網貸108條問題清單細解，「小而美」重燃希望？

最新 08-21

來源：P2P觀察

作者：觀察君

8月18日，《關於進一步做好互聯網金融風險專項整治清理整頓工作的通知》（下稱《通知》）發布，備案的話題由此再一次掀起熱潮。

大家都等得太久了，從6月底確定備案延期，到現在具體的檢查問題清單發布雖然不足2個月時間，但這段時間平台、投資人、行業受到的煎熬太多了。

因此，清單發布之後，眾多媒體對清單進行了解讀，大家的關注點還是沒有變——什麼樣的平台更符合監管要求？能更快備案？

108條內容透露出什麼信息？什麼樣的平台更接近備案要求？關於108條還有哪些點是投資人應該注意的？

108條自查條例發布，備案的話題也再一次被提起，因此「小而美」平台再一次被大家關注到。

108條自查清單

這些內容透露了什麼信號？

這一次的網路借貸信息中介機構合規檢查問題清單，六大類、三十六個主要問題，108條細則，要求在12月底完成自查，意味著今年年底P2P就會完成一次集中大摸底。

對於忙著自查的平台而言，12月底這個時間節點透露出的信號也值得揣測，誰更符合自查條件，是否意味著誰離備案門檻更近？

108條自查條例，有幾項內容值得關注，清理違規業務、嚴控業務規模再次被提及，一直以來這也是擁有不合規資產存量的平台的大難題。

關於清理違規業務，雖然監管部門已多次表態禁止新增違規業務，但某些平台仍以多種手段開展違規業務企圖繞過監管。此次全國108條明確了校園貸、與地方金交所合作、現金貸業務存量業務必須清理完畢。

關於嚴控業務規模，嚴查P2P網貸平台規模控制不到位情形，禁止規模大幅增長，而規模增長選取的參考時間點即《通知》的發布時間。

自查條例的許多重點內容，其實以前的1+3監管規則中都講過，並不是新的內容，而這一次通知的發布，意味著全國互聯網金融風險專項整治清理整頓工作將保持統一步伐。

雖然只是一個自查整改通知的下發，但投資人最關注的還是平台備案何時可以落到實處，對於大標、拆分標的、現金貸等違規業務存量大的平台而言，整改難度大直接影響了其備案推進速度。

按照這個條例落實，在今年12月底這個時間節點，大家所說的「小而美」平台，會更接近備案要求嗎？

符合自查通知的「小而美」平台能否搶先備案？

關於「小而美」平台或許可以搶先備案，一直是一個有爭議的話題。

有人認為：「小而美」的平台是鑽了監管的空子，實際上沒什麼實力，沒有業務才會沒有不合規資產存量呀！也有人認為：「小而美」的平台確實更符合監管要求，按照這個合規的步伐運營下去，會越來越好。

不支持「小而美」平台搶先備案的人認為：在這個越來越二八分化、加速洗牌、普遍燒錢的行業，規模小的互金平台，盈利能力很有限，抗風險能力也較弱。

早在今年1月份的時候，一些體量不大、違規存量處置承壓較小的平台，整改、備案進展相對會偏快。例如乾方位、農金寶互金、易利貸、日日進、京東旭航等5家P2P平台曾獲廈門金融辦官網備案公示，但大家並不敢放心大膽投。

支持「小而美」平台搶先備案的人認為：現在的「小而美」與之前的小而美不同，經歷過6月以來的衝擊，可以挺過這段時間的磨練，平台還是有幾把刷子，只是規模沒有頭部平台大而已。

在當前監管條例下，關於「小而美」搶先備案的問題，有業內人士表示，從備案延期以來，平台的整改一直在進行，既然說新的自查條例與之前的監管規則相差不大，那麼除了個別平台，比如說紅嶺創投這類違規資產存量特別大的平台，其他平台的合規差距不會太大，再加上一些沒有實力的小平台熬不住備案壓力已經退出，所以也很難出現「小而美」平台搶先備案。

108條與備案的關係

這兩點不能忽略

除了「小而美」平台能否搶先備案這個問題，這次的108條自查條例通知，還有兩個點與備案息息相關。

第一點，關於責任：

《通知》要求先開展機構自查，然後是協會自律檢查，再然後才是行政核查，而且每一層檢查完之後都要有人簽字。這就表明不僅監管層，從平台內部，到協會協查，都要層層落實責任。

注意《通知》中的規定，自查報告須加蓋機構公章、高管人員及主要股東簽章，同時出具高管及主要股東簽署的真實性承諾書。這就綁定了平台高管與股東的責任。

自律檢查報告須經檢查人員及協會（檢查機構）主要負責人簽章確認並簽署對檢查內容真實性負責的承諾書。這就綁定了行業協會負責人的責任。

行政複核階段的總結報告須經各省(區、市、計劃單列市)金融辦（局）、銀監局相關負責同志簽字確認。這就綁定了監管層的責任。

第二點，關於一票否決：

《通知》表明如發現存在內容不真實、故意瞞報、漏報、弄虛作假等情況，要嚴肅通報，追責問責，並對網貸機構實行「一票否決制」。

行政複查對平台有權一票否決，如果發現你造假、隱瞞可能就地斬立決，不給一點機會。這就會對平台形成巨大的壓力，真正的P2P大都會老老實實整改，上報數據與結論，這對未來存活下來的P2P是一個利好。

《關於進一步做好互聯網金融風險專項整治清理整頓工作的通知》，是網貸行業當前的備案風向標，平台正在忙著自查、投資人也正在密切關注行業動態，接下來的網貸行業，發展方向將更明確，而《通知》落實之後，備案時間點也更近了。