小心網紅險「百萬醫療」挖下的大坑

最新 08-21

突然發現開始一件事很容易。但是想要堅持下來卻似乎沒那麼簡單。比如開通自己個人保險公眾號這件事，因為總想要呈現給大家的東西是不一樣的，是對大家有所幫助的。越是這樣想越會發現對自己所寫的內容會有諸多的不滿意。所以寫了刪，刪了又寫......

不知道大家是不是和我一樣，都喜歡時不時去翻看自己以前的朋友圈呢？做保險兩年多來，朋友圈的內容大多都是有感而發，去寫自己內心最真實的感受。極少去複製粘貼別人的內容。即使是轉發鏈接，也必須是自己仔細看過覺得很不錯的內容才會分享出來。這也許是我為什麼喜歡翻看自己朋友圈的原因吧！

今天要分享的話題網紅險 ——百萬醫療住院險。這篇內容我曾經也在自己的微信朋友圈有發文討論過。題材源於某天早晨上班地鐵報上看到的一則文章之後的有感而發。做保險不求隨大流，只希望通過自己的專業知識客觀公正的去評價看待一件事情。

這是2018年6月11日的地鐵報紙——小心網紅「百萬醫療」挖下的大坑

乍一看，好多人被嚇了一跳……

靜下心來，讀完了整篇報道。忍不住想來說幾句。其實也是想幫網紅險平反。網紅險百萬醫療到底怎麼樣？一直認為百萬醫療險挺不錯的！我一直這麼跟身邊的人講：即使你沒有任何的保險，即使你不相信保險，但是我希望你可以有一份百萬醫療。並不是我想要賣一張保單給你，想賺你的錢。一張三四百塊的保險我能賺你什麼錢！！而是我覺得我們每個人都需要這樣一份保險。誰都不知道未來會發生什麼，有一張百萬醫療險，最起碼萬一以後發生大的意外風險或者重大疾病了可以幫我們解決一些住院方面的大額費用報銷。這樣是不是還不錯呀！

說回這篇報紙報道。看似很不錯的保險，卻因為一些理解上的偏差，而起了些許爭議。有人覺得很不錯，但也有人認為它是個坑。究其根源，原來是有一部分人誤以為只要有一份百萬醫療險就足夠了，其它什麼保險都可以不需要了。覺得一張醫療險可以解決所有問題。但其實往往不是這樣的。

其實百萬醫療有其自身的市場優勢，但是也會存在一些弊端。

優勢一：保費便宜，保障高。幾百塊錢可以解決上百萬的住院醫療報銷！這個保費幾乎所有人都可以承受。而且險種適用於所有人。人人買的起，人人都需要。

優勢二：報銷範圍幾乎涵蓋了住院期間的方方面面的費用。包括：檢查費、治療費、藥品費、救護車費、會診費、護理費、材料費（註：多數保險公司材料費要求控制在1000元以內的耗材）、手術費、床位費等等。

優勢三：不受醫保範圍用藥限制，不受地域限制，不分進口國產用藥限制。怎麼樣，此處是不是有想給它點95500個贊的衝動呢!

但與此同時它也會有一些弊端：

一.免賠額。百萬醫療住院險一般都會有1萬免賠額限制。一萬以內不賠。超出一萬才可報銷。但這裡我想說一句，一萬塊以內的費用，對於所有家庭的經濟狀況幾乎不能造成很大影響。即使是家庭條件很差的情況下，通過親朋好友借借都可以解決。人們更多擔心的是重大意外或者重疾帶來的大額住院費用！百萬醫療恰恰就是報銷這種大額住院費用的。

二.續保的問題。保險公司前期宣傳都可能會說可以保證續保。而且續保絕對不受上一年理賠的影響。但卻有一種情況需要注意：產品停售就不能續保了。因為對保險產品沒有完全了解，有一些理解上的偏差，有些人錯誤的認為百萬醫療可以解決所有問題，可以無條件續保到100歲。等真的清楚之後發現原來並不是這樣的。就覺得是坑。

幾百塊錢想要解決所有的問題，本就是不現實的事情。住院險只能報銷住院期間合理且必須的治病費用。對於後期療養康復方面的費用是不能通過醫療險報銷的。只是說大部分人可能還存在一定的觀念或者理解上的偏差。

我們一直強調保障為先，強調健康險，一定是以重疾險規劃為核心，附加住院醫療跟意外險，這樣保障才更加全面。萬一發生重疾，重疾險確診即可憑醫生的確診單提前先行賠付。出院後又可拿住院期間的發票報銷住院期間的花費。這樣就可做到兩次的賠付報銷。足夠的重疾險保額，對出院後的後期療養康復費用，和因為生病身體狀況無法正常上班對於家庭收入方面的損失也可以當做一定程度的補償。