在農信社存了3萬塊，說是5.5％的利息，這是什麼水平？

有朋友說，自己在農村信用社存款了三萬元，說是5.5%的利息，請問這個利率是一個什麼樣的水平呢？

這個問題實際上是以下幾個問題：

第一， 農信社的存款利率5.5.%是一年期年息還是五年期？

雖然說從今年4月份開始，我國存款利率放開了最高上浮標準的限制，存款利率正式進入完全的市場化和自由浮動。所以，才會出現你所說的在農村信用社存款3萬元，存款利率5.5%的情況發生的可能。但是，這個5.5%的利率是一年期還是三年期或者五年期呢？

從目前的情況看，應該是三年或者五年期的定期存款，是一年的可能性不大，更不會是活期。當然也可能是理財產品，這個你就要看清楚，因為畢竟理財產品已經不允許保本保息，所以5.5%的收益並不一定兌現，而且還有可能有損失本金的可能。這裡只討論定期存款的情況。

第二， 農信社的存款會不會達到5.5%？

隨著利率市場化的深化，各銀行經營環境和對存款資金的需求程度不同，定期存款的上浮也比較大，有的銀行的存款利率非常高，一些中小型銀行定期存款利率超過5%甚至高達5.3%、5.4%利率，經過查詢：廣西北部灣銀行整存整取3年期利率4.5%，5年存款利率為5.225%；四川天府銀行的安心存單5.3%的利率定期五年每月取息存款，在2017年12月份安心存單的利率一度達到了5.4%。錦州銀行在北京的五年定期存款也已經可以達到了5.4%。同樣，麒鑒也曾經在某地方商業銀行北京分行看到，但是是五年期存本取息和五年期零存整取存款的組合，綜合收益率也達到5.4%以上。

有報道，一些中小型銀行甚至給出了五年定期5.22%到5.79%利率！

因此，農村信用社定期存款利率達到5.5%是有可能的。

第三， 農信社的存款利率5.5%是一個什麼樣的存款利率水平？

我們先看看四大國有銀行的存款利率情況。幾大國有大銀行的存款利率基本一樣，三年期五年期定期存款利率在2.75%。五大國有銀行大額存單利率五年期最高為3.85%。而存款3萬元根本達不到大額存款的標準。

再看看全國性股份制商業銀行的存款利率情況。有的全國性股份制商業銀行與五大國有大銀行的存款利率基本相差不多，如招商銀行整存整取3年期和5年期的定期存款利率都是2.75%，大額存單3年期和5年期都是3.85%。平安銀行三年和五年期的定期存款利率都是2.8%；具體的大額存單利率，招商銀行起點50萬元的1年期利率為2.18%，2年期為3.05%，3 年期為3.99%，100萬元起點的3年期利率為4.13%。平安銀行20萬元起點的大額存單利率，20起點的1年期為2.13%，2年期為2.982%，3年期為3.8%；50萬元起點3年期利率為3.88%；100萬元起點的3年期利率為3.905%。華夏銀行20萬元起點1年期為2.13%，2年期為2.94%，3年期為3.85%；可見，在存款利率方面，全國性股份制商業銀行與五大國有銀行基本一致，只是略有提高。

與國有大銀行和全國性股份制商業銀行的存款利率相比，存款3萬元5.5%的利率是很高的。

同樣，剛才也說了，一些中小型銀行甚至給出了五年定期5.22%到5.79%利率，因此，農村信用社5.5%的利率是比較高的。

作者：麒鑒，專註銀行三十年，財經金融分析評論，歡迎關注並留言

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