金融號：十位金融大佬的觀點將影響中國金融市場走勢
圖片來源：中國金融網/圖片銀行
8月，是一個豐收的季節，金融市場也是如此。面對下半年黃金時期的即將到來，金融大佬們耐不住寂寞都開始出來發聲了。每年這個季節，中國金融網都很關注各位大佬們的動態，今天，讓我們看看，在這個關鍵衝刺的季節里，哪些金融大佬的觀點會影響中國金融市場走勢？
於學軍：科技運行給銀行業帶來的衝擊和改變十分明顯
中國銀保監會國有重點金融機構監事會主席於學軍稱，從銀行業自身來看，科技運行帶來的衝擊和改變十分明顯，以蘋果智能手機的開發崛起為界，可分為兩個完全不同的階段，是一個重要的分水嶺。之前銀行業對科技主要著眼於內部管理，體現為計算機的推廣使用，在於內部組建一個網路系統，為客戶提供更便捷、更快速的金融服務，形成系統化、網路化，從一開始的同城聯網 發展 為異地及全域聯網。隨著銀聯的開發推廣，使跨界、跨行之間的結算也可瞬間完成，因此又完成了跨行的結算聯網。
於學軍認為，銀行業與科技的不是一個簡單的計算機或科技手段的概念，而變為一個互聯網或者移動互聯網的概念。並從此而產生所謂大數據、雲計算、區塊鏈、虛擬貨幣、ICO等新技術、新業態。此時，銀行與科技的關係，就不再是作為科技輔助手段，由單向的利用與被利用關係，演變成一種雙向的互相影響的關係。銀行業利用互聯網開發、挖掘自己的客戶和業務，或者通過互聯網為客戶提供最方便的業務服務。
反過來，互聯網對銀行業的發展，也帶來明顯的巨大衝擊，促使銀行業的發展出現了許多改變，比如長期以來增設營業網點，似乎是銀行業發展不變的主題，因為網路化的確是銀行業的優勢所在。於學軍舉例稱，早期做監管工作，各家銀行到監管部門申請增設網點是一個每天都在做的事情，但是現在不少銀行發現不少網點門可羅雀，出現很多變化，不少大中型銀行，不再擴建網點，而是有計劃、有步驟的撤銷整合網點，因為很多客戶都選擇使用網上銀行辦理業務。據調查，現在銀行業80%以上的櫃檯業務均可在互聯網上操作完成，跑銀行的人士在明顯的減少。實質上，這就是互聯網發展對銀行業的衝擊。
易會滿：支付亂象為金融亂象提供溫床
中國工商銀行董事長易會滿在出席2018中國銀行業發展論壇上表示，「當前治理金融亂象需要固本清源和攻堅克難，其重要抓手和有效切入點之一，是進一步加強和規範支付管理。」
談到支付亂象原因，易會滿指出，一方面是由於資管與同業業務等過度創新帶來的，另一方面則是伴隨著支付機構的多元和金融科技突進帶來的。「在監管理念、監管環境、監管技術與創新不能同步時，風險就如影隨形地產生了。」
談到支付亂象及危害主要表現，易會滿表示，從微觀上看，一是存在放鬆支付資質問題，支付的基礎性地位決定了其應有較高的准入門檻，但大量沒有資本支撐、沒有從業資質和專業經驗的主體湧入支付市場，對法規缺乏敬畏，不受監管約束，衝擊了正常支付秩序。
二是存在行為功能異化和監管套利行為。一些支付機構繞過監管邊界，遊走於灰色地帶，損害了支付安全和公平。比如，有的支付機構突破限制規定，延伸支付功能，變相地甚至公然地開展融資、理財、保險、基金等金融業務，加劇了金融風險跨市場、跨行業傳導。也有支付機構為實現自身利益和追求所謂極致效率，在支付限額和賬戶分類管理上不執行規定，以弱認證方式為客戶開立全功能賬戶，突破小額支付範疇。有的搞資金池，或挪用客戶備付金，進行高風險投資或放高利貸。有的甚至向非法集資、商業欺詐等非法金融活動提供便利。
「從宏觀上看，支付主體、渠道、場景、數據等多維度的碎片化，帶來支付清算體系的碎片化，以及整個金融資源的過度分散化，」易會滿表示，這不僅會最終影響金融消費者的根本利益，還會影響貨幣政策傳導和金融資源配置效率，影響金融安全和經濟穩定。
胡懷邦：為實體經濟服務是金融的天職和宗旨
國家開發銀行董事長鬍懷邦在2018中國銀行業發展論壇上表示，為實體經濟服務是金融的天職和宗旨，也是防範金融風險的根本舉措。金融要更好服務實體經濟，必須主動適應全面建成小康社會新形勢和深化供給側結構性改革新要求，把更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化的融資需求。
胡懷邦稱，銀行業與實體經濟共生共榮、相互促進。改革開放以來，中國經濟社會發展取得舉世矚目的成就，金融業發揮了不可或缺的作用。但是，一段時間以來，隨著規模的快速擴張，金融業在一定程度上出現了「脫實向虛」的傾向，服務實體經濟的質效有待進一步提升。
為實體經濟服務是金融的天職和宗旨，也是防範金融風險的根本舉措。金融要更好服務實體經濟，必須主動適應全面建成小康社會新形勢和深化供給側結構性改革新要求，把更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好地滿足人民群眾和實體經濟多樣化的融資需求。
開發性金融是我國金融體系中不可替代的重要組成部分。它以服務國家戰略為宗旨、以國家信用為依託、以市場運作為基本模式、以保本微利為經營原則，能夠籌措長期穩定的資金，支持經濟社會發展的重點領域、薄弱環節，有效降低實體經濟成本、防控金融風險，在服務實體經濟方面有著獨特優勢。
作為中國的開發性金融機構，開發銀行始終認真貫徹黨中央、國務院決策部署，為服務國家戰略、支持實體經濟做出了積極的努力。
李曉鵬：未來銀行的發展變與不變同時存在
中國光大集團董事長李曉鵬在談到銀行未來的走向時表示，未來銀行的發展變與不變同時存在。變是銀行的主流，隨著中國改革開放的進一步深入發展，銀行會變得越來越精彩，而不是可有可無，更不會變成最後的恐龍，變仍然是未來銀行發展的主題。主要體現在五個方面：
第一，科技驅動之變。未來的數據流、信息流對銀行的重要意義不言而喻，甚至可以成為未來銀行的生命線。銀行與科技前沿緊密結合，能夠不斷提高銀行服務和產品的覆蓋率、使用率和滲透率，進而滿足金融消費者的獲得感、幸福感和安全感。
第二，財富管理之變。未來的財富管理可能成為商業銀行整合傳統業務的一條主線，無論大銀行、小銀行，現在都把財富管理作為他們一項賺錢的業務或主要的賺錢業務，這個選擇是對的。
第三，協同生態之變。未來銀行發展將進入生態建設的新時期，就存款說存款、就貸款說貸款、就財富說財富的時代可能要變了，必須打造一個用生態圈吸引客戶的生態系統，可以讓客戶在一個場景下可以了解、使用和發現更多的金融消費機會。
第四，全球融合突變。中國銀行的國際化還有很長的路要走，如果按照營業利潤占商業銀行的比例來看，境外收入和利潤的比例大體在10%左右，這與全球銀行從境外獲得的收入佔總收入總利潤的比例佔50%相比還有很大區別，因此還是要力挺全球化這個大潮。
第五，高質量增長促變。提倡銀行把金融做精，獲客要精準、產品要精緻、服務要精良、管理要精益，在精字下發展，每家銀行都要找出自己的特點，找出在市場中不同的地位，來滿足多元化客戶的金融需求。
金融的發展變與不變是辯證的同音，變是為了適應改革潮流，不至於在改革的潮流中落伍與邊緣化，但不變也是為了堅守金融的初心、銀行的初心，堅守本源為實體經濟服務，唯有善於堅守本源才能逢時而舉，不斷變的更加優秀。
張青松： 現代金融業已經具有了明顯的數字化特徵
中國銀行副行長張青松認為 隨著大數據、雲計算、人工智慧等技術的快速發展並日益普及，現代金融業已經具有了明顯的數字化特徵，「無網路不金融、無移動不金融」已經成為常態，更多的客戶選擇在網上接受銀行的服務。
中國銀行的數字化發展可以概括成四方面：搭建企業級業務架構和相應的企業級IT服務架構，打造雲計算平台、大數據平台以及人工智慧平台；努力實現「三個轉化」和「三個依託」；以手機銀行為突破口，把手機銀行打造成為綜合門戶；加大科技人才方面的投入，每年投入新型科技研發的資金不少於當年營業收入的1%。
第一，著力構建數字化的發展框架。我們將以數字化為主軸，將科技元素注入業務全流程、全領域，將中很改造成為具有豐富互聯網內涵的銀行，實現內在價值的提升。為此，我們正在搭建企業級業務架構和相應的企業級IT服務架構，打造雲計算平台、大數據平台以及人工智慧平台。把上述規劃分解成28項具體工程，明確每項工程的任務、目標、路線圖和時間表。
第二，努力實現「三個轉化」和「三個依託」。「三個轉化」是指努力把用戶轉化為客戶，把流量轉化為增量，把產品打造成為爆品，通過三個轉化整合線上與線下的場景、連接金融與非金融的服務，從電商、社交、資訊等多點切入，通過爆品產品服務融合、場景嵌入等多措並舉，增加用戶觸點，實現數字化的產品設計、產品營銷和產品運行。「三個依託」是指依託場景打造生態、依託數據實現智能、依託技術促進創新，通過這三個依託，打造完善、成熟的綜合金融生態服務體系，要整合產品融入場景，自建場景，實現線上線下協同，海內外協同，破解網點業務線上化帶來的網點功能定位和人員轉型難題。同時，全面整合行業內外、線上線下跨界生態的各類信息，實現智能交易、智能運營與智能風控，進而融入數字化新的生態。
第三，以手機銀行為突破口，把手機銀行打造成為綜合門戶。為使客戶體驗到一機在手、走遍全球，一機在手、享遍所有的好的體驗，我們廣泛應用了指紋識別、人臉識別、OCR和二維碼等技術，提高用戶使用的便捷度，提高客戶體驗。在積極發展線上業務的同時，推進物理網點的改造，推出以智能櫃檯為核心的智能系統，讓我們的物理網點從傳統的交易操作轉向以客戶服務為中心的價值創造。
第四，努力建立適應於數字化轉型的體制機制。中國銀行將加大集團創新研發的科技投入與財務投入，在常規的投入之外，每年投入新型科技研發的資金不少於當年營業收入的1%。將加大科技人才方面的投入，在未來三到五年間，中國銀行各崗位的科技人才和有科技背景的人才將達到3萬人，占整個集團員工10%以上。將引進高端科技人才，加強產品經理、數據分析師、客戶體驗師，以及互聯網安全專家等新技術高端人才的儲備，將在全球範圍內建立立體的創新研發體系，在海內外建立5-8家研發基地，引進新的市場機制，促進金融科技的全新發展。
章更生：解決小微企業融資難要改變傳統打法
中國建設銀行副行長章更生23日在「2018中國銀行業發展論壇」上談及解決小微企業融資難時表示，需重點解決三個問題，銀行要改變傳統的打法，小微企業的特性決定著它不能按照傳統的做大企業的做法來做，必須要用針對小企業特點的做法。
一是要簡化業務流程，以減少人力成本提高服務效率。
二是充分利用大數據破戒信息不對稱的難題。通過收集分析海量的交易支付、融資結算、社會行為等多方面的數據，更加直觀的為客戶畫像，有效的甄別目標客戶。例如，建設銀行的小微快貸通過大數據挖掘，目前已累計為34.3萬戶小微企業提供了3700多億元的貸款。
三是以平台的方向集成資源做深普惠服務，通過聚合內外部線上線下銷售渠道資源，經營類經營銷售類場景等，智能識別客戶需求和批類產品，打造多維立體的普惠金融服務網路。
四是以生態為目標，賦能社會共享發展，例如建設銀行積極推動能力開放為社會提供技術和信息共享服務。
五是運用移動金融打造方便小微企業貸款的環境，例如建行以面向市場推出普惠金融APP，客戶貸款將方便快捷，銀行放款將省力省事。
馬明哲：平安銀行有三個方面做得精彩
中國平安集團董事長馬明哲對平安銀行近兩年的轉型及該行董事長謝永林發表了自己的看法，引起業界高度關注。
8月22日，中國平安召開2018中期業績發布會。馬明哲在回答有關記者提出的如何評價平安銀行董事長謝永林時表示，平安內部對高管其實是有一個不公開的評價，平安銀行這兩年多的轉型應該是做得非常好的，非常滿意。具體來說，平安銀行有三個方面做得精彩。
一個是業務結構調整，三年前，平安銀行的對公業務收入佔70%，最新公布的業績顯示，個人業務收入佔了68%，這是非常不容易的調整。從對公業務超過三分之二到零售超過三分之二，這一結構性調整對平安銀行的長遠可持續發展奠定了堅實基礎。
第二是業務質量和品質，通過這幾年大刀闊斧改革，特別從去年初到前年底，壓縮了幾千億的對公業務，今天我們對公業務佔比不到三分之一，零售業務佔到68%，說明整個資產質量有一個根本性的好轉。「特別是在經濟不好的時候，很多企業有些經營不太好，我們提早一年多業務調整，有選擇的部分行業退出，好的行業保留，這階段成績不錯。」馬明哲說。
第三是在戰略和科技方面，戰略更加清晰，科技賦能銀行經營，對客服服務、業務增長和未來競爭力提升都有很大的幫助。平安銀行兩年多的改變，成績是非常顯著的。
張健華：我國的高槓桿率問題已到了非解決不可的地步
華夏銀行行長張健華在「2018中國銀行業發展論壇」上表示，我們國家的槓桿率已經高到一個非解決不可的地步。張健華表示，槓桿率高有其傳統，銀行業槓桿率相對偏高一些，但是現在和日本、德國同樣以銀行間接融資為特徵的兩個金融體系相比，我們的槓桿率已經超過了它們，這個問題已經到了非解決不可的地步。張健華認為，槓桿已經到了這一步了，硬著陸，恐怕經濟要出問題，軟著陸的一個方法就是債轉股，把現有債務轉成股本。
近期，國務院鼓勵金融業進行市場化債轉股，很多金融機構都在嘗試市場化的債轉股，因為涉及到當事人，如涉及到債轉股企業、涉及到銀行、涉及到監管以及監管政策，同時還各級地方政府，很多債轉股現在實際上是地方政府在主導的，可以說是市場化債轉股，因為市場化有一個雙方談判、選擇、博弈的過程，但實際上現在主導很多都是在地方，尤其是地方國有企業的債轉股是在地方政府主導下。今天想討論一下四方應該有哪些權利、義務。
1．銀行業。我們現在信貸還有壘大戶、傍大款現象。所謂槓桿率偏高是哪些企業偏高？國有企業高，大中型企業高，小微企業槓桿率並不高，也就是說真正槓桿率高的是兩大類企業，即以國有為特徵，同時還有大型和中型企業。民營企業有一個特點，可能在槓桿率降的時候也是最快的。有一些較大民營企業在這一輪去槓桿過程中，是首當其衝受衝擊的，是真正意義上市場化的降槓桿，降得比較快。剩下一些是大型企業、國有企業，也是各家銀行在信貸准入選擇客戶時的一個偏好、重點。這類企業是國民經濟當中的主力軍，支持他們也就是支持實體經濟，是沒有錯的，但是還是要考慮自身槓桿率。從商業銀行自身來說，必須要把握好自己客戶的選擇，因為二十年前進行了一輪債轉股，事實上也是一種去槓桿，去槓桿之後，經過十年、二十年的發展，到今天為止又進行了第二輪，是不是未來十年之後還要再進行第三輪？這對銀行自身來說怎麼樣掌握好擴張。全國形勢在擴張，我不擴張不可能，唯一一點是怎麼樣掌握好風險的尺度，怎麼樣按照監管要求、資本充足率、撥備各方面能不能達標，這是銀行業自身有一個要求。
2．地方政府。更多的是營造一種環境，而不是拉郎配，現在強行要求銀行犧牲利益，在這期間，其實債轉股是一種減債，降低槓桿率、減輕債務負擔。換一個不太好聽的詞，可能有一部分企業也是藉機逃債或廢債。從政府來說，主要目前是維護公平交易的環境，維護借貸雙方都能接受的一種條件，而不是這種情況下，簡單要求銀行讓利，這種情況下銀行不讓利也不對，本身銀行有逆周期的準備金制度，各種撥備本身就是應對出現不可預期損失的，因此在這個時期，銀行讓一部分利也是應該的，但必須得是一種市場化的選擇。從地方政府來說，更多應該是營造環境。支持性、鼓勵性政策，債轉股，不僅僅有銀行債務，同時還有一些地方政府債務，包括欠的稅、欠繳的社保等等一些地方其他費，這時候有一個平衡的問題。
現在中央要求地方政府通過發債來置換一些原來違規的地方政府的債務，這其中一條債務發行獲得的資金是否可以考慮某種程度上對債轉股進行必要的支持，而不是去置換銀行所謂的貸款。目前有一種趨勢，把銀行好的貸款、能還的貸款置換出來了，不能還的貸款、還不了的貸款，都留給債轉股了，這其實都不是嚴格意義上市場化的債轉股。
3．企業。債轉股不是簡單為了減債或逃廢債，還有一種目的是完善公司治理。既然是債轉股，金融機構成為它的股東，股東和債權人權利和義務是不完全一樣的，內部治理、法人治理如果不進一步完善的話，就起不到債轉股作用了，僅僅就是一個簡單的逃廢債。
企業要堅持企業的契約精神，契約精神對市場經濟非常重要，不能現在遇到問題以後，以前承諾的都不算了，以前簽的合同現在全可以撕毀了。通過雙方談判協商可以重新達成一個條件，達成一個平衡，也要雙方經過談判，不能該履約的都不履約了。企業也有企業的一些責任，在債轉股過程中，只有做到這些，才能增強銀行的信心。
4．監管部門。現在銀行業關於債務和投資風險權重不一樣，雖然監管部門也出台了一些規定，如在風險資產消耗上給了250%，實際上是下降了，銀行業抵債資產拿回來，一般投資要400%的風險權重，如果超過一定期限處理不掉的話，12.5倍的風險資產，對銀行高資本消耗的企業來說是承受不起的。
謝永林：平行銀行智能化銀行有效降低了中小企業融資成本
平安銀行董事長謝永林表示，平行銀行在2016年10月全面開啟了智能化銀行轉型之路，時至今日，取得了階段性成果，營業收入數字形成了一個微笑曲線，資產質量持續向好，業務結構不斷優化，零售業務已經成為全行增長的主要動力。
我們利用區塊鏈、物聯網等技術升級傳統貿易融資業務，打造供應鏈金融應收帳款服務平台，還與平安證券攜手推出供應鏈ABS，有效降低了中小企業的融資成本。
利用科技重構管理體系，通過構建自上而下的問題反饋體系，構建橫向互通的信息共享體系，讓科技賦能經營決策，實現更智能化、精細化的管理體系。我們用科技改造組織意識，一切的發展歸根到底是人的作用，我們在部分部門採取互聯網企業的方式進行架構設置，大量引進互聯網人才，推動銀行團隊和IT團隊融合辦公，目前平安銀行科技人員超過5000人，佔比在銀行業當中位居前列，這些都代表整個銀行的意識、思維更加互聯網化，創新活力源源不斷。
張東寧：銀行業回歸本源就是為實體經濟發展服務
北京銀行董事長張東寧表示，改革開放的40年，是銀行業激蕩變革的40年，中小銀行實現了由小變大、由弱變強的轉變，成為中國銀行業在黨的領導下不斷探索市場化改革道路的精彩縮影。
張東寧認為，共同開創中國銀行業高質量發展的美好未來要走一條尊重規律、回歸本源的路。回歸本源就是為真實金融需求服務、為實體經濟發展服務。
一是走一條尊重規律、回歸本源的路。回歸本源就是為真實金融需求服務、為實體經濟發展服務。未來將進一步專註主業、回歸本源，深耕市場、服務客戶，打造特色品牌，把差異化定位、特色化服務做深、做實、做透，滿足客戶多元化、綜合化的服務需求。
二是走一條加強黨建、完善治理的路。加強黨的建設是提升企業凝聚力、增強發展新動力的根本保障；完善的公司治理，是企業高質量發展的制度根基。未來，將進一步推進黨的領導與公司治理有機融合，進一步健全公司治理體系，充分發揮好公司治理在「戰略管理、科學決策、防控風險」方面的重要作用。
三是走一條風險為本、行穩致遠的路。做好相關行業、區域、企業風險前瞻預警和有效防範。把握好規模速度與質量效率的平衡。特別是，強化金融創新與風險防控的平衡，以服務實體經濟、提升金融效率、符合監管規定為導向，確保改革創新沿合規方向前進。
四是走一條科技引領、轉型創新的路。未來要打造科技引領的未來銀行，加強大數據、雲計算、知識圖譜等新技術的前瞻研究和深層應用，探索全程響應、智慧交互的全景式智慧金融模式，搭建專業協同、跨界融合的金融生態圈。積極推動科技金融與金融科技有機融合，讓金融科技成為創新發展的強勁引擎。
五是走一條人才強行、文化興行的路。人才是立行之本，文化是發展之源。未來將為實現永續發展、打造百年老店，注入人才和文化的穿透力、影響力和凝聚力。加強人才的引進與培養，打造一支高素質專業化的幹部隊伍，為未來發展凝聚起強大動力、奠定堅持保障。
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