金融科技將是進一步實現普惠金融的重要出口
林彬，畢業於中南財經政法大學，曾供職於國信證券。
2006年加入全國第一家商業小額信貸公司——中安信業創業投資有限公司，先後參與深圳市證大速貸小額貸款公司、上海證大投資諮詢有限公司的籌建及管理工作，任職信貸銷售管理總監，擁有十年小微信貸行業經驗。在銷售模型打造和管理、信貸市場分析和調整，以及數據分析和管理等方面具有豐富的經驗。
強勁發展數十年的小貸已出現疲態，亟需新技術新力量的注入，才能抬起雙腿跨越更高的台階。林總直截了當地說出了小貸行業目前的現狀與困境，「逆水行舟，不進則退，儘管我們一直在進步，然而在日新月異的市場需求面前，還是需要有前瞻性的眼光來看待市場。」
過去挺苦的
做普惠金融從來不是容易的事，尤其在過去，需要耗費大量的人力、物力與精力，是很苦的。比如我們過去採用IPC風控技術時，需要搜集大量的數據還原小微企業主借款人的財務報表、交叉檢驗信息的真實性。像給做餐飲店老闆們貸款時，我們需要實地考察他的餐飲店的真實運營狀況，以防他收入造假，導致授信不準確。搜集的信息、數據包括餐飲店每天的客戶點菜單，場地的租賃合同，僱傭人員的工資、餐飲店的水電費、採購支出，我們根據當地物價的真實情況去判斷各種成本的真偽；我們還要親身去看餐飲店客流量和翻台率，計算他提供的每月營業額是否匹配；每個月的水電費消耗是否合理…為了得到較為準確的授信額度，我們需要很多人員去做非常多的數據搜集、計算和檢驗，人力成本高昂，工作效率相對較低。即使後來整個行業的風控技術不斷在優化，風控的科學性和有效性仍存在不少難題。
除此之外，其他變動成本也很高。比如獲客，只能依靠金融機構設立很多的物理網點，招聘員工，深入一線市場，甚至要挨家挨戶去詢問，成本是很高的，而且對線下服務的要求也很高，使得不少小規模的金融機構難以為繼。
總之，變動成本過高，工作效率較低，風控的科學性和嚴謹性不足仍然是目前普惠金融面臨的三大難題。普惠金融若想持續快速、健康發展，切切實實服務我國的實體經濟和消費升級的轉型之路，就必須解決這三個問題。
好在，隨著新技術的出現和發展，讓普惠金融看到了曙光。
新希望來了
時代在進步，帶來的是科技的發展。近些年，大數據、人工智慧、區塊鏈等技術的發展，不僅在諸多行業創造了革命式的變化和改善，更是為普惠金融的發展帶來了新的生命與活力。正因為此，它也得到了國家的大力支持。這場升級剛剛開始，已為整個行業帶來滿滿的驚喜。
變動成本大幅度降低。僅就獲客成本來講，隨著互聯網、大數據的發展，小貸機構可以不再過度依賴線下門店來獲取客戶，借款人可以足不出戶，直接通過APP進行借款申請和相應資料的遞交。此外，科技的力量，還使得過去難以被服務到的小微企業主和個人獲得金融服務，這都為小貸機構節約了大量的人力資源成本。
業務效率極大提升。大數據使得小貸公司擁有了更好的用戶洞察能力與產品洞察能力，能夠為長尾客戶提供更符合需求的產品。而且，對於徵信良好，信用記錄較為完整的借款人，省去了大量的風控流程，從遞交借款申請到完成放款，最快紀錄可達到40s。此外，人工智慧的運用，讓重複的業務也能夠快速高效的完成。
風控技術更先進。過去由於對從業人員的專業素質和職業素養太過倚重，即使我們的風控工作已經做得很到位，還是會存在一些人為造成的錯誤或誤差。但隨著金融科技的發展和運用，風控工作可以更科學，更高效，更嚴謹。不論是徵信系統的逐漸完善，借款人畫像更為全面和立體，人臉識別活體掃描的運用、還是AI風控模型的搭建，都使得風控工作更為高效和科學。
總之，林總說到，「金融科技不僅提升服務效率和客戶體驗，降低運營成本和風險，且將進一步在風險控制、客戶服務、授信融資、投資決策等方面助力普惠金融行業的快速發展。它也將成為金融機構的分水嶺，那些未能積極擁抱金融科技的將面臨著淘汰。」
海鉅信達成功布局金融科技
早在幾年前，海鉅信達領導層就看到了未來的發展趨勢——「金融與科技將深度融合」，對金融企業來說，未來的競爭將是金融科技實力的競爭，誰能夠夠更高效，更快速，更好地為客戶提供貼心的、精準的金融服務，誰就能在未來脫穎而出。
經過幾年的鑽研和精心布局，如今的海鉅信達已從一個互聯網金融公司成功轉型為初具規模的金融科技企業，是一家以Fintech領域為核心的綜合性金融生態投資機構，在小微金融領域擁有了不少實踐成果。
首先，將大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈等先進技術引入到金融業務中，推動智能化。比如我們已投入運用的智能外呼，人臉識別活體掃描，都極大提升了工作效率，降低運營成本。
其次，發掘和優化場景應用，提升用戶體驗。海鉅信達旗下子品牌如期科技就是一家旨在打造集移動生活、場景消費、金融技術服務於一體的智慧生活新勢力，為年輕消費者創造更美好的生活方式。其推出的「如期分期」APP是海鉅信達自研的「移動互聯網+金融+生活」綜合性服務平台，專註為年輕群體提供消費金融解決方案的移動工具，通過科技手段銜接持牌機構，為年輕人推薦，提供信用卡賬單分期、生活場景類消費分期、移動生活服務，解決他們在信用卡還款、線下商戶消費等場景下的融資需求，為消費升級賦能。
再次，加強跨界合作，實現穩健發展。今年5月，海鉅信達迎來和中國科技產業化促進會金融科技專業委員會的合作，共同創立了中科智能金融科技研究院。研究院綜合運用國內外最新數字經濟與金融科技領域優秀成果，建立金融科技產品開發、管理與應用服務模式，對包括專項開發研究大數據、雲計算、區塊鏈、人工智慧技術在金融領域的應用，建立數字化新型智能金融科技系統；在投融資領域全場景運用智能科技手段開發系列產品、管理服務模式，建立項目資料庫等九大領域進行研究，持續為公司業務發展提供能量。
未來，海鉅信達將加大金融科技布局。人工智慧，讓重複的業務能夠快速高效的完成；大數據解決金融科技的精準性問題；區塊鏈解決C端客戶與B端客戶之間真實性判定的問題；雲服務保證所有的數據和信息能夠得到及時、有效的獲取和儲存。
「當然，無論是何種技術，它只是一個工具，最終的目的都是要回歸和實現普惠金融的初心，為有金融需求的用戶帶來更低的利率，更便捷的服務」，林總最後說到。
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