社保和商保的功能對比
隨著我國社會基本保險制度的進一步完善，尤其是醫療保險、養老保險等方面的改革，社會保險的覆蓋面越來越廣了。
那麼，大多數人就會問，有了社會保險的照顧，還需要買商業保險嗎？兩者是什麼樣的關係？社會保險與商業保險的比重應該如何調整？兩者如何搭配才能達到相對完美的效果？
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乍一看，這還真是一個剪不斷、理還亂的問題。不過，可以反問一下：「現在買商業保險的人，還有誰沒有社會保險呢？」這麼想想就一清二楚了。因為國家社會保險改革的目的就是要讓幾乎所有人都擁有社會保險。
你看：所有領薪納稅的朋友（包括企業主、股東、公務員等），國家都會強制其單位購買社會保險；絕大多數農民也參加了新農保、新農合；對於所有非納稅人群（比如學生、退休人員和自由職業者等特殊人群），現在也有「城鎮居民醫療保險」可以投保；而對於已經罹患了重大疾病的朋友，國家社會保險當中的大病保障也會同步啟動。
社會保險和商業保險概述
社會保險是指國家通過立法強制推行的，由勞動者、企業（或社區）以及國家三方共同籌資，建立保險基金，對公民（多數為納稅的勞動者）因年老、工傷、疾病、生育、殘廢、失業、死亡等原因喪失勞動能力或無正常收入或暫時失去工作時，給予勞動者本人及其供養的直系親屬以物質幫助的一種社會保障制度，具有強制性和普惠性。
社保的作用是讓所有公民老有所養、病有所醫、生有所保、傷有所療、失有所得，確保參保者在老、病、傷、殘、失的時候獲得一定的補償和救濟。社會保險具有強制性、低水平、廣覆蓋的特點，給付保險金時強調「社會公平」原則，即權利、義務不對等，不強調交費相等，但強調給付相同、給付標準統一，滿足社會成員的基本生存需要。社會保險包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險。
商業保險是商業保險公司以營利為目的，與保險消費者就未來可能發生的事故或狀態，自願締結保險合同的合同關係。被保險人一旦發生死亡、傷殘、疾病、意外事故或達到事先約定的年齡、期限時，保險公司承擔給付保險金的責任。商業保險強調根據個人情況進行定製，方便保險消費者各取所需，加強個人（或個別團體）的經濟保障程度，保障各自的生活水平，滿足更高的發展和享受的需求。
這樣看來，社會保險與商業保險是風險管理中解決經濟損失的一對好「基友」，社會保險化解的是系統性、群體性社會風險，商業保險解決的是具體化的個別風險。如果說社會保險是大規模集團軍，那麼商業保險就是特種部隊。我國社會保險的產生晚於商業保險，在很多理念上與商業保險有一定關聯。
社會保險和商業保險的對比
如果說社會保險解決的是基本溫飽問題，那麼商業保險就是社會保險的補充和加強，幫助個體達成更高的生活水平。下面重點對比一下養老保險和醫療保險的異同點。
表 商業保險和社會保險對照表
社會養老保險：根據參保者的當年工資水平，按一定比例由個人和企業分別交納；參保者將來退休時，享有一定的養老金，該養老金和退休時的社會平均工資水平息息相關，可保障絕大多數參保者的基本生活需求。用商業養老保險做補充後，就可以使高收入的群體在退休時享受超過當時社會平均水平的生活收入。投保人多交，被保險人就可以多拿，滿足其個性化需求。
社會醫療保險：按照一定比例，由個人和企業按照交費時的個人收入水平交費。參保者就醫、就診時，按照不同比例、不同情況，在一定額度範圍內為全體參保者提供一個相對公平的基本醫療保障。在此基礎上，如能選擇合適的商業醫療保險作為個性化補充，就可以為高收入群體加強保障，比如住院保險、手術保險、門/急診保險、重大疾病保險等，都是多交費、多受益。
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