優質資產受追捧 PPmoney註冊用戶激增至3500萬

日前，行業頭部平台PPmoney網貸服務註冊用戶數突破3500萬大關，相比去年同期上揚近60%，增長勢頭強勁。強大的風控實力有力保障了平台持續獲取優質資產，堅持小額分散業務模式的PPmoney網貸成為近期不少投資人的避風港。

據悉，從第二季度到第三季度，PPmoney網貸註冊用戶數逆勢增長逾500萬，超過了紐西蘭的總人口。在內部工作總結會上，PPmoney網貸創始人、PPmoney萬惠集團董事長陳寶國表示，在行業關鍵時期，註冊用戶突破3500萬隻是一個小小的里程碑，這表明，平台近年來的合規建設工作受到認可，強力風控護航優質資產給投資人帶來了安全感。

投資人青睞

小額分散優質資產

步入2018年年中，網貸行業風險集中爆發。第三方數據顯示，截至2018年7月底，網貸行業正常運營平台數量下降至1645家，累計停業及問題平台達到4740家。

行業洗牌成為各平颱風控能力的試金石。據了解，在近2個月的行業震蕩期，PPmoney網貸的資產有效回收率始終維持在高位水準，通過平台完善的貸後管理體系，用戶的資金安全得到多重保障。

業內人士認為，資產的高回收率與平台小額分散的資產特色密不可分。PPmoney網貸近期發布的半年度運營報告顯示，今年上半年借款用戶平均借款金額為1.5萬元，10萬以下借款標的佔比超過99%,借款期限集中在12月之內，小額分散特徵明顯。

在小額分散的原則下，由於項目金額小、件均低，即使出現逾期，違約成本不足以影響平台的發展，而「個人與企業在同一平台借款上限分別為20萬元和100萬元」的限額令，更是推動平台回歸小額普惠、分散風險的定位，切實服務實體經濟。

早在兩年前發布的「暫行辦法」中，小額分散便一直被監管層提及；而近期發布的「網貸108條」也再次將「小額分散」列為監管合規檢查的重點，隨著合規整改工作的持續推進，小額分散必將成為網貸行業的主流方向。

近一個月來，網貸監管頻頻釋放積極信號，行業復甦跡象明顯。日前，國務院金融穩定發展委員會召開會議指出，要深入摸清網貸平台和風險分布狀況，區分不同情況，分類施策、務求實效，此外，要抓緊研究制定必要的標準，加快互聯網金融長效監管機制建設。

隨著網貸行業的規範健康發展再次得到重視，可以預見，在多方合力推動下，網貸行業加速出清，流動性風險逐步化解，將在回歸正軌後切實發揮普惠金融的社會價值。對於堅持合規發展的網貸頭部平台，需要持續為投資人撮合優質資產，而這背後，建立在大數據、人工智慧技術之上的風控體系是平台的看家本領，也是行業發展的基石。

智能風控體系

成行業發展基石

在資產重如生命的互聯網金融行業，建立一個強大的風控體系無疑是平台可持續發展的定海神針。行業頭部平台里，廣為人知的風控系統品牌並不多見，拍拍貸的「魔鏡」大數據風控系統、PPmoney網貸「靈機2.0系統」智能風控系統是其中的典型代表。

據了解，在國內多達數千家的網貸機構中，能夠真正擁有自主風控體系的並不多，即使在已搭建完風控體系的機構之間，其模型和運營機制也是大相徑庭。

國家互聯網金融安全技術專家委員會秘書長吳震認為，雖然很多平台都打著大數據風控、智能風控等噱頭，但實際水平如何仍需要實踐來檢驗。他直言：

「大數據風控或智能風控水平的好壞取決於兩個因素，一是數據的全面性和質量。二是平台建模能力的優劣。」

近期PPmoney網貸自主研發的智能風控引擎「靈機系統」迎來2.0版全新升級，在風險定價、信用評估、大數據建模等方面完成迭代升級，並相繼發布反欺詐系統「金鐘罩」及信用管理體系「靈機分」，風控核心技術成果不斷輸出。

據了解，作為AI技術應用最多的一個人工智慧系統，靈機2.0系統對接了超40家外部數據，並依託自身平台3500多萬的龐大用戶體系，沉澱了海量有效的交易數據、行為數據等。基於大數據評分系統，平台可以對用戶進行豐富的人物畫像，實現差異化授信和差異化定價，並藉助機器學習，實現自動化審批，在貸前審批全流程系統、貸中生命周期管理、貸後智能催收等實現全流程智能風控支持。

PPmoney自主研發的靈機2.0系統

經過近6年的穩健發展與數據沉澱，PPmoney網貸已形成一套完備的一體化智能風控解決方案，不僅成功運用於平台自身的風控流轉，並已逐步實現對其他金融機構的風控技術輸出，賦能傳統金融行業。

陳寶國認為，平台近期的穩健表現得益於強大的風控團隊和風控技術。在集團的快速發展期，PPmoney萬惠集團積極從美國、加拿大、新加坡、日本、中國台灣等地引入了一大批高級風控人才及人工智慧領域的精英，打造了一支高水平的風控技術團隊，其中多位高管曾在花旗銀行、渣打銀行、第一資本銀行、台灣信託銀行等大型金融機構擔任要職，具有資深的風控、金融科技從業經驗。

業內人士認為，在行業洗牌階段，如何加強風控體系的建設和完善，藉助金融科技手段有效預防風險，提升技術能力和服務體驗，將是未來網貸平台形成差異化競爭的重要一環。那些在風控體系及優質資產端布局的頭部平台，將在下一階段的行業競賽中獲得先發優勢。

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