工行董事長易會滿：支付亂象為金融亂象提供溫床，四舉措大力規範支付發展

中國工商銀行董事長易會滿，圖源新浪

雷鋒網AI金融評論報道，8月23日，由新浪財經主辦的「2018中國銀行業發展論壇」在北京舉行，論壇主題為「未來銀行之路：固本與攻堅」。中國工商銀行董事長易會滿出席並發表主題演講。

在易會滿看來，當前治理金融亂象，需要的正是固本清源和攻堅克難，而重要抓手和有效切入點之一，就是進一步加強和規範支付管理。

他指出，伴隨著金融科技的興起，我國支付產業進入創新變革、快速發展的興盛期。除了第三方支付機構的迅速發展之外，商業銀行也在加大力度進入。據稱，工商銀行去年全年通過網路實現的支付結算總額達到568萬億元，目前線上支付已佔支付總量的98%。

作為金融活動的一個源頭，支付如果管控有力、創新得當，就會造福經濟社會；如果源頭泛濫，脫離河道，脫離金融本質和規律，就會帶來危害。在當前支付產業在迅猛發展的同時，易會滿表示，市場上也出現了魚龍混雜、良莠不齊的狀況，潛藏著不容忽視的現實風險。梳理這幾年來出現的金融亂象，一方面是由於資管與同業業務等過度創新帶來的，另一方面則是伴隨著支付機構的多元和互聯網金融突進帶來的。

他也總結了四條應對措施：一是要不忘初心，回歸本源——服務民生、服務實體經濟運行；二是要消除監管套利；三是要堅守賬戶管理的核心要求；四是要嚴禁非存款類金融機構搞任何形式的「資金池」。

以下是演講原文，雷鋒網AI金融評論作了不改變原意的編輯：

我認為，當前治理金融亂象，需要的正是固本清源和攻堅克難，而重要抓手和有效切入點之一，就是進一步加強和規範支付管理。

一、支付變革創新帶來積極作用

支付是一種古老的經濟活動，從以物易物到貨幣交易再到非現金支付，人類社會生產方式和商業形態每一次大的變遷，都會在支付這個最基礎的領域體現出來。近年來，伴隨著金融科技的興起，我國支付產業進入創新變革、快速發展的興盛期。尤其是移動支付異軍突起，成為主體最多元、創新最活躍、產品最豐富的領域，不僅推動了電子商務、共享經濟等新業態新模式的創造，而且在降低交易成本、增強交易便利性、提升經濟社會運行效率、滿足人民對美好生活的嚮往等方面發揮了突出作用。

2017年，全國共辦理非現金支付業務1609億筆、金額3760萬億元，近三年年均複合增長率分別達到37%和27%；辦理移動支付業務2762億筆、金額307萬億元，近三年年均複合增長率分別達到140%和115%；我國移動支付用戶規模接近9億人。今年一季度第三方移動支付市場交易額突破40萬億元大關。總的看，我國支付行業已成為全球最活躍的區域支付力量，在支付便捷性、普及率及創新動能上走在了世界前列。

除了第三方支付機構的迅速發展之外，在這場支付變革乃至互聯網金融創新的浪潮中，商業銀行不會缺席也從未缺席。以工商銀行為例，我們以開放進取的心態擁抱互聯網，堅持以金融為本、創新為魂、互聯為器，在前幾年較早布局互聯網金融的基礎上，進一步提出並實施了e-ICBC 3.0智慧銀行戰略，以金融科技思維重塑經營邏輯、業務流程、服務體系、管理模式和IT架構，為雙創時代和普惠發展帶來新的金融推動力量。在支付領域，我們立足移動化、場景化、便捷化，積極打造雲閃付、工銀e支付、e生活、e繳費等新平台新生態。去年全年通過網路實現的支付結算總額達到568萬億元，目前線上支付已佔我行支付總量的98%。

二、支付市場亂象也為金融亂象提供了溫床

金融是經營風險的特殊行業，具有很強的專業性和外部性。因此，目前世界各國對金融都實行持牌經營，而且對其實施最嚴格的監管。如果說金融是現代經濟的核心，那支付系統就是金融的血管，正常的支付活動是保證經濟血脈暢通的關鍵。但當前，社會各界對支付的本質重視不夠、研究不夠、投入不夠。沒有充分認識到，支付是最核心的金融基礎設施，是金融之基、民生之需、穩定之本，是一個完整金融鏈條中不可或缺的環節。支付聯結著資金和信息，聯結著信用和投資，關係著每個人和每個市場主體的切身利益，關係著整個經濟金融的效率與穩定。可謂「小支付、大金融」，「微領域、大影響」。我認為，不管技術手段怎麼創新，不管模式生態怎麼變化，支付的本質和邏輯沒有變，支付的地位和作用也不會變。

問渠那得清如許，為有源頭活水來。支付就是金融活動的一個源頭。如果管控有力、創新得當，就會造福經濟社會；如果源頭泛濫，脫離河道，脫離金融本質和規律，就會帶來危害。如同一枚硬幣有正反兩面。當前支付產業在迅猛發展的同時，市場上也出現了魚龍混雜、良莠不齊的狀況，潛藏著不容忽視的現實風險。

不容諱言，梳理這幾年來出現的金融亂象，一方面是由於資管與同業業務等過度創新帶來的，另一方面則是伴隨著支付機構的多元和互聯網金融突進帶來的。在監管理念、監管環境、監管技術與創新不能同步時，風險就如影隨形地產生了。特別是一些支付機構以支付之名、行金融之實，以創新之名、行違規之實，以普惠之名、行高利貸之實，對金融亂象的滋生及蔓延起到誘發和推波助瀾的作用，個別甚至嚴重危害到金融消費者的權益。縱觀近年來發生的非法集資、違規收單、客戶信息安全、洗錢，以及各種各樣的P2P、現金貸、套路貸、地下交易平台等亂象，基本上都藉助了違規支付尤其是基於互聯網技術的支付工具。

從微觀上看，支付亂象及危害主要表現在：一是存在放鬆支付資質問題。支付的基礎性地位，決定了其應有較高的准入門檻。大量沒有資本支撐、沒有從業資質和專業經驗的主體湧入支付市場，對法規缺乏敬畏，不受監管約束，衝擊了正常支付秩序。二是存在功能異化和監管套利行為。一些支付機構繞過監管邊界，遊走於灰色地帶，行為功能異化，損害了支付安全和公平。如有的突破限制規定，延伸支付功能，變相地甚至公然地開展融資、理財、保險、基金等金融業務，加劇了金融風險跨市場、跨行業傳導。有的為實現自身利益和追求所謂的極致效率，在支付限額和賬戶分類管理上不執行規定，以弱認證方式為客戶開立全功能賬戶，突破小額支付範疇。有的大搞資金池，或者挪用客戶備付金，進行高風險投資或者放高利貸，通過所謂的「錢生錢」進行快速「造富」。有的甚至向非法集資、商業欺詐等非法金融活動提供便利。

從宏觀上看，支付主體、渠道、場景、數據等多維度的碎片化，帶來支付清算體系的碎片化，以及整個金融資源的過度分散化，不僅會最終影響金融消費者的根本利益，而且會影響貨幣政策傳導和金融資源配置效率，影響金融安全和經濟穩定。

三、需舉合力推進支付產業規範創新發展

推動支付產業持續健康發展，助力治理金融亂象和服務經濟高質量發展，需要正本清源，精準施策。我們欣喜地看到，央行和監管部門在堅持強監管與促創新並重、完善頂層設計、規範市場秩序、消除風險隱患方面，已經出台了一系列精準措施，並取得了明顯效果。如建立網聯平台、備付金集中存管、優化牌照續展及市場退出機制、規範銀行等支付機構管理、加強個人賬戶分類管理、嚴查支付通道和介面「私搭亂建」等。作為不同類型的支付機構，均應切實擔當主體責任，合力推動監管要求的落地深植，共同引導支付行業規範有序發展。

一是要不忘初心，回歸本源。服務民生、服務實體經濟運行是支付發展的初心和本源。在這一目標下，央行和監管部門應強化各類機構合理界定發展定位，嚴肅支付大小額分離和限額管理。銀行作為支付血管的主動脈，要強化行業自律，承擔好整個支付和經濟金融體系安全穩定運行的責任，處理好實現金融安全與追求商業利益的關係，堅守底線，保持定力。非銀行支付機構作為毛細血管，要堅持小額、便捷、便民支付的定位和發展方向，回歸支付主業，在與銀行的有效互補和良性競合中，共同打造安全、高效、可持續發展的支付體系，更好地為經濟社會「賦能」。

二是要消除監管套利。應進一步加大支付亂象整治力度，抓源頭，出重拳，治重點，為有效治理金融亂象創造基礎和條件。包括提高准入門檻，強化持牌經營，凈化市場環境；根據資質能力，完善差異化業務准入，引導各類機構把握好安全與效率、創新與風控的關係；從事相同的金融業務必須接受相同的金融監管，堅守合規邊界和風險底線，消除套利空間；堅決打擊「偽普惠」，嚴格管控各種現金貸實際利率水平。

三是要堅守賬戶管理的核心要求。賬戶是支付的基礎和「入口」，是支付安全的根基，是金融消費者的金庫。要以落實銀行賬戶實名制、現場KYC核查和保護存款人合法權益為核心，做好開戶管理。嚴格實施個人銀行結算賬戶分類管理，根據不同開戶渠道及核驗程度賦予不同的賬戶功能，運用好I、II、III三類賬戶，使金庫與錢包分離，真正建立起賬戶安全屏障。

四是要嚴禁非存款類金融機構搞任何形式的「資金池」。從「錢貨兩訖」的現金支付轉變為信用支付，使支付行為具有了天然信用創造能力，同時支付伴生資金沉澱，由此產生了「資金池」，使得支付機構事實上具備了存款類金融機構的特徵。因此有必要加強對支付機構「資金流」和「信息流」的有效監測和監管，嚴格落實備付金集中存管等制度，切實保障國家宏觀調控政策傳導和客戶資金安全。

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