餘額寶收益率全線下跌 這四類活期產品收益率更高

最近餘額寶收益率降的非常凶，升級後新接入餘額寶的8隻貨幣基金，目前七日年化收益率全部降至4.5%以下，其中最高的為銀華貨幣基金A的3.465%，最低的為博時現金收益貨幣A的3.032%。

雖然其它互聯網寶寶產品收益率也在下降，但沒餘額寶下降的這麼厲害，這些貨幣基金接入餘額寶之後，對穩定性和流動性有較高的要求，而且成本也相對較高，所以即使市場利率沒有下跌，這些貨幣基金接入餘額寶之後收益率也很有可能下降。

受貨幣政策寬鬆、市場利率下滑影響，近期互聯網寶寶收益率跌的有點慘。融360監測的數據顯示，上周互聯網寶寶產品的平均七日年化收益率為3.47%，今年首次跌破3.5%，連續六周下跌並創去年4月以來的最低水平。

從本周收益走勢來看，七連跌的概率很大，但受市場利率回升影響，下周或將迎來短期內的觸底反彈。但是由於貨幣政策偏於寬鬆，所以中長期走勢來看，互聯網寶寶的收益率重心將會繼續下移。

如果手中的寶寶收益率跌破3.5%了怎麼辦？下面融360理財分析師就給大家介紹幾款比餘額寶收益率更高的活期理財。

1、收益率一直比較高的寶寶

目前收益率能達到4%左右的寶寶，收益率已經算是非常高的了。

匯添富現金寶貨幣最新七日年化收益率為4.051%，民生銀行的民生如意寶、匯添富基金的匯添富現金寶、中國電信的電信添益寶、新浪微財富的微財富存錢罐均對接了這隻貨幣基金。

富國富錢包貨幣最新七日年化收益率為3.947%，富國基金的富錢包、中國聯通的沃百富富錢包、天天基金網的活期寶均接入了這隻貨幣基金。

易方達易理財貨幣最新七日年化收益率為3.978%，上海銀行的快線寶、廣發銀行的易發寶、微信理財通的餘額+均接入了這隻貨幣基金。

浙商銀行的增金寶（對接易方達增金寶貨幣）最新七日年化收益率為4.139%、微信理財通的餘額+（對接匯添富全額寶貨幣）最新七日年化收益率為4.03%，微眾銀行的活期+（對接國金眾贏貨比）最新七日年化收益率為4.06%。

以上這些寶寶/貨幣基金的收益率都是長期位居收益排行榜前十名的寶寶，收益率不僅穩定而且很高，最值得購買。有些貨幣基金收益浮動很大，一會很高，一會很低，這種情況建議大家參考中長期收益率。

2、銀行凈值型T+0理財

銀行的凈值型T+0理財又叫開放式理財，可以隨時申贖，提現的話能實時到賬或當天到賬。舉幾個產品的例子：中國銀行的樂享天天、農業銀行的時時付、工商銀行的添利寶、建設銀行的建行龍寶、交通銀行的現金添利1號、招商銀行的朝招金、民生銀行的民生天天增利、浦發銀行的天天盈增利1號、光大銀行的陽光日添利1號等。

基本上國有銀行和大部分的股份制銀行都有這樣的開放式產品。目前來看，這些產品的收益率大多在3.5%以上，比餘額寶還是要高一點的，但比封閉式銀行理財的收益率要低，高流動性和高收益往往不能兼得。

此外，購買T+0銀行理財還有一個缺點，就是門檻太高，5萬元起購，個別產品甚至10萬元起購。當然，根據銀保監會，今後銀行理財的門檻將降至1萬元，雖然仍遠高於貨幣基金，但與之前相比已經降了太多，1萬元的門檻大部分投資者還是能接受的。

3、個人養老保障管理產品

現在很多互聯網平台都有個人養老保障管理產品，包括支付寶、微信、京東金融、微眾銀行，以及各大民營銀行和直銷銀行等，一般被劃分在保險產品或定期產品類別之下。這類產品的門檻比較低，活期和短期產品的門檻是1000元起購，長期產品的門檻是1萬元起購。

目前活期產品的平均七日年化收益率在4%左右，比貨幣基金還是要高一些的，與上述所說的高收益貨幣基金差不多。

交易機製為T+1，工作日15:00之前購買，第二個工作日開始計算收益，工作日15:00之前贖回，第二個工作日24:00之前到賬。

個人養老保障管理產品大多屬於中低風險或中風險，而貨幣基金均屬於低風險，可見前者的風險要略高一點，與銀行理財的2級和3級非保本理財差不多。

此外，30天內的短期個人養老保障管理產品靈活性也比較高，不過需要注意的是，購買這類產品往往有資金募集期，要注意起息時間，否則會導致資金站崗問題。

總體來看，購買個人養老保障管理產品，不如購買上述的高收益貨幣基金。

4、創新型存款

有別於普通的定期存款，創新型存款指的是底層資產主要為存款的現金管理產品，有的是活期的，有的是定期的，流動性很高，而且利率要遠高於定期存款。目前各大直銷銀行、民營銀行及部分互聯網理財平台均有在售。

近期比較火的產品主要有2款，一個是富民銀行的富民寶，一個是眾邦銀行的眾邦寶，底層資產均為5年期定期存款。

富民寶是一款活期產品，當天23:30之前買入都能當日起息，包括節假日，這一點比貨幣基金強很多。贖回也比較方便，基本上幾分鐘內就能到賬。目前利率為4.5%，近一兩個月下降了0.2個百分點。

眾邦寶是一款定期產品，期限有30天、90天、180天，利率分別為4.8%、5%、5.2%，23:00前購買當日起息。同時也支持提前支取，未滿期支取利率均為4.1%，還是要高於貨幣基金的。

由於底層資產都是定期存款，安全性很高，這些產品都聲明受存款保險條例保護，跟普通定期存款的安全性一樣。不過融360理財分析師認為，創新型存款的風險還是要略高於定期存款的，產品說明不是特別詳細，購買之後也沒有定期存款的憑證。

總體來看，上述活期產品的收益率大致在4%-5%之間，比餘額寶是高了不少，但投資者也不要指望活期產品利率太高，超出5%就不太正常了，風險就要提高很多。

比如當下一些P2P平台還有活期理財產品，收益率很高，大致能達到5%-7%，但融360理財分析師不建議大家碰這類平台及這類產品。這類平台有設資金池及自融嫌疑，部分有活期理財的P2P平台已經暴雷。

一般來說，高收益、高流動性、高安全三者不能全佔了，三點必須得犧牲一兩點才行。

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