「以房養老」，可行嗎？
來源：大鬍子說房（ID：dahuzishuofang）
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導語：人民日報剛剛關心完大家「為國生娃」，現在銀保監會又來號召大家「以房養老」了...
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央視知名主持人白岩松曾在一次論壇說到，很心疼現在的年輕人。因為他們背負青春的新「三座大山」：一是以蝸居為代表的住房壓力；二是蟻族為代表的現實和理想的壓力；三是以暗算為標誌的職場複雜的人際關係壓力。
而你覺得自己目前最大的壓力是什麼？我想你會回答：養房、養娃、養老。最近人民日報剛剛關心完大家「為國生娃」，現在銀保監會又來號召大家「以房養老」了...
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不管是「為國生娃」還是「以房養老」，突出的問題都是社會面臨了前所未有的養老負擔，最近熱議的「以房養老」已經不是什麼新鮮事兒了，這個方案已經默默推行了4年。而4年來，沒有什麼人願意參與。
直到今年7月初，杭州一對老夫妻在杭州市不動產登記服務中心順利辦理了「以房養老」反向抵押登記，8月7日，浙江首單「以房養老」保險發放，這對杭州老夫妻領取到了第一筆養老保險金。
8月10日，中國銀保監會發布通知，在全國範圍內推廣老年人住房反向抵押養老保險。
既然國家都發聲了，為什麼大家就是不願意參與呢？
這個政策推行不開主要有以下三點原因。
1.受傳統觀念的影響。中國的老人含辛茹苦買下一套房子，多是想傳給自己的後代，而且房價上漲，老人也不願意將房子抵押出去來領取退休金，而更願意讓子女來養老。而「以房養老」一定程度可能會計激化家庭矛盾。
2.實際操作難度大。因為20年來，房價一直在上漲，價值一直在提高，而保險公司也不好評估房子的價值與養老金的領取數值，而且還要考慮通貨膨脹。
3.推廣條件不成熟。「以房養老」從確立到實行，沒有相應的監督機構和法律保障，目前不具備全國推行的基礎。
以房養老保險目前只有一個家公司推出——幸福人壽的幸福房來保，3年一共承保了139單，99戶家庭。平均1年下來，才33戶，願意投保。其實最大的問題還是利益得不到平衡。
投保人年齡：60-85歲
房子估值：100萬
假設60歲投保，則男性每年2514元，女性每月2082元，老人過世後，房子歸保險公司所有。
假設你60歲投保，80歲善終，那麼
男性得到的錢是:2514*12*20=60.336萬
女性得到的錢是：2082*12*20=49.968萬
在此過程中，不計算利息不計算通脹，而你想想，現在2514元/月能買什麼？1年、2年、3年、5年...10年...20年，2514元能買什麼？而你現在100萬的房子又會值多少錢？
這麼一算，你是不是覺得虧得很？房子可謂是目前所有中國最重要也是最有價值的資產了。可是突然之間養老咋就算計上老頭老太太的房子了呢？
主要的原因還是社會的養老負擔太重了。
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來看幾組數據：
到2017年底，我國60周歲及以上的老年人口有2.41億，比2016年年底新增了1004萬。
在2060年前後，中國65歲及以上老年人口數量將達到最高峰，佔總人口33%左右。
一方面，是我們人口老齡化越來越嚴重，而出生率卻越來越低，漸漸地，我們就成了「未富先老」的國家，所以人民日報才那麼積極地鼓勵大家「為國生娃」。
當然更重要的原因是因為養老金的窟窿太大了。
《中國社會保險發展年度報告2015》顯示：養老金盈虧地區差異十分明顯。好的省份能夠保障50個月的支付，特別困難的省份，當期收不抵支，累計結餘也基本上用完。
廣東、上海、北京、江蘇、浙江、山東等一些經濟發達的沿海城市，最近幾年養老金結餘比較多，都超過2000億元。黑龍江、遼寧、吉林、河北、陝西和青海共六省份的城鎮企業職工養老保險基金當期收不抵支。
2016年為35058億元，2017年為42794億元，增長勢頭很猛。但是為什麼養老金還是不夠呢？
根據統計，2000年-2014年底，養老金平均年化收益率僅為2.32%，14年來，一往如此，沒有很好的增值途徑，悄悄地就被通脹稀釋了。
最後造成的結果就是，養老金巨額虧空的缺口越來越大。
所以在2018年7月24日，哈爾濱社會保險事業管理局對工商銀行當地支行的一份情況說明：
「按照黑龍江省社會保險事業管理局的安排，
2018年7月份養老金延遲發放。」
這種養老金髮不出的現象，可能會越來越普遍，養老最終還是得靠自己年輕的時候多賺錢，多買幾套房。
而推行以房養老，很明顯的是，未來房子的金融屬性會越來越強，可用於抵押獲得現金，房子的抗跌性增強。
另一方面，最符合「以房養老」條件的是獨居或孤寡老人，或膝下無膝下無子女、子女定居國外的老人。
要是你真的認為它目前是養老推行的模式，就大錯特錯了。
被高房價裹挾了半生，難道你願意被「以房養老」再劫掠一次？
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