金融場景＋高新技術打造全新產業鏈

大數據、人工智慧等技術的不斷發展，讓互聯網金融平台有了更多的想像空間。新時代、新金融、新科技背景下，以人工智慧、大數據、雲計算等為代表的新興技術迅速滲透到傳統金融領域，提升了金融機構的服務能力，擴展了金融服務的覆蓋範圍，實現了業務流程優化與監管可穿透，營造了良好的生態環境。

大數據成互聯網金融時代催化劑

在互聯網金融領域，大數據的意義在於促成「金融信息+場景分析」的跨界融合，有效降低金融風險，提升金融機構的服務水平。運用大數據、雲計算等科技構建風控體系就是先進的金融手段之一，能夠對多維度、大量數據進行智能處理，且批量標準化的執行，不僅提升了風險防範能力，也為金融服務的創新奠定了基礎。

在互聯網金融蓬勃發展的當下，大數據能夠為互金行業提供安全有效的技術支持，減少可能出現的風險因素，提升用戶體驗，優化服務質量，增強便捷性等，已經成為互金行業安全、持續發展的強力催化劑。

大數據發展過程是增量和存量、場景之間互相轉換的過程，大數據使得金融穿透到企業發展的全生命周期。大數據不僅可以描述已有的場景、分析已有的數據，更加可以通過點式顯現和鏈式邏輯預測未來。金融對於大數據的依賴性比任何一個行業都強烈，數據的整合和集成，一定要注重精準、以及點對點去中介化的真實性和有效性。

移動互聯+金融場景，打造綜合服務生態圈

移動互聯技術使實時在線、互融互通的金融服務成為大勢所趨。在「互聯網+」的時代金融背景下，交通銀行積極順應供給側改革，重點打造手機銀行和「買單吧」兩個APP平台，增強線上業務經營能力，深入挖掘客戶需求場景，布局全時、全域、全場景金融服務。

基於手機銀行移動支付平台的「銀衛安康」、「銀校通」產品，將銀行的支付、結算服務嵌入到醫院、學校業務場景中，構建「金融+醫療」、「金融+教育」生態圈，以銀行與企業的無縫對接為客戶提供便捷、高效的金融服務。國內銀行界首創手機銀行線上直播，邀請行內外專家和優秀客戶經理「上線」，客戶使用手機就可以觀看直播，與客戶經理互動，並直接購買產品。2017年10月上線以來，交行已完成直播節目100餘期，吸引了百萬用戶觀看，互動評論彈幕數達到近300萬條。交行手機銀行用戶保持強勁增長，2017年手機銀行註冊客戶新增1,090萬戶，總客戶達到6,106萬戶，同比增長22%。

通過對標互聯網企業，交通銀行信用卡中心精心設計、打磨交行信用卡官方APP「買單吧」，採用線上線下聯動方式，不斷豐富、拓展產品使用場景。目前，「買單吧」APP已全面涵蓋用卡服務、理財、貸款、支付等各金融場景，以及商城、餐飲、充值、生活繳費、電影五大生活場景，同步引入餓了么、易果生鮮等細分行業巨頭作為外部合作夥伴，利用金融行業市場串聯優勢打造循環往複的場景網路，營造一站式、多場景、多觸點的體驗式服務。作為交行信用卡實施全場景營銷的工具，「買單吧」APP正在轉型成為「去中心化」的金融平台，打造日益完整的互聯網生態體系的同時，滿足用戶不斷升級的體驗式消費需求。截至2017年末，買單吧APP綁卡用戶數量達到3,877萬戶，活躍用戶數量達到1,920萬戶，較年初增加997萬戶，活躍用戶數量排名市場第二位。

在新一輪集團信息系統智慧化轉型工程中，交通銀行大力部署跨界融合，通過深挖行業特徵，精準定位各行業與銀行業務融合的關鍵環節，構築「金融+場景」的綜合生態圈應用服務體系。通過充分發揮生態圈作用，探索服務新模式，積極培育新業態，為客戶提供跨界綜合服務，推動智慧服務提質增效。

金融改革力求創新和安全

在此必須強調的是，當前在推動金融科技創新的熱潮中，我們理應力求充分把握創新與安全的平衡。

首先，必須把握金融科技創新的歷史「窗口期」。一方面，未來全球金融競爭將更多體現為金融科技要素競爭。隨著新技術在各國金融創新中的應用逐漸深化，主流金融機構普遍運用科技手段全面改造業務流程和組織架構，眾多新興機構加入原有金融服務產業鏈。各國政府與監管部門高度重視金融科技的衝擊與影響，在加強風險防範與安全約束的同時，通常對前沿領域創新探索給予適度空間。另一方面，金融科技是解決現有金融發展「短板」的重要抓手。我國經濟改革與發展已進入轉型期，依託新技術支持，原有金融服務難點更易得到緩解，促使金融更加「脫虛向實」，從而實現金融體系的高質量發展。

其次，以推動安全創新、規範創新作為金融科技的「生命線」。促進金融科技創新，需避免粗放式擴張並全力防止泡沫積累，精準處理好創新與安全的邊界，盡最大努力守住不發生系統性風險的底線，防範非系統性風險的積累，明確金融科技創新的底線與負面清單。從宏觀層面看，金融科技活動確實給金融體系帶來更多複雜性，也強化了某些金融要素的「脆弱性」，尤其對跨部門、跨行業、跨時空、跨產品的交叉風險，需要高度警惕並深入細緻地研究。從微觀層面看，促進金融科技創新，既要關注新技術引入後，原有金融機構、產品的風險特徵是否有變化，也要探討新技術自身的風險，以及互聯網、大數據環境下的新型金融風險。堅決摒除並嚴懲各類打著金融科技旗號、實際上從事違法違規行為的行業「劣幣」，如非法集資和傳銷等。

最後，各地發展金融科技絕不能「一哄而上」。今年以來，一些地方出現了又一輪金融科技發展熱潮，諸如全球或國內金融科技創新中心、金融科技產業園、區塊鏈創新中心等概念紛紛被提出。這些現象在互聯網金融的熱潮中似曾相識。不能不看到，有些地方缺乏對金融科技、區塊鏈等的深入理解，也沒有能力甄別企業與項目的「良幣」，更缺乏發展金融科技的基礎條件。

眼下需要從國家層面有所設計和統籌。考慮到技術、金融、基礎設施、教育、公共服務等因素，客觀評估一下，當下只有北京、上海、深圳等少數核心城市才具有綜合發展金融科技的條件與能力，而多數城市只適合在某一方面發揮比較優勢，展開一些局部探索。

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