區塊鏈將為亞洲「無銀行賬戶」群體帶來革命性的金融服務

在早期初創階段，Facebook與谷歌都曾充滿了青春朝氣與樂觀情緒。Facebook公司提出將分散的全球社會整合成一個巨大的社區，而谷歌則誓言以「不作惡」的立場提供一個匯總所有知識的門戶網站——且號稱免費。

如今，這兩家企業已經成為有史以來最強大的非國家機構，且雙方也都面臨著公眾對其當初承諾的懷疑態度。而作為人們緬懷當初單純情愫的重要依託，區塊鏈技術表示其能夠重燃人們對於這種技術烏托邦願景的熱情。

縱觀區塊鏈社區，我們發現其中充斥著反叛者、蠢貨、一群騙子以及幾家超級巨頭。他們被區塊鏈的理念所吸引：構建一套無法被攻破的在線超級資料庫，其並非運行在某些企業的中心伺服器上，而是存在於全球不計其數的個人計算機當中。

Facebook與谷歌類似，區塊鏈傳道者們表示他們希望在短時間內改變整個社會。當然，其中最著名的區塊鏈產物當數比特幣。這種眾所周知的加密貨幣希望把人們從一切中央銀行的控制當中解放出來。

然而，對於大多數其它令人印象深刻的區塊鏈項目而言(其中大多數尚未正式投入運營)，其中一個憑藉著大膽的設計思維吸引到了人們的關注。

這就是OmiseGO，通常被簡稱為OMG。

其締造者們並沒有集中在光鮮的矽谷園區當中，也沒有將目光投向迅速崛起的亞洲大國。相反，他們關注的是數億名甚至連銀行賬戶都沒有的民眾——包括馬尼拉的計程車司機、印度尼西亞的小麵館老闆或者緬甸的移民。這家初創企業將他們稱為「無銀行賬戶」群體。

OmiseGO公司常務董事CVansa Chatikavanij表示，「看看今天的金融系統，看看銀行。很明顯，只有獲得了賬戶，人們才算跨過了獲取金融服務的門檻。」她是來自泰國的一位哥倫比亞大學畢業生，曾工作於世界銀行，並在此後投身科技行業。

她表示，「在我看來，輕鬆交易金錢的能力應該被視為一項基本人權。」

OmiseGO公司一直堅持著這樣的發展思路。該團隊希望建立一個以數字化方式令資金自由流通的世界，這些資產將被存儲在區塊鏈之上，可通過智能手機進行訪問，並毫不費力地跨國往來。

那些已經習慣了利用種種手機支付工具的民眾可能會覺得，這些目標早已實現或者至少指日可待。但事實上，世界上大部分地區都達不到這樣的狀態。東南亞6億人口當中有超過70%的比例屬於「無銀行賬戶」群體，具體原因包括他們無法提供必要的資金、文件或者狀態證明。

目前，數億人掙扎在這樣的困境當中。

新加坡諮詢企業畢馬威公司的Jan Reinmueller表示，「這種金融服務的門檻使得他們很難克服自己面臨的貧困問題，因為他們幾乎無法借錢或者存錢。」

然而，這些農民、商人、移民或者工人很可能已經擁有自己的智能手機，可以使用聊天應用程序並在Facebook上發布信息。

Reinmueller先生的結論是：這意味著前沿金融科技項目有望「從根本上改變該地區的經濟基礎」，並成為「不僅僅是經濟變革，更將進一步實現真正的社會變革」的關鍵性推動力。

一部分企業實體可能會抓住這個在亞洲全面發展的機會，但OmiseGO能否成為其中一員還很難斷言。

Vansa女士表示，「區塊鏈目前仍然令人生畏。正如互聯網剛剛誕生時一樣，人們對其保持懷疑態度，且其運作方式看起來非常複雜。」但如果OmiseGO能夠取得成功，那麼她認為「人們將不需要了解區塊鏈是如何運作的，只要清楚其確實有效即可。」

打破傳統概念

以下是人們在日常生活中使用這項技術的幾種潛在方式。

假設您是200萬離開緬甸——亞洲最貧困國家之一——前往東南亞經濟支柱泰國工作的移民。

在這種情況下，大家可能拿不出創建銀行賬戶所需要的文件。因此，您會把自己的薪水放在儲蓄罐里。您會選擇將這筆錢寄給家中的媽媽嗎?如果是，那麼地下錢莊的經營者會以極高的手續費處理這種跨境資金轉移。即使您能夠找到合法的渠道，例如通過銀行或者電匯，也至少需要承擔10%到20%比例的手續費。

區塊鏈技術將能夠發揮巨大的作用。它能夠代替銀行或者儲蓄罐，將資金存放在一套成本低廉的公共網路之上，且該網路在理論上具有等同於銀行賬戶的安全保障。

Vansa女士指出，要將您的賬單價值上傳至區塊鏈，您可能需要將現金攜帶至某個特定位置——例如711超市或者專門的ATM機，並對賬戶進行充值。這筆資金將存在於加密網路之上，且與所有區塊鏈一樣，其幾乎不可能被破解。

但與銀行不同的，區塊鏈分布在數千計算機之上，而非單純運行在少部分中心伺服器內。要破解區塊鏈網路，您必須入侵其中大部分計算設備——其成功的可能性顯然相當低。

任何人都可以參與其中，您只需要設置一個賬號外加密碼即可，這種用法類似於Gmail或者Facebook。您不需要向銀行證明自己的信用表現。Vansa女士指出，「其入門門檻非常低。您需要的只是一部手機外加互聯網鏈接，再無其它。」

此外，整套區塊鏈運行的軟體將類似於貨幣版本的谷歌翻譯。假設您持有的是美元，但資金的接收方更希望獲取人民幣、菲律賓比索甚至是比特幣，那麼OmiseGO將能夠高效進行現金兌換，並提供您需要的幾乎一切主要貨幣類別。

OmiseGO公司的開發者們表示，假如一位身處曼谷的德國遊客打算從曼谷的某位商販手中購買新鮮椰子，那麼她可以拿出自己的電話，劃撥自己儲蓄的歐元資產，而椰子賣家將自動收取到泰銖，且整個過程不會帶來任何高昂的手續費。

OmiseGo公司的創始人為日本前職業滑板運動產品企業家Jun Hasegawa以及來自泰國的金融技術專業人士Ezra 「Don」Harinsut。

他們目前已經建立起一支擁有約35位成員的團隊。Vansa女士表示，「我可以很自豪地講，其中有不少女性成員，」且分別來自泰國、日本、波蘭、澳大利亞、新加坡以及其它國家。憑藉著這一成績，該團隊獲得了泰國政府頒發的「年度創業獎」。

不過OmiseGO公司最為人稱道的成果可能源自加密技術領域，因為區塊鏈界的一位偉大天才正是該公司的顧問之一。這位出生於俄羅斯的24歲程序員名叫Vitalik Buterin，正是以太坊的幕後策劃者。

僅次於比特幣，目前以太坊區塊鏈已經創造出500億美元價值——甚至高於柬埔寨加上寮國兩國的GDP總和。

Buterin建立的聯盟已經獲得了高度關注，OmiseGO公司的市值亦因此快速飆升：目前其市值已經達到10億美元; 在2018年年初的區塊鏈泡沫期，其甚至一度衝過20億美元。這意味著其項目在價值方面已經超過了泰國部分較為貧窮的省份。

這對於區塊鏈項目而言堪稱一項壯舉。但儘管該項目確切帶來了令人神往的宏大發展願景以及大量代碼，但就目前來講，其還沒有拿出能夠實際起效的產品。

而這，也是目前區塊鏈社區所面臨的最大難題。

前方的障礙

下面再來潑潑冷水，其中一些涉及區塊鏈的實質性問題。

OmiseGO公司指出，其產品在短時間內還無無法全面運行。(根據其最新發展路線圖，用戶應該能夠在今年年底之前將現金存入軟體中的「電子錢包」，但項目的最終開發日期仍未確定。)至於這樣的情況還要持續多久，Vansa女士表示在區塊鏈技術全面覆蓋東南亞地區之前，「我打算用四到五年時間推動這個項目。當然，我也希望能早日迎來成果。」

此外，該團隊還準備好應對強大的挑戰，特別是可能出現的法律阻礙。優步與Airbnb顛覆計程車與酒店行業是一回事，改變人們儲蓄與存款的方式則是另一回事——這將直接挑戰具有強大政治話語權的銀行業的至高地位。

而且這一切假設，都基於他們的概念切實可行——他們自己也已經意識到，智能手機界面對於公眾來說可能過於繁瑣。或者，也可能出現其它的項目率先搶佔了這一市場。

在區塊鏈的世界當中，很多人對OmiseGO公司的目標並不抱太大希望。在被問及成功可能性時，康奈爾大學教授兼加密金融專家Ari Juels表示，其目標「確實堪稱雄心勃勃，但在技術上存在挑戰性。他們似乎沒有規模可觀的研究團隊或合作夥伴為其提供支持。」

他表示，「因此，目前還不清楚他們要如何實現這樣的目標。」

另一位區塊鏈專家，康奈爾大學加密貨幣與合約博士生Phil Daian則指出，OmiseGO公司擁有「合理的發展思路」，而且「在技術上絕對可行。」(Daian先生指出，他此前曾為OmiseGo提供過短簡的諮詢，但目前「已經不再與其保持往來關係」。)

Daian先生解釋稱，「人類已經實現了世界範圍內規模價值的全球性交換。」(也就是企業已經能夠利用各種不同貨幣在全球範圍內實現盈利。)「然而，去中心化的方案仍然需要相當大的開銷。」

但這種去中心化理念正是OmiseGO以及大多數其它區塊鏈項目的核心訴求。出於對這一理論保持著激進的堅持，該團隊表示其甚至不打算構建自主運營的網路。

換句話來說，他們發誓要建立起一套極為複雜且具有革命性的系統，且不加任何引導或控制。

Vansa女士表示，「我們正在建立一套開放的去中心化網路，這基本意味著其不屬於任何特定個人。」

她指出，「可以將其想像為互聯網本身。沒有人擁有互聯網，我們認為基礎設施需要這種自由的狀態。」

他們將處理能力用於驗證OmiseGO上出現的數百萬筆小額交易：計程車費、租金、跨境向家中匯款等等。

作為回報，各獨立運營者將從每筆交易中提取一小部分費用——根據OmiseGO提供的數據，這一比例微不足道，且遠低於目前的外匯兌換成本。目前尚不清楚「微不足道」到底是怎樣的概念。但他們的希望是，這套無人擁有的網路無需徵收大量的清算費用或服務費，而是像股權公司一樣為全體投資者提供回報。但這種方式需要強大技術的支持，因為希望幫助運營網路的人們不僅需要計算機硬體，還得提供一些抵押品——不是美元或者任何政府發行的法定貨幣，而是OmiseGO公司創造的、名為OMG的數字代幣。

這些代幣——或者說代碼行——已經真正擁有價值。最近幾個月，OMG代幣的價格7美元到18美元之間浮動，而且相當一部分投資者對其相當看好。他們預測，只要OmiseGO能夠實現平倉，該代幣就將迎來價值上漲。(去年這個時候，OMG代幣的單位價格還不足1美元。)

根據Vansa女士的說法，日常使用該平台的人們並不需要了解這些細節。他們只需要清楚自己的錢是安全的，且能夠以低於銀行的費用進行儲蓄以及轉移。

Vansa女士指出，「對於日常用戶而言，轉賬的費率應該保持在極低水平。因為這是一項基本人權。如果我們在國外工作，那麼辛苦所得在匯款時被收取20%到30%的手續費顯然沒有公平性可言。」

那麼，這家初創企業為什麼要創建這一套網路?

Vansa女士表示，「作為一家初創企業，我們希望能夠脫穎而出——向公眾開放基礎設施將有望改變現有遊戲規則。我們不知道會發生什麼，但令人興奮的是，競爭將不可避免……但首先建立這一新秩序的公司永遠代表著一種巨大的進步。」

以免費方式創造任何事物，特別是龐大的數字基礎設施，無疑會讓華爾街蒙羞。但在區塊鏈的世界中，這已經成為一種司空見慣的思路。

Juels先生表示，「大家並不需要能夠完全擁有某些東西來從中獲利。」他指出，比特幣的神秘創造者肯定擁有著由此帶來的巨大財富，但他並非相關區塊鏈的所有者。他或者她只需要鬆一口氣，看著自己手中的代幣快速增值並享受由此帶來的財富即可。

幾乎一切去中心化區塊鏈項目都打著同樣的旗號，即實現民眾生活民主化以及去公司化。然而，Juels先生警告稱，他「對這種空間利他主義不感興趣。」

但在另一方面，OmiseGO公司則是利他主義陣營中的堅定支持者。不同於那些發跡於2000年代中期並努力以廣告宣傳牟利的矽谷巨頭，OmiseGO公司的工作人員正談論如何將亞洲的窮人從銀行家及無良的放債者手中解放出來。當然，他們能否實現這一偉大願景仍是未知之數。

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