了表面上的「疾病多少種」以外，還要對具體的疾病定義多留點心。
關於其他的疾病，就不詳細展開了，內容枯燥乏味，想必你也沒耐心看，還不如多點時間陪伴家人和孩子，保險規劃的事情就交給專業的人士來做。
性價比如何？
悅享與尊享相比，價格變動主要是增加了保額遞增以及住院津貼的責任。在此基礎上，價格提升才1%左右，還是非常合理的。30歲男性投保30萬保額，費率相差僅僅80多塊錢。
健康源尊享就要停售了，取而代之的是健康源悅享，如何選擇產品，這裡補充一點建議。健康源悅享其中一個大的亮點，就是保額遞增，如果看重保額遞增功能的，同類的產品還有百年康倍保、復星保德信星滿意和恆大萬年青。
① 對住院保障需求比較大的，健康源悅享是首選，癌症單獨分組+重疾和輕症保額遞增+含中症保障+費率較低=性價比高；
② 百年康倍保和恆大萬年青的保額遞增幅度較大，抗通脹的意義更強。
百年康倍保有中症保障，重疾和輕症都有保額遞增，但費率相對較高，如果經濟條件充裕，又想享受高保額，可以選擇百年康倍保；
恆大萬年青沒有中症保障，重疾保額遞增幅度也令人比較滿意，但輕症沒有保額遞增，且費率相對較高，條款優勢不明顯。
③ 復星保德信星滿意，沒有中症且輕症多次賠付之間有間隔期，費率相對比較低，追求性價比又想有保額遞增的，還是可以考慮星滿意。
蘿蔔白菜各有所愛，根據自己的愛好選擇就行了。
客戶增值服務
悅享投保客戶配有綠通服務，期交產品保費≥6000元，或未成年人保額≥35萬元，即可享受專家門診、專家手術等，具體內容詳見：
在一線城市生活，身邊不乏有人說「看病難」的問題，難以找到適合的醫院，難以預約治療安排。好在保險公司替我們考慮了很多，保險產品的增值服務可以幫我們解決「看病難」的問題。比如預約權威的醫院，專家，以及安排病房，手術等，對患者來說這份服務真的很暖心。
說在最後
世上沒有完美的產品，每個產品都會各有優勢，也會有不足之處，總有些客戶說產品都很好，難以取捨，至於買哪款產品，最重要還是回歸自己的實際需求，買保險保費預算是多少？想要多少保額？買保險想要解決什麼問題？清楚自己想要的，然後再配置方案，這樣才能買到適合自己的保險，而不是跟風購買。
今天的文章希望能夠幫助大家更清晰地梳理自己在重疾險保障方向的購買思路，挑選到適合自己的好產品。最後一句，健康源悅享是一款綜合性價比極高的產品，大可放心推薦給身邊的朋友。
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