UBI，你是否有春天
買車就得買保險，交強險是必須的，商業險車主自然也要買，畢竟那是個大宗資產，有個三長兩短的心理也有個保障。問題是現在大家買車險，作為車主你也沒啥選擇，保險公司告訴你他的費率之下的保費，您剩下的也就是貨比三家，看看誰家打的折更多些。
前兩天在東北某省會城市打滴滴車，司機開著一輛新的長安SUV，說花10來萬買的，問交了多少保費，說5000多。另一位合作夥伴公司的同事，業務上跟保險有點關係，聽風說今年8月份車險要漲，也沒想太多先把保費續了，兩年沒出險，花了2000左右，後來8月再問，人說幸虧你續的早，你這車現在續得3200了。得，一下漲了60%。一直以來保險競爭激烈，主要是手續費等營銷費用壓得喘不過氣，據說保險行業協會搞了個行業自律，個兒頭大的寡頭手續費上限20%，個兒頭小的中小玩家上限30%。具體怎樣，當然業內人最清楚。於是就有了上面這東北同事小哥似有先知先覺，省了60%這麼一出。
這麼一看，那車主們四處比較，托關係，最後也許找到最大的一個折扣，保險公司的口碑能接受，也就買了，還能怎樣？
隨著車聯網技術的發展，通過對用車習慣、駕駛行為、行駛里程和軌跡等等數據的搜集、分析，可以給保險公司更多的風險評價依據，以開發新的讓消費者受益的險種。比如UBI。
UBI（UsageBased Insurance）是基於駕駛行為的保險，通過車聯網、智能手機和OBD等聯網設備將駕駛者的駕駛習慣、駕駛技術、車輛信息和周圍環境等數據綜合起來，建立人、車、路（環境）多維度模型進行定價。
UBI在歐美國家10多年前開始出現，主要依靠駕駛行為的分析，但各國發展其實並不均衡，只在英國、義大利和美國，滲透率還較突出，據網上資料，英國的滲透率大約5%，義大利15%，美國也在4%左右。另據Ptolemus2018年2月的一份報告，全球UBI市場2017年增長了26%,銷售了1740萬份保單（如下圖）。
圖片及數據來源：Ptolemus
也因為在歐美國家的發展，國內近幾年對於UBI的討論曾經很熱烈，很多互聯網公司、數據科技公司甚至保險公司都表現了很大的熱忱，有一些公司甚至開發出了按照車輛實際使用天數及里程數收取保費的車險產品，不過前些時間都下線了。可以說這些產品其實是生不逢時的。監管部門2003年和2015年搞了兩次費改，效果都不如預期，第3次費改在那些產品上線那會兒也許還在醞釀之中，所以監管層雖有繼續創新改革之心，但對於出台政策並實施還是相當謹慎的，上述產品萌萌地就撞上了槍口，被整改下架了。比如前些時候安心財險推出的那個「閑時退費」，保監會就認為違反車險條款規定等問題，要求其整改。實際上，所謂「閑時退費」，本質就是「按天收車險保費」，開一天車就付一天保費，車主在不用車的時候，比如出差、限號、送修等場景，可以在手機客戶端操作退還保費。
除了監管政策因素，也有業內人士指出，短時間內，UBI車險模式要大規模鋪開還並不容易。制約的關鍵因素在於行車數據的硬體和技術均不成熟以及數據積累本身需要時間沉澱。
那麼，UBI這朵野百合究竟在中國有沒有春天？
要探究這個問題，還是要先看看各方的痛點和利益在哪裡，法律和監管環境又將會怎樣，車主客戶和市場接受度又如何等等。
春天總會有的，它並不遙遠。
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