亞洲：金融科技領軍之路並不平坦

每年年初，義大利經濟雜誌《EconomyUp》都會邀請我就金融科技行業作出十項預測。今年，最具爭議的預測之一就是亞洲的領導地位。

我敢打賭，肯定有很多讀者以為我會稱讚我現在的居住地倫敦。有些讀者會認為是都柏林、法蘭克福或者米蘭。雖然我認為倫敦還是金融科技之都，但有一件事情我非常確定，那就是亞洲的金融科技行業發展前景大好，事實上，現在情況就是如此。

亞洲能夠成為全球金融科技新領導者有兩大主要原因。

1. 樂於接受新技術的人群

亞洲人口佔全球人口60%，而且非常樂於測試新技術。

2016年，印度總理納倫德拉·莫迪宣布廢除面值500和1000盧比的紙幣。國際媒體對此大做文章，討論莫迪究竟是大膽的天才還是不負責任的政治家，但他們忽略了這件事的主要結果之一。

總理宣布這個決定後，短短40天，支付初創企業Paytm就獲得了2000萬客戶，其他金融科技初創企業的情況也差不多。

對歐洲和美國的企業來說，這個數據根本不可能。沒有一家西方公司，包括黃金時期的PayPal，在這麼短的時間內獲得過這麼多客戶。

2. 沒有銀行賬戶的客戶

第二個原因是沒有銀行賬戶或信用卡的人數眾多。

亞洲從典型的跳躍式經濟中獲益良多。跳躍式經濟是指機智的欠發達市場與全球經濟接觸，跳過中間的發展步驟，發展迅猛。

歐洲花了許多年才從紙質支票、信用卡轉變為智能手機支付，而且還非常謹慎。信用卡支付已經非常方便，所以歐洲消費者並不覺得需要學習新應用。

亞洲的情況不同。有30億人沒有銀行賬戶或信用卡，但他們中許多人都有手機。沒有銀行賬戶的人大多集中在亞洲和非洲，而且這些人非常樂於接受金融科技新技術。

並不明顯的金融科技優勢

金融科技有些優勢非常明顯。支付應用讓每個開店的人免去現金煩擾（降低了搶劫的風險），同時讓工人可以匯款給自己的家人等等。

還有並不明顯的優勢，但卻真正具有革命意義。金融科技應用讓每個人可以直接向鄰居借錢或借錢給鄰居，無需再通過銀行。

幾個世紀以來，銀行對低收入家庭和沒有銀行賬戶的人一直懷有成見，將他們視為高風險客戶。從未有人為這類客戶制定低風險解決方案，直到現在。

金融科技應用收取小額費用，幫助管理貸款和存款，還提供其他更多服務。面向上述人群的低風險解決方案終於面世，不過讓銀行失望的是，這跟他們毫無關係。

比較明智的大銀行CEO已經完全意識到這個威脅，所以他們開始構建企業加速器、內部項目並計劃收購小型初創企業。而其他CEO還在滿懷沮喪地抱怨。

目前，30億沒有銀行賬戶的人將自己的存款放在床墊下。金融科技公司會將這部分現金移回系統，給當地經濟帶來大額資金注入。一個人的存款可能微不足道，但匯聚到一起，比歐洲和美國頂級銀行的資本總和還多。

亞洲可能會出現哪些問題？

很多地方都可能出現問題。

法律框架碎片化

歐盟共享一個通用程度最低的金融科技法律框架，但亞洲並沒有類似情況。舉例來說，由於法規不同，印度尼西亞的初創企業想要擴展鄰國的業務可謂難上加難。

不同區域的文化非常不同，這對歐洲和美國讀者來說實在是難以想像。

缺乏通用的框架使得許多亞洲初創企業在面對外國公司時更加脆弱，而這些外國公司，特別是美國的初創企業，可以在富有且更加同源的市場上發展。

政策建議缺乏多元化

如果說金融科技在亞洲面臨的第一個難題是法規多樣化，那第二個問題截然相反，政治家喜歡模仿和複製最流行的監管模式，例如來自矽谷或新加坡的模式，即使所處國家並不相同。

這也是歐洲政治家常犯的錯誤。每次選舉前，我們總是聽到很多承諾說將自己的國家打造成"下一個矽谷"。事實上，矽谷只有一個，你可以學習經驗，但不能生搬硬造。當然，新加坡也只有一個。

倫敦短時間內大獲成功就在於他們並沒有嘗試複製矽谷，而是根據自己的不同之處採取相應的措施。2009年到2010年左右，政府決定推進技術行業發展，於是在金融科技、時尚科技和其他幾個領域花費了大量精力。不到十年，倫敦就成了金融科技之都。

許多亞洲國家計劃加強監管，以複製新加坡的模式，這會損害當地金融科技生態系統的誕生和發展。

現在，每個國家，特別是那些更小、國力更弱的國家，應該實現初創企業等方面的特色化。簡單照搬矽谷的模式只會損害他們自己的初創企業生態系統。而且處於金融科技等監管嚴格的市場這對初創企業來說競爭壓力太大。

關於未來幾年的新預測

不管某些政治家怎麼說，我們現在並不是生活在零和經濟中。亞洲金融科技公司的發展對歐洲來說也大有裨益。

特別是對區塊鏈和"代幣經濟"來說。美國和新加坡都決定嚴格限制監管ICO。與此相反，許多歐洲國家這方面的法規較為寬鬆、有利並且很有吸引力。

接下來幾年內，許多亞洲企業家將會通過在歐洲進行代幣銷售來為項目提供資金。

瑞士已經參與了多次ICO。馬爾他也在吸引Binance等亞洲巨頭。英國屬地曼島也是博彩和安全代幣方面最優惠的地點之一。

這些亞洲企業家將在歐洲進行代幣籌資，同時在亞洲開發產品。這對亞洲和歐洲來說是雙贏的局面，也是正確的發展方式。

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