「以房養老」這個坑，千萬不要跳

「以房養老」試點四年，全國參與不足百戶，無論老人還是保險公司，積極性都不高。

無論哪個階層的老人，現行的「以房養老」方案都不划算。

對於中國80後、90後來說，在搞定了房子、孩子問題之後，是要好好規划下養老問題了。畢竟，自己才是最可靠的。

近日，中國銀保監會發布通知，在全國範圍內推廣老年人住房反向抵押養老保險，「以房養老」保險正式推向全國。

有網民吐槽說：「年輕時掏空六個錢包買的房子，背上半輩子的貸款，到老了，房貸可算是還完了，又要把房子拿去抵押養老，最後房子被收走。真赤條條來，赤條條去！」

其實，「以房養老」在全國部分城市已經試點了幾年時間，但市場反應非常冷淡，原因除了傳統觀念影響以外，更重要的是，「以房養老」根本就不划算。

所謂「以房養老保險」，是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創新型商業養老保險業務。

即擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋佔有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，並按照約定條件領取養老金直至身故；老人身故後，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用於償付養老保險相關費用。

儘管已經在很多城市試點了四年，但市場對「以房養老」的反應十分冷淡。雖有多家保險公司得到了試點資格，但實際開展業務的僅幸福人壽一家。截至2018年7月底，幸福人壽累計承保139單（99戶），簽約意向客戶201單（141戶），其中北京、上海、廣州三地的保單數佔總數的80%。

以房養老保險在中國市場「遇冷」，有多方面原因。

在中國傳統文化背景下，老年人在置辦家業、庇護子孫的代際價值觀影響下，房產作為家庭重要財產要留給子孫後輩，不會輕易出售或抵押來滿足自身的養老需求。

而且，老年人的子女反對意見通常會更強烈。

數據顯示，明確表示不接受「以房養老」的武漢老人佔23%。相較於老年人，子女的反對意見更為強烈，高達98.67%的子女不同意父母「以房養老」。

未來會接受以房養老嗎？

未來就更坑了，因為80後、90後的房子都是高價買來的，跟現在的老人們低成本房子不同，很多年輕人都按揭了30年去買房，真得按揭到60歲退休。

那麼就變成了，前30年省吃儉用供養房子，後30年房子養你，但是按揭給你的錢，遠比你按揭給房子的錢少得多得多，最後這一輩子你除了省吃儉用，錢也沒剩下，房子也沒落著，這一輩子不知道在忙活什麼？

另外，在房價不斷攀升的經濟環境下，老年人更願意相信自己的房價會一直漲下去，而金融機構出於風險考量，對老年人房產的評估價往往低於市場交易價，這樣抵押出去老年人會覺得虧。

儘管有保險公司承諾不賺取房屋價格上漲的收益，但上漲的這一部分老年人同樣享受不到，只有最終結算的時候才會體現出來。

此外，以房養老保險的中間各環節也存在各種各樣的風險，相關法律制度存在缺失，對於投保人以及保險機構的法律保障尚且不足。

「以房養老」最大的問題並不是這些，而是對於老年人來說，根本不划算。

唯一開展「以房養老」的幸福人壽的條款規定，投保年齡為60周歲至85周年（含85周歲）；承保人繼續擁有房屋佔有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，並按照約定條件領取養老金直至身故；承保人身故後，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用於償付養老保險相關費用。

根據幸福人壽的產品費率表顯示，60周歲投保，男性需繳26年延期年金保費，女性需繳29年。

除此之外，更為關鍵的是保費和養老金兩項均要按照5.5%的年利率進行複利（即「利滾利）累計，它們是最終處置房產時向保險公司支付的大頭。

以房養老看起來很美好，實則就是個坑，根本就不划算。

那「以房養老」到底劃不划算呢？做一個簡單的計算。2017年，中國人均期望壽命是77歲，假如是60歲投保，房產按100萬元計算，到77歲時，在17年的時間裡共可以獲得養老金51.3萬元，而保費、養老金再加上利息一共是931677元，100萬元的房產已經沒有多少餘額了。

所以說，「以房養老」作為一個補充養老方式，為少部分人提供多樣化養老選擇沒有問題，但要是把它當成解決養老問題的「靈丹妙藥」就大錯特錯了。

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